信贷工厂模式的本土化.pdf

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1、东方企业文化·公司与产业2011年4月信贷工厂的本土化宋冬娜（西南财经大学金融学院，成都，611130）摘要：中小企业融资一直是我国商业银行的信贷业务的瓶颈，极大的影响了商行的盈利能力，同时也造成了中小企业融资难的问题，针对这一问题，本文从信贷工厂的角度来寻找解决这一问题的方案。关键词：信贷工厂中小企业融资中图分类号：F438文献标识码：A文章编号：1672—7355（2011）04—0086—01一、信贷工厂的简介种模式。2009年第一季度末，建设银行在全国范围内建立新加坡淡马锡控股有限公司作为全世界先进模式的积了83个“信贷工厂”模式

2、试验中心，并在2009年底建成了极探索者，首先开发研制了一种批量化生产中小企业融资150个将该模式试验中心。中国银行是国内实践“信贷工厂”的贷款发放模式，寻求对中小企业贷款的收益和风险不对模式最早的银行之一，中国银行在上海、福建泉州试点，称的契合点，使商业银行在风险可控的前提下降低中小企2009年第一季度末已将该模式推广到江苏、深圳等16家一业的银行进入门槛，为中小企业提供有效和便捷的资金融级分行，截至到2009年底，共在中国西部地区开设40多通方式。这种方式统称为“信贷工厂”模式。个“信贷工厂”。民生银行开展了以“商贷通”为主打特色的、

3、其特点可以概括为六点：产品标准化、作业流程化、面向中小企业、工商户和个体户为主体的金融产品，在上生产批量化、队伍专业化、管理集约化及风险分散化。顾海开展实验的基础上，计划将这种金融产品在全国推广。名思义，产品标准化就是统一授信准入、审批标准；而作杭州银行和杭州联合银行是国内实践“信贷工厂”模式的中业流程化，就是建立标准化的信贷业务流程，每个环节都小银行。作为中国银行、中国建设银行、中国民生银行的建立专门的业务运作机制并有专人操作，实行类别化的风战略投资者———淡马锡控股有限公司的子公司富登金融险管理策，缩短各个环节响应时间，提高信贷运作效

4、率。控股投资有限公司旗下公司富登担保有限公司在我国四川从授信的审批、贷款的发放、贷款的日常监控及风险控制，省设立分公司，全面在四川实验“信贷工厂”模式支持下的到贷款的回收等整个授信流程均采用工厂流水线的标准化中小企业融资担保机制。批量生产方式进行。二、信贷工厂模式本土化的条件其流程如下图所示：以上银行“信贷工厂”模式能够结合实际进行本土化改造，较好地解决了困扰中小企业信贷业务的服务对象下移、风险控制和管理激励等问题。为其最终实现信贷决策的流程化、标准化提供了前提。目前国内商业银行“信贷工厂”模式多采用新加坡淡马锡模式，是根据新加坡发展中小

5、企业业务的经验教训总结而来，并不能百分之百地适应中国国情。如全盘照搬国外操作，不加以本土话改造很可能出现水土不服。因此，在实施“信贷工厂”模式时，首先要对本地中小企业发展情况进行分析，结合本地经济结构特点确定业务发展目标和思路，根据机构内部实际情况制定管理和激励措施，按照客户需求匹配和创新金融产品，使“信“信贷工厂”针对中小企业的经营特征和融资需求，以贷工厂”模式能够发挥其标准化、流程化特长。工序细分、专业化分工为基础，搭建起独立运作平台，进除此之外，还要加强产品创新。“信贷工厂”模式的核而配以有别于传统模式的管理政策、评测指标和特色产品

6、，心是平台创新和管理创新，但仅凭独立运作平台和先进管实现了规模化、专业化、标准化和流程化运行，较好地解理理念，缺乏符合客户需要的产品，并不能推动中小企业决了困扰中小企业信贷业务的服务对象下移、风险控制和授信业务的发展。就目前而言，中国金融体系中仍带有比管理激励等三个运作中需要面对的核心问题。较浓厚的计划经济的色彩，而且中国银行业的整个商业模一、信贷工厂模式国内研究现状式主要是针对国有企业和大企业制定的，这些在观念和体国内对于“信贷工厂”模式的最早研究始于国内部分银制上决定了如果仅仅是引进产品，而不是从商业模式的变行的研究和尝试，其战略投资

7、者淡马锡对该种模式进行了革角度去对待中小企业贷款难问题的话，最终“信贷工厂”最早的尝试。淡马锡持有中国银行4.13%的股份，持有中模式在中国充其量是一个权宜之计，并不能解决根本性问国建设银行5.65%的股份，同时入股中国民生银行。中国题。因此，推广“信贷工厂”模式不能停留在理论上，必须银行和中国建设银行通过其战略投资者引进并在国内实践以客户为中心，设计创新型金融产品，使商业银行提供的了该种模式。2005年，杭州银行引进澳洲联邦银行作为战金融服务是能够真正满足中小企业的融资需求，才能有效略投资者，并在该银行的帮助下引进了该模式，研发了中体现

8、“信贷工厂”的优势。小企业融资的标准化操作方式。中国建设银行和中国银行参考文献：开始在国内实践“信贷工厂”模式，在全国范围内选择了试[1]张卫卫．“信贷工厂”模式理论及国内外研究现状分点城市并