基于博弈论的第三方支付监管问题研究.pdf

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1、摘要21世纪，伴随着互联网技术的不断创新和发展，在电子商务的带动下，第三方支付市场如雨后春笋般悄悄兴起。支付结算体系是金融市场的基础设施，也是各类金融交易顺利进行的依托。第三方支付平台以互联网技术为依托，凭借其便捷的交易流程和不断的创新能力，获得了良好的客户体验，解决了交易过程中买卖双方的信任问题，极大地推动了电子商务的发展。无论从业务的创新还是技术水平的发展，相比传统的支付结算，第三方支付都显示出明显的优势特征，并逐渐地改变着人们的生活方式。2013年第三方支付交易规模达59666亿元，同比增长56.9%，但是相比2010年和2011年90%以上的增长率来看，增速明显放缓，显示出第三方

2、支付市场竞争的日趋激烈。伴随着第三方支付平台发展的高态势，更应注意快速发展所带来的风险问题，任何新生事物在发展的初期阶段必会存在一定的不足，甚至会存在安全隐患，第三方支付作为互联网技术和金融业相融合的一个创新产业也绝无例外。我国目前对于第三方支付市场的监管还处于摸索试探阶段，相关法律法规还不健全，具体实施细则还有待进一步完善，相比第三方支付市场的飞速发展，现有的监管体系显得有些滞后，一些不正当竞争行为屡有出现，例如第三方支付市场信用卡非法套现行为、客户信息泄露等。这些不当得利现象的存在，不但不利于第三方支付市场的健康发展，同时也阻碍了我国宏观经济的发展。本文首先对现有第三方支付监管模式以

3、及监管效果进行了分析，指出现有监管体系存在的不足，并通过引入演化博弈模型指出监管不足的原因，根据博弈分析结论有针对性的设计出第三方支付的监管框架，并提出相应的监管建议。论文分为五个章节：第一章为绪论。说明了本文的写作背景与意义，总结了国内外对于第三方支付市场监管的研究现状，并指出论文的研究思路、创新点与不足。第二章为理论基础。主要对第三方支付监管的必要性及博弈论相关理论进行了阐述，从理论上为本文的进一步研究提供了依据。第三章主要分析了第三方支付存在的风险隐患和现有的监管模式。首先对第三方支付的现有运作模式进行了分析，指出现有运作模式下第三方支付机构存在的网络技术风III险、沉淀资金风险、

4、操作风险、创新风险以及客户信息泄露风险等。然后分别从监管主体、监管内容、监管模式、法律法规等层面阐述了现有监管体系的缺陷。第四章是文章的难点部分，主要针对前面提出的第三方支付监管不足的表现建立博弈模型，通过博弈分析找出现有监管不足的原因。首先建立了第三方支付机构之间博弈分析模型，指出对第三方支付监管的必要性，其次运用演化博弈模型分析了第三方支付机构与监管部门以及监管部门之间的博弈关系，指出目前监管不足的主要原因主要在于监管力度不够、监管成本偏高、信息不对称等，并根据博弈模型分析得出完善第三方支付监管的建议。第五章结合前面对于第三方支付监管现状的分析和博弈论相关结论，设计出新的监管框架，要

5、保证第三方支付行业的健康有序发展，需要进一步明确以央行为主体多部门的协调监管体制，建立健全法律法规体系，加强支付结算过程中对各项业务的监管，逐步实现由机构型监管向功能型监管的转化。关键词：第三方支付博弈论监管IVAbstractIn21stcentury,withtheinnovationanddevelopmentofInternettechnology,Drivenbythedevelopmentofe-commerce,thethird-partypaymentcompaniescomestoathrive.Paymentandsettlementsystemistheinfras

6、tructureoffinancialmarkets,putanotherway,almostallthefinancialtransactionsrelyonthepaymentsystemtocarriedoutsmoothly.Thethird-partypaymentcompaniesrelyonitsconvenienttransactionprocessesandconstantinnovationcapability,obtainedhighcustomerexperienceandhighrecognition,andsolvedtheproblemoftrustbetw

7、eenbuyersandsellersinthetransactionprocess,greatlypromotedthedevelopmentofelectroniccommerce.Comparedtotraditionalpaymentsettlement,boththedevelopmentofinnovationandtechnology.Thethirdpartypaymenthaveshownsignificantad