金融IC卡行业应用的范畴和策略

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1、金融Ic卡行业应用的范畴和策略摘要：国家明确提出，“要以行业应用为落脚点，实现与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。“十二五”期间全面推进金融TC卡应用，社保应用要覆盖60%的人口、居民健康卡持有率达80%",国内商业银行止面临业务发展的战略机遇。在清晰厘定金融IC卡行业应用范畴边界的基础上，商业银行应以战略远景为指引，针対金融IC卡行业应用的不同类型和特点，采取最冇利于发挥优势的实施策略，探索形成适合自身实际情况的业务发展模式，以促进整体价值的持续增加。关键词：金融IC卡行业应用；范畴；策略中图分类号：F830文献标识码：B文章

2、编号：1674-2265(2013)10-0067-05依据公开信息估计，当前各商业银行已经发卡或者在谈的金融TC卡行业应用项目达数百个，涉及社保医保、移动支付、商业会员、交通市政、旅游休闲等多个行业。尽管金融IC卡行业应用是新兴的业务领域，但是发展迅速、影响范围广泛，L：经成为各商业银行的发展重点和竞争焦点。为了抢占市场先机，确保金融IC卡行业应用业务的健康持续发展，商业银行应清晰界定其范畴特征，梳理细化发展策略，准确把握其内在的规律要求。一、金融IC卡行业应用的范畴探析可以从广义和狭义两个视角理解金融IC卡行业应用的范畴。从较宽范

3、畴看，金融或者银行都属于具有显著特征的行业,相应地金融应用也应该归属行业应用的范畴。从商业银行的立场看，该视角的丰富内涵和外延不仅会造成分类归纳、特征描述、策略选择等进一步的认知过于复杂，也会降低业务拓展、实践创新的操作性，继而影响业务的健康发展。从较窄的范畴看，是从商业银行的立场岀发，相对金融应用而言去理解金融IC卡行业应用，能够避免较宽范畴视角的繁杂，较为清晰地把握其本质特征。因此，本文基于较窄的范畴讨论金融IC卡行业应用。从商业银行的立场看，金融IC卡行业应用（下文简称“行业应用”）指由非商业银行（含信用社，下同）作为产品或者服

4、务的提供方，通过加载到商业银行发行的具有金融应用的IC卡中，能够实现其行业目标并且成功满足客户需求的应用。行业应用不包括银行卡的金融应用。其中，金融应用包括借记应用、贷记应用和电子现金应用。行业应用具冇四个特征。首先，行业应用提供方为除商业银行以外的机构或个人。即银行卡的金融应用不属于行业应用。对于商业银行，无论是银行卡的借记交易、贷记交易、电子现金交易，或者是以此为基础的投资理财、转账结算、冻结挂失、预授权等等，都是传统意义的金融应用。与过去相比，银行卡介质由磁条升级为芯片，除了安全性大为提升以外，金融应用没冇产生实质差异。基于银行

5、卡芯片介质背景下兴起发展的行业应用，则是全新业务，不应包含纯粹的金融应用。其次，行业应用既可以与金融应用无关，也可以与金融应用有关。由于行业应用不是元素级别的概念，可以存在很多层级，因此某些与金融应用有关的行业应用，从不同的层级角度分析，也可能包含着部分纯粹的行业应用。再次，必须通过加载到商业银行发行的金融IC卡中实现。在银行卡磁条介质背景的联名卡业务屮，非银行联名方的业务也是一种广义上的行业应用。但是，由于其更多的是卡号的简单识别，与芯片化介质业务内涵存在质的差异，并不属于本文的探讨范畴。因此，IC卡行业应用必须且只能通过加载到商业

6、银行发行的具有金融应用的芯片中实现。最后，能够成功满足客户需求并且实现应用提供方的行业H标。即只要客户愿意并且履行了应用提供方的要求，已经具备了实现应用目标的全部条件，就能够成功地满足客户的需求。二、金融IC卡行业应用的分类及特点行业应用范围广、内容多，可从不同角度、各个层面等进行分类。本文基于商业银行业务发展视角，总结几种常见的分类(见表1)。(-)与金融应用无关的IC卡行业应用和与金融应用有关的IC卡行业应用与金融应用无关的纯粹IC卡行业应用，是指在实现该行业需求目标时，不涉及资金结算、核定、记录等内容的应用。例如，在门禁通行应用

7、中，授权名单范围内则允许客户通行，否则不允许通行，就属于纯粹行业应用。与金融应用有关的行业应用，是指基于行业应用需求，牵涉到资金交易或者资金变动的应用。从质的如度看，与金融应用有关的行业应用，可以拆分为纯粹的行业应用和基于行业应用的金融应用。例如，社保应用就屈于与金融应用有关的行业应用。在社保应用中，持卡人享有社会保障和公共就业服务权益的身份凭证，相关信息记录和信息查询等都属于纯粹的行业应用。而社会保险缴纳、待遇领取、医疗费用结算后的费用支付等均牵涉到资金的变动，就属于基于社保行业应用的金融应用。从量的角度看，与金融应用冇关的行业应用

8、可以分为涉及资金数额、结算量大和涉及资金数额、结算量小的行业应用。这里的涉及资金数额、结算量人小是相对而言，例如，当前社保应用就可以归属于资金数额、结算量较大的行业应用。（―）有行业标准IC卡行业应用和无行业标准IC卡行