“信贷工厂”之我见.pdf

《“信贷工厂”之我见.pdf》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、“信贷工厂”之我见吴俊辉自我国《商业银行法》明确规定“审贷分离”，以及人民银行颁布业银行的中小企业的不良贷款率一般20％左右，而中国平均只有不到的《贷款通则》(试行)要求各商业银行建立审贷委以来，各商业银行5％，这是说明我国对中小企业的支持力度不足，往往不愿意贷款，和相继建立审贷分离、分级审批和贷审委制度的商业银行贷款模式。审贷国外有很大差距，但是国外的较高的不良贷款率也说明提高贷款质量，分离制度在国内银行的大面积推行，对国内银行防范道德风险起到了积有效缓解风险是目前银行系统面临的巨大任务。极作用，但是这种贷款审批制度也

2、有着重要的缺陷：纵向来看，国有商其实这些问题的根源就在于信息的不对称。而银行产生的初衷就是业银行缩减层级，集约化经营的目标并未真正实现，相反自上而下形成生产信息，避免各种搭便车的存在，而现实中银行离自己的初衷越来越了高度集权，产生决策偏离实际的现象，横向来看，风险控制机构的设远，银行已经放弃了信息的生产，为了盈利最大化，已经成为了一个置不合理。在内部机构设置中，各部门之间职责不明确，而且部门之间“嫌贫爱富”的土财主，只会锦上添花，从不雪中送炭。试想如果银行信息沟通渠道不畅，这不仅加大了内部信息沟通成本，部门之间的业务拥有

3、完全的信息，对一个企业非常了解，在企业面临困境时，只要认为交替也加大了经营成本。另外业务流程设计不符合市场竞争的需要，我企业具有发展前景，它就不会催贷，相反会大力支助，这样一个方面能国商业银行的业务流程繁琐、操作复杂、环节众多，无疑造成了效率低让企业正常生存，避免破产，也具有稳定社会的作用，减少失业。因此下，不满足市场竞争的需要。这种“流程为组织而定”的贷款流程无疑在信贷工厂模式中，为了减少银行贷款风险，提高贷款质量，银行应该会产生劣质客户驱除优质客户的现象。信贷工厂模式应运而生。从以下几方面进行改进：首先就是做好贷款企

4、业的尽职调查，只有充分信贷工厂又称作“淡马锡”模式，最早由新加坡淡马锡控股有限公了解企业，知道其发展前景，以及面J临的潜在风险，这样对这个企业的司研发出来，是商业银行专门为中小企业的融资业务而提供的一种标准贷款的质量才会有好的保证；其次是大力发展关系型贷款，只有和银行化、流水线式的金融服务模式。在受理中小企业借款申请时，根据不同保持长期关系，银行才会对企业掌握更全面的信息，信息双方更加对的客户提供不同的金融产品，由客户经理接触客户开始，从产品定制、尽称，贷款风险才会较小；再次就是银行必须扎根当地，充分了解当地文职调查到审

5、查审批、发放支付、贷后管理以及本息清收等环节，通过流水线化，了解当地企业的各种信息，只有经常打交道才会更加了解对方；还作业和标准化操作，一站式完成整个过程。信贷工厂的管理模式，通常有两有就是强化全流程职能设计，完整的“信贷工厂”内部是环环相扣的环种体制形式：战略事业部制形式和准事业部制形式。战略事业部制的组织节，是端对端的衔接，既是对业务的流程化处理，也是对风险的流程化、全管理架构是根据战略事业部体制而设立的，为中小企业提供融资服务的方位的监控。在中小企业经营中心的设立过程中，要明确职能设计和流程控专门经营管理机构，通常

6、做法是在总行设立专门的小企业信贷管理部，制，完整体现“信贷工厂”的运作理念；最后就是保证贷款流程中各个部门负责对下辖的中小企业专营机构进行直接管理。准事业部制的组织管理的独立性，明确各方责任，部门间不可形成附庸，最后导致效率不足。是指在总行设立中小企业信贷业务部，对于中小企业授信业务，同时具目前中国的银行绝大部分利润来源来自于存贷利差，每年净资产保有经营和管理职能，可以下设专营机构，但主要由现有的分、支行的信持10％的增长率。试问如果金融市场开放，资本市场更加完善，银行同贷部门承担办理中小企业贷款工作，我国目前普遍采用后

7、一种形式。业竞争更加激烈，金融脱媒现象更加明显，中国的银行业还能保持目前国内对于“信贷工厂”模式的研究始于国内部分银行的研究和尝的良好经营业绩吗?答案显然是不可能的。未来我国商业银行的出路就试。中国建设银行和中国银行通过其战略投资者淡马锡控股有限公司引是谋转型，改变盈利模式，寻找新的盈利增长点。可以预见，未来的银进该种模式并率先在国内实践“信贷工厂”模式。2007年，建设银行行就是向个人银行，中小企业银行，草根银行转变，只有抓住先机，才首先于镇江开展试验田，之后在江苏苏州等地陆续开展实践，随着在江会在未来改革的大潮中生存

8、下来，更加成熟，更加具有竞争力，相信中苏的成功实践，建行继续在全国其它地方开展实验，随着成功经验的不小企业的融资模式“信贷工厂”会更加完善，更加完整，同时也会有其断积累，建行在全国系统内广泛推广了这种模式。中国银行是继建行之他的更好的模式出现，让我们拭目以待吧。(作者单位：西南财经大学)后在国内实践“信贷工厂”模式最