电子商务第五讲.doc

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1、《电子商务》第五讲第七章网上支付与结算在介绍网络支付以前，先请大家思考一个问题：什么是支付，什么是结算？我们先來看一下一个简单的例子，当我们在饭店吃完饭的时候，最常说的一句话就是“买单”，或“结帐”，这就是支付，如果是需要报销的话，可能还会加一句“开张发票”。这其实就是支付与结算。一般场合下，大家是不区分支付与结算的，这表现在许多的教材和文章中都没冇加以区別。但是大家都觉得支付与结算是冇一点区別的，我在这里试着作一个区分，请同学们再认真思考。我认为，支付是价值与使用价值交换的过程，比如我们得到了商品或服务，是为了得到它的使用价值，因而必须付出价值（即一•定数

2、量的货币）。而结算是一个交易双方权利义务终结的过程，如发票。在交易中类似的情况还冇品质证书，原产地证书，运输凭证、提单等单据，这些活动其实就是所有权交接、转移的证明，也是利益与风险交接的法律界限,只冇这些过程都结束了，双方在法律上的权利义务才能结朿，因此说结算是交易双方在权利义务上的终结。支付与结算离不开支付工具和支付形式，而支付与结算最终都要落实到交易双方银行存款帐户的数字转移，落实到不同银行么间的清算问题，因而，研究网上支付与结算，必须研究网上支付工具，即电子货币，研究支付形式，研究网上银行。一、电子货币的概念、特征、形式和要求1.电子货币是利用银行的电

3、子存款系统和各种电子结算系统进行金融资金转移的方式。它是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商胡经济高度发展、要求资金快速流通的产物。2.电子货币的特征主要冇：（1）从形态上看，电子货币脱离了传统的货币形态，不再以贵金属、纸币等实物形式存在，而是以磁介质形式存在，是一种熄拟的货币。（2）从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段。（3）从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过多少次换手，其最后持冇者均冇权向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。3.电子货币的形式主要有：银行卡、电子支票、电子现金、电子钱包等。电子货币分类

4、：以支付方式分，可分为（1）“先存款、后消费”的预付型电子货币，如现阶段在我国广泛使用的借记信用卡和储值卡；（2）在消费的同时从银行账户转账的即付型电子货币，如通过ATM机和POS机使用的现金卡；（3）“先消费，后付款”的后付型电子货币，如目前国际通用的VISA卡等贷记信用卡。按电子货币的形态，可分为（1）储值卡型，只能存取款。（2）信用卡应用型：在传统信用卡基础上实现了在INTERNET上通过信用卡进行支付功能的电子货币，是目前发展最快，正步入实用化阶段的电子货币。（3）存款电子划拨型：通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法。（4）电子现金

5、型：通过将按-定进规律排列的数字串保存丁•计算机的硬盘内或1C卡内來进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币。1.电子货币的要求：（1）女全性：即对于在线交易、资金转移和电子货币的生成都要绝对女全，防止伪造、盗窃和泄密。（2）其实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的。（3）匿名性：即要确保消费者、商家和他们Z间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权。（4）合法性：要明确定义与电子货币相关方的权利义务，并可明确作为判决依据。二、电子支付的概念、发展历程、特征和要求1.电子支付是指通过电子信息化手段实现交易屮的价值与使用价值的交换

6、过程。电子支付方式的出现要最于INTERNET网，并FL已经建立起了三种不同类型的支付系统，即预支付系统、即时支付系统和后支付系统。预支付是指先付款，然后才购买到产晶或服务。预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案，由于它们要求用户预先支付，所以不再需要为这些钱付利息，而FL可以在购买商品的瞬间将钱传送给在线商店以防止数字欺骗。预支付系统的工作方式像在真实商店里一样,顾客进入商店并用现金购买商品，然后才得到所需的商品。后支付系统允许用户购买商品后再付款。信用卡是一种最普遍的后支付系统，但其女全性低。与信用卡相比，借方卡相对比较女全，因为它要求顾客证实自己是卡

7、的真实持冇人，但相关的费用较高。即吋支付系统是以交易吋支付的概念为基础的，该系统是实现起來最复朵的系统，为了即时支付，必须直接访问银行的内部数据丿牟，需要釆取更加严格的女全措施，它同时也是最强大的系统。即时支付是“在线支付”的棊本模式。1.电子支付经历了以下几个阶段：第一阶段：银行利用计算机处理银行Z间的业务，办理结算。第二阶段：银行计算机与其他机构计算机Z间进行资金结算，如代发工资、代收电话费等业务。第三阶段：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务，如消费者在（ATM）上进行存取款等操作。第四阶段：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。第五阶段：是

8、电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账