商业银行开展“信贷工厂”模式的研究[开题报告]

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1、毕业论文开题报告题　　目：商业银行开展“信贷工厂”模式的研究——以浙江为例　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　一、选题的背景、意义近年来，浙江的中小企业发展水平和竞争力不断提高，在保持经济适度增长、缓解就业压力、促进技术创新、推动浙江发展成为一个经济大省方面发挥了重要作用。但同时中小企业受资产规模小、担保不健全、财务报表难以反映企业经营实际等问题困扰，一直面临融资难问题，其融资渠道狭窄。特别是国际金融危机以来，我国的中小企业面临更加严峻的经济环境，使得商业银行在对待中小企业融资问题上更加谨慎。服务小企业解决其融资难题既有利于培育新的经济增长点，同时，也是商

2、业银行履行社会责任，支持国民经济平稳较快发展的需要。不少商业银行开始探索高效、便捷、适合中小企业自身特点的融资方式。“信贷工厂”这一模式引入中国后，经过杭州银行、中国银行浙江分行等商业银行的本土化改造后，提高了银行在中小企业信贷市场的效率，取得了初步的成效。“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险风险采用产业链调查方

3、法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。商业银行开展的“信贷工厂”模式突破了目前银行审批制度的束缚，引入了风险容忍度等先进理念，专业审批人可在审批权限内直接批复。通过“信贷工厂”，审批实效得以提高，能使中小企业的贷款审批像工厂流水线生产产品那样方便、快捷，大大提高了贷款的审批效率。该模式发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，为商业银行重回小企业信贷市场找到了利器。针对当前中小企业融资难的困境，“信贷工厂”理念是一种适合我国商业银行的新的中小企业信贷模式，它既能有效的解决中小企业的融资问题，又有利于金融机构效益的提高，具有广阔的发展前景。随着我国金融业开放力度的加大，

4、国际金融交流与合作不断加强，吸收国外先进经验成为国内商业银行加快业务创新发展的一条有效捷径。在拓展中小企业融资业务中，国内商业银行纷纷通过与外资战略合作或咨询顾问的方式进行经验借鉴，结合近年业务流程改造的有利条件，加以本土化改造和创新、积极探索适合我国国情的中小企业信贷模式。“信贷工厂”模式是国内商业银行中小企业融资业务创新的一次探索性尝试。在银行间接融资仍是企业融资主要来源的背景下，它的出现对商业银行中小企业融资业务产生了积极的影响，对缓解中小企业融资困境具有积极意义。二、相关研究的最新成果及动态（一）国外研究动态“信贷工厂”模式的理论是建立在关系型贷款理论和小

5、银行优势论的基础上，经过改造演化而来的。关系型贷款理论和小银行优势论一般是针对中小企业融资问题而言的。在西方，对此问题的关注是源于20世纪80年代以来的银行业并购浪潮使得中小银行的数目明显减少，银行业呈现集中化趋势，西方学者由此开始研究信贷技术、银行规模是否对中小企业信贷融资产生影响。DavidHulme（2008），为我们阐述了中小型银行的微型信贷模式——孟加拉格莱珉银行模式的成功经验。该银行将同一社区内社会经济地位相近、申请同类贷款的四五位贷款人自愿组成贷款小组，对其贷款需求进行像“信贷工厂”一样的批量化处理。通过一系列风险防范措施，确保资金的安全性。格莱珉银

6、行实质上是以连带责任为核心的团体激励模式，以内生性的激励机制代替一般意义的抵押担保制度。这种代理人相互监督的激励机制可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。同时也介绍了随着经济运行状况的变化，该银行模式进行改革的状况，以更好地适应社会的发展。TedJohnson（2008），分析了国际上典型的关系型贷款的模式——美国社区银行模式。该模式采取了典型的“求异型战略”，组织“信贷工厂”的形式，利用软信息做出信贷决策，从而解决信贷业务中的信息不对称问题来满足中小企业和居民客户的金融需求。并在此基础上，分析了社区银行所面临的独特的市场机会以及挑战。Wilso

7、nNg（2010），阐述了新加坡淡马锡“信贷工厂”模式，其特点是基于客户导向的批量风险管理理念，将中小企业信贷进行批量流程化处理。将中小企业信贷业务划分为若干环节，强调以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制。AmbreenFatima（2009），在阐述巴基斯坦农村妇女的借贷需求由于受社会经济等诸多因素的限制而不能得到有效的满足的基础上，介绍了当地的金融机构通过设立专门的信贷机构——“信贷工厂”，进行一系列信用评估程序和风险防范措施，来解决该地妇女的信贷需求。Sofyan（2003），主要探讨了印尼金融银行采取的针对中小企业的信贷工厂模式、

8、微型企业的