基于央行视角下的第三方支付监管研究 论文

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1、基于央行视角下的第三方支付监管研究(Theresearchonthesupervisionofthird-partypaymentintheviewofthecentralbank)范雅坤（西南财经大学证券与期货学院成都611130）中图分类号：832.29摘要：随着电子商务的迅猛发展，大众对于第三方支付平台的关注度越来越高，但与此同时第三方支付平台也暴露出了许多问题。本文基于央行的视角指出当前第三方支付面临的监管问题，其中主要包括信用、资金、法律风险，以及对于货币政策有效性的不利影响。之后，针对近两年央行对第三

2、方支付的控制力度，颁布的有关法律法规这两方面对目前的监管现状进行分析。最后指出，在解决第三方支付平台这个新型产业的监管问题时，要以鼓励引导为主，不能把其管死。关键词：央行第三方支付监管一、引言与文献回顾目前随着网络信息技术的快速发展，从事第三方支付的民营企业如雨后春笋般蓬勃发展，我国已经从20世纪90年代初期的首信易支付、环迅支付、ChinaPay三足鼎立的格局，发展到现如今以支付宝、财付通为代表的大约600多家争相竞争市场份额的局面。然而，由于第三方支付系统存在于网络的虚拟环境，涉及的资金规模越来越大，存在着网

3、络安全和信用风险等一系列问题。此外，做为资金的中转站涉及到的资金流转和滞留，常常引发不法行为，大大增加了普通民众的风险。再加上第三方支付大多数是非金融机构，这就给央行的监管增加了难度。对于第三方支付这个新兴行业，央行在监管的时候一定要遵守鼓励创新，支持扶持，合理规范的原则，从而促进这个新兴行业的蓬勃发展。我国对于第三方支付的监管研究起步相比外国较晚，随着央行颁布的《支付清算组织管理办法》出台，对于央行如何监管第三方支付系统问题引发大家热议。华玮(2011)[1]认为中央银行对于第三方支付的监管应该注意保护弱势企业

4、，不要一杆子打死，否则反而会引发一些企业不务正业，铤而走险；艾志锋（2011）[2]则认为中央银行应该正确引导，鼓励，规范第三方支付这一非金融机构银行业金融机构的有益补充和延伸；王雅龄和郭宏宇在《基于功能视角的第三方支付平台监管研究》（2011）[3]中指出提出了从第三方支付平台的功能出发，针对其不同的功能设立以征信体系为轴心的伞形功能型柔性监管机制。朱绩新等在《第三方支付监管的国际经验及其启示》（2010）[4]里通过借鉴国外对第三方支付的监管经验指出要从法律和业务两个方面入手，注意其于银行的关系。6二、第三方

5、支付体系的发展现状第三方网上支付是在原有三方参与的支付过程中，加入了第四方，即买方、卖方、第三方网上支付平台、银行。第三方支付与其他的支付方式相比具有以下特征。第一，提供安全可靠的服务。第三方网上支付借助一系列的安全证书和数字签名，通过与银行的网络相连接，实现互联网上银行系统之间的数据加密传输，以确保客户账户的安全交易。第二，节约支付成本，第三方网上支付企业与多家银行合作，提供统一的应用接口。这使得用户可以在一个支付平台上进行多家银行的交易而不是各银行特有的通道。这种高效的支付模式，节约社会成本创造更多的社会价值

6、。第三，整合信息资源。第三方网上支付，将参与交易的各方信息进行整合，为解决电子商务活动中的资金流、信息流、物流三大瓶颈问题提供了统一的方案。第四，适合于中小微企业。早期，中小微企业在开展网上业务时，一般采用网上银行或汇款方式。采用网上银行或汇款会受到资金和技术方面的限制，很难接受每一个银行的付款，而第三方网上支付就是权衡之举。基于第三方支付的上述优点，再加上当前电子商务的迅速发展，第三方支付深受大众喜爱，近两年来规模逐渐扩大，盈利能力逐年增强，吸引了大量的中小商家的加入，活跃了整个市场。目前第三方网上支付机构已达

7、50家,其中知名度较高的有20家。2010年我国第三方网上支付交易规模达到10105亿元,突破万亿元大关,同比2009年增长100.1%,实现全年翻番。第三方网上支付市场集中度高,支付宝以50.02%的市场份额占据半壁江山,财付通、快钱和汇付天下分列第二位、第三位和第四位（如图）。其中，互联网支付业务成交量最大，由艾瑞咨询公司统计的数据（如图）表明自2010年第四季度以来，我国支付体系互联网支付业务的交易规模同各个季度同比增长幅度皆超过100%。6三、基于央行视角的第三方支付监管（一）第三方支付存在的监管难题1、

8、中央银行传统的货币政策效应受到影响中央银行作为一国金融体系的核心，对该国货币的稳定和经济的发展起着举足轻重的作用，为我国经济平稳健康发展提供良好的货币政策支持。但当前第三方支付的快速发展，电子货币的交易逐渐频繁，对于央行货币政策的效应产生了较大的影响。央行支付结算司司长欧阳为民表示，就当前第三方支付的发展前景来看，我国已经进入非现金支付时代，电子货币的发行和流通已经对我国