基于信贷工厂模式的商业银行小微企业信贷流程优化研究

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1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得岳，散久津或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。学位论文作者签名：敢‰签字日。如I弓年占月g日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解密数埘有关保留、使用学位论文的规定，有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。本人授权避憾瞄可以将学位论文的全部或部

2、分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。(保密的学位论文在解密后适用本授权书)学位论文作者签名：豫炽签字日期：)ol睁6月8日学位论文作者毕业去向：工作单位：通讯地址：导师签名：钾签字吼妒B乎电话：邮编：6月占日摘要2008年以来，为解决小微企业融资难的问题，国家先后出台了多项政策措施，但小微企业的融资需求仍旧得不到满足。小微企业数量庞大，拥有着广阔的市场，是商业银行的重要客户群体。商业银行要想在竞争日趋激烈的市场中不断提升竞争力，就必须寻找竞争优势，抢占市场份额，加大对小微企业信贷业务的拓展力度。由于小微企业

3、贷款具有“短”“小”“快”“频"的特点，商业银行现有的小微企业信贷业务流程与其特点要求不相匹配，在一定程度上，制约了商业银行小微企业信贷业务的发展。在此背景之下，业务流程的再造、升级或者优化，成为多数商业银行的关注点，因为一方面，随着金融市场的不断发展，传统的商业银行经营管理模式无法适应以市场为中心的经营需要，另一方面，商业银行小微企业信贷业务流程的弊端逐渐凸显，成为商业银行小微企业信贷业务进一步发展的严重阻碍。这些弊端主要表现为：信贷流程链条过长、衔接力度不够，流程效率低下；贷款调查与评估阶段，客户经理未能与风险经理、产品经理开展有效的协作；贷款审查与

4、审批阶段，电子化、自动化运作水平较低，放慢了工作节奏；贷款发放阶段，信贷人员过分强调操作风险，而忽视了对工作效率的重视；贷后管理阶段，信贷人员之间的职责界定较为混乱。在国外，为解决小微企业信贷流程的弊端，新加坡淡马锡控股公司(TemasekHoldings)率先推出了一种改善小微企业信贷流程的“信贷工厂”模式，即把传统的信贷流程按照工厂的流水线一样进行标准化处理，取得了很好的效果。国内商业银行要想在小微企业信贷服务领域有所突破，广泛借鉴国外的先进经验和做法、对原有的信贷模式进行优化就显得尤为必要，信贷工厂模式在国内也由此而备受关注。而国内信贷工厂模式应用

5、的实证分析结果表明，采取信贷工厂模式的商业银行，其小微企业信贷业务的DEA效率确实较高，信贷工厂模式能够为商业银行小微企业信贷的流程优化提供支撑；在对“中银信贷工厂”模式进行典型案例分析的基础上可以发现，强调风险管理与业务效率的并重，重视小微企业客户的主导地位，对于优化小微企业信贷流程极为重要。基于国内外信贷工厂模式的典型经验做法，商业银行可以从以下几个方面对小微企业信贷流程进行优化：第一，明确市场定位，将客户细分作为信贷流程设计的基础；第二，健全配套机制，规范各项管理制度；第三，完善岗位设置，实现专业化分工；第四，避免流程重复，简化业务操作手续：第五，

6、加强贷后管理，提高贷后检查工作的质量与效率；第六，创新业务办理渠道，探索网络信贷平台建设，以现代化的方式进一步提高小微企业信贷业务的效率。关键词：商业银行；小微企业；信贷工厂；信贷流程；流程优化ⅡAbstractSince2008，thegovernmenthasestablishedanumberofpoliciestosolvethefinancingproblemsofsmall-microenterprises，butthefinancingdemandofsmall—microenterprisesisstillnotsatisfied．The

7、rearesomanysmall—microenterpriseswhichoccupiedthebroadmarket．Theyaretheimportantcustomersofcommercialbanks．Therefore，toenhancecompetitivenessintheincreasinglyfiercecompetitionmarket，commercialbanksmusttrytheirbestinsmall—microenterprisescreditbusinesstosearchforcompetitiveadvanta

8、ges，andtoseizemarketshare．However,small-