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1、保险制度述评 范文 保险制度述评内容提要:保险是一种特殊的职业责任保险,目前这一险种已经在中国保险市场崭露头角。 本文简要介绍了保险制度的产生、发展与现状,着重阐述了这一制度激励与约束并重的特征,进而探讨了在中国开展DO保险业务的可行性与现实意义。 关键词:责任保险董事和高级职员责任DO保险董事与高级职员责任保险(DirectorsandOfficersLiabilityInsurance),简称DO保险,是西方发达国家职业责任保险的主要险种浠之一,DO保险主要“为公司、企业联合茛及其他机构的董事和高级职员对第三方的经济损失应负的责任提供保障”。 一、嵬DO保险制度的产生
2、、发展与现状各国毂法律都对董事和高级职员的义务做出了明猴确规定,虽然具体条文会有些许差异,但瞽一般都包括谨慎经营、忠于公司与股东、玢对雇员负责、向有权知情的人及时如实披类露重要信息等。 企业或其他组织的经营管决理是一项复杂的职业活动,董事和高级职员在工作中由于自身能力、经验有限或其它一些客观原因难免出现过失行为(Wr跸ongfulAct),具体表现为言行哭误导、信息披露失真、对雇佣问题处理有欠公平、经营决策不当等,这些行为无疑袷会给其所在组织造成经济上的损害,如导搁致公司股票市值降低、错失投资机会、或因伤害第三方利益引发针对个人和组织的喟索赔。 在相当长的时间里,对于最
3、终由谁讣承担这样的索赔争议很大。 根据一般的法摹律原则,董事和高级职员应负担损失并无镛权从所在组织获得补偿,理由是各类组织柠机构都没有义务为给其带来损害的人支付蝙赔偿金。 随着经济环境的发展,董事和高徕级职员在各类组织尤其是赢利性企业中的を作用逐渐凸显,他们的利益也愈发受到重跫视,一些公司开始通过内部协议建立对董唳事和高级职员的补偿机制,但由于单个企丨业财力有限且风险集中,补偿的范围较小日,条件也很苛刻,往往局限于因执行组织÷负责人的意图(有时包括误解负责人的意恻图)而造成的损害,董事和高级职员的自现主行为造成的损害一般不在补偿范围之内仇,尚远远不能满足合理的补偿要求。 进入
4、オ20世纪以后,政府部门对企业经营管理铯的监督与约束越来越多,第三方对董事和高级职员提出民事赔偿的法律依据也越来簇越充分,在企业之外建立一种对董事和高级职员责任的保障机制变得非常迫切,于巍是DO保险应运而生。 作为职业责任保菽险的一种,DO保险以法律规定的公司董绢事和高级职员应负担的民事损害赔偿责任圆为承保风险。 其中,民事损害必须是董事和高级职员的过失行为造成的,各保险公司都在保单中对过失行为明确定义以作为菅赔偿的依据,比较典型的是“‘过失行为除’即董事和高级职员个人或集体在履行职屠务过程中一切实际的或企图实施的错误言觜行、误导言行、疏忽遗漏与违约行为;或莨者仅仅因为
5、他们身为董事和高级职员而受滩到的索赔所针对的事故”。 对由董事和高级职员职业行为造成的损害提出的索赔诉讼名目繁多,按照索赔主体可以划分为两谜种:一种是引申诉讼(Derivati迤veSuits),这类诉讼由一个或多杀个股东代表公司提出;另一种是非引申诉疬讼(NonderivativeSui慕ts),这类诉讼由公司的竞争者、债权锾人、雇员、政府机构和其他公司以外的机构与个人提出。 标准DO保险的合同一般蚋也由两部分组成:一部分即狭义的DO保и险,为董事和高级职员个人的赔偿责任提淀供补偿;另一部分称作公司补偿(CompanyReimbursement)扩,如果公司在保险公司
6、之前补偿了董事和荛高级职员的赔偿金,这一部分合同即生效危,保险公司将对公司进行补偿。 当公司对戌董事和高级职员进行了补偿却不足额时,保险公司须把赔偿金分别支付给个人与公诓司。 总之,被保险人或公司不应从DO保险中获得超额利益。 DO保险脱胎于美Ｇ国法律,在美国的发展也最充分,目前全肥球最大的DO保险承保人主要是美国的保楚险公司,如丘博保险集团(Chubb)嫡、美国国际集团(AIG)。 在美国之外谂,许多发达国家与地区也都开展了DO保銎险业务,英国着名的保险交易市场劳合社孱(Lloyd‘s)业已在世界DO保险果市场上占据了一席之地。 经过七十年的发璜展,DO保险已经成长
7、为一个体系庞杂的帚险种,其保障范围不断扩张,各类补充条恨款层出不穷,不仅大型工商企业,中小企业与非赢利机构也越来越多地为其董事和高级职员购买DO保险。 各大保险公司ぴ出于自身管理的便利,对DO保险及其相舔关险种的归类与命名不尽相同:最常见的”是按照投保人所属行业归类,首先是区别Ｖ赢利机构与非赢利机构,赢利机构又可以ｌ划分为能源、银行、信托、医疗等行业,攴然后针对不同行业的特点编制不同的保险铿条款;有的保险公司依据投保人的具体经热营管理活动划分,把诸如公司上市、雇
