鄞州银行信贷风险集中管理模式探析

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1、鄭州银行信贷风险集中管理模式探析信贷风险集中管理作为优化资产管理方式的重要手段已得到银行界的普遍认可与应用，本行在不良贷款认定、问责、集中上划、统一处置环节均较好地体现了风险集中管理的理念。但很显然，仅在不良贷款处置环节实施集中管理还是不够的。实际上，银行对坏账资产进行集中管理是很“无奈”的一种被动选择，作为一种以结果为导向的管理方式，在一定程度上会影响过程管理的客观性。因此，集中管理应延伸至贷款存续的整个生命周期，资源整合、信息流转、共享及应用是信贷风险集屮管理的基本特征。一、现状及问题本行不良贷款集中管理主要分为两个阶段：一是坏账认定

2、、问责环节；二是责任明确后的不良贷款集屮上划、统一处置环节。前后衔接共同构成了鄭州银行不良贷款管理政策。由于坏账集屮上划伴随的是责任认定及经济处罚，支行往往不愿意如实暴露风险，甚至利用各种手段掩盖风险，导致贷后信息失真、风险预警滞后，极易丧失最佳保全介入时机，加剧风险蔓延。另外，出于管理部门与基层支行信息不对称，一定程度上弱化了管理层的风险预测及研判能力，缺少主动管理，只能“被动”接收上划坏账。由于掌握信息不足，管理层经常要面对支行“突然暴露”的风险，其实这些客户已长期蕴藏风险，不良苗头早已显现，只是被支行或客户经理主观隐藏而已。特别注意

3、的是，已无实质资金用途的不良贷款以“还III借新”方式周转使用，在贷款新规政策下，存在极大的法律风险。二、探索信贷风险集中管理模式所谓信贷风险集中管理，意指在贷款发放后的整个生命周期内对信贷资产质量进行持续跟踪管理，管理手段主要采取流程上收、集屮监测、资源整合、权责相扣的方式。很显然，上述集中管理模式涵盖了贷后管理的全过程，包括信贷资产质量集屮管理、不良贷款处置集屮管理两个阶段，相比木行口前实践，集小管理范围有所扩大，可有效解决管理上的过程偏废，符合贷款全流程管理要求。具体实践中，应遵循“三个集屮、两个反馈”的思路。“三个集屮”包括：信贷

4、资产质量的集中管理、不良贷款处置的集中管理、责任人员的集中管理。“两个反馈”指贷后管理信息应顺畅反馈至授信准入及资产保全两个环节，增强有用信息资源在系统内快速传递及冇效共享。（-）信贷资产质量的集屮管理集中管理方式可有效改善贷后管理信息失真、预警滞后现状，便于管理层主动管控风险。高效、冇用的贷后管理可将风险由“失速”变成“可控”，资产保全工作将变得事半功倍，极大缓解不良处置压力。建议以卜•措施：1、推行基层风险官制度，专职审查贷后检查建立贷后检查信息报审流程，设立基层风险官，专职审查并处理各类贷后检查信息，对检查内容不完整或有疑问的，可退

5、冋重检或要求客户经理陪同赴实地现场检查。充分挖掘信贷后检查信息屮的疑点及潜在风险，并将收集的信息形成定性意见及时反馈至授信审批或资产保全部门。定期发布各类典型风险案例，剖析风险，指导支行有效开展贷后检查工作。通过流程集中，管理部门可具体参与贷款风险的日常管理，并将风险信息在系统内有效流转，为审批部门的增贷决策或资产保全介入时机提供依据，从而使风险变得“可控可管”。2、对特定风险，强制预警发布通过系统控制，可实现针对债项预警（如逾期/欠息）或客户财务重大变动的强制预警发布功能。当系统探测到符合条件的风险事件，立即产生预警发布任务，提醒客户经

6、理剖析风险并上报总行，若超过规定期限未通报预警，系统将控制客户经理业务办理权限。目前，该模块已构建完毕，条件成熟即可上线运行。冇三项措施可增强资产质量集屮管理的工作力度：⑴明确基层风险官职责及相应考核制度，即：对于发生的不良贷款，如风险官在口常的贷后审查意见中曾冇风险提示或要求客户经理整改，则可免于责任；若风险官对客户经理贷后检查疏于管理（如：默认或纵容客户经理过于简单的贷后报告，或存在明显疑点，但风险官未予揭示风险），则应承担相应管理责任。⑵审批部门应积极利用贷后信息，增强风险官发布各类风险意见的权威性，贷后风险意见对客户后续授信政策的

7、影响将促使客户经理高度重视贷后检杳。⑶在不良贷款问责环节，应与客户经理贷后管理工作的尽职情况做必要挂钩，W：问责环节需关注客户经理针对该不良客户的贷后检查报告，以及关注其是否及吋发布预警，如客户经理对风险应知未知或故意掩盖风险，应酌情加重当事人责任。（-）不良贷款处置的集中管理目前，本行通过坏账认定、人员问责、集中上划、统一•处置的方式实现不良贷款集屮管理。根据规定，凡经认定并问责的不良贷款一•律上划至资产保全部进行集中处置。实际上，由于风险性质不同、损失程度不同，采取“一刀切”式的管理方式并非最佳。建议采取以下两种方式：一是经问责上划后

8、立即撇账；二是只问责不上划。1、问责后上划且立即撇账。对于风险偏高或因保全措施不当丧失清收主动权，难以预测处置期限或涉及法律纠纷的不良贷款，应及时上划资产保全部。对于风险恶化、清收难度较大的不