关于银行卡交易量与金融ic卡多行业应用的研究

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1、关于银行卡交易量与金融1C卡多行业应用的研究王一平艮云田盛唯悦何嘉選安徽财经大学金融学院银行卡作为一种安全便捷的支付工具和信用手段，目前已成为我国使用最为频繁的非现金支付工具。自21世纪以来，银行卡逐渐成为政府支付结算、降低社会交易成本和促进经济增长、规范市场秩序和提高社会现代化、文明程度的重要工具;也成为各银行树立自己特色品牌、获取客户及存款的不可或缺的载体，也是其业务创新的基础途径；同样也是持卡人日常消费、投资理财、资金调度的主要手段。根据《屮国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》（银发[2016]170号）要求，各发卡银行应自2017年5月1日起全而关闭芯片磁条复合卡的磁条交易，

2、让客户使用安全高效的金融1C卡。本文拟从银行卡交易量影响因素的实证分析入手，基于双边市场等理论，介绍金融1C卡在扩大银行卡交易量方面所特有的优势及其跨行业应用的研宄，为我国金融TC卡推广发展的实践提出一些建议。关键词：金融1C卡;银行卡产业;1C卡跨行业应用;基金：2017年国家级大学生创新创业训练计划项FI,项A编号2017103780,项目组成员：王一平，陈云田，盛唯悦，何嘉琪。指导老师:朱徳忠一、金融1C卡的属性与发展状况（一）银行卡产业1.理论基础：双边市场。在经济交易活动中，有些市场交易活动必须在某个平台上进行，这个平台通过一定的价格策略向交易双方出雋平台产品或服务，并努力促成它们在

3、平台上实现交易。一般把具有这种特征的产业市场归属于“双边市场”。双边市场具有强烈的和互依赖性和互补性，即不管价格如何，若一方没有需求，那么另一方也没有需求。平台向两类消费群体提供相同或不同的平台产品，这些相同或不同的平台产品在促成两类消费者达成交易方面是相互依赖和相互补充的，缺一不可。因此，双边市场必须向这两类消费群体制定合适的价格水平和价格结构，以吸引他们到平台上来并进行交易。2.银行卡产业链。银行卡交易流程大致为:发卡机构-卡组织-收单机构-特约商户-持卡人。发卡机构的主要职能为发行各种支付卡并提供相关各项服务，收取持卡人所支付的商品售价和卡费并向其提供免息期和积分优惠等福利。收单机构主要

4、负责特约商户的开拓与管理活动，收取发卡机构扣除交换费用后的商品售价，并支付给商户。而卡组织是银行卡产业链中建立信息交换网络、制定统一“度量衡”和技术方面的各项规范标准、向各方提供服务的重要平台，卡组织通过POS协议吸引商户、利用经济利益吸引各发卡机构、同时与收单机构展开合作、以服务打动消费者来进行运作。可见，银行卡产业市场是个典型的双边市场。银行卡组织必须创造出足够大的网络平台来为持卡人和商户各方提供和互依赖性的服务，拉动和平衡市场双边的需求，从而实现巨大的商业价值。从对双边市场的理论分析中可以知道，只有当持卡人和商户对银行卡的需求得到平衡时，银行卡组织网络平台才能正常运转，银行卡的价值才能体

5、现，才能鼓励消费者和商户共同采用银行卡支付方式并参与到银行卡支付系统中来。（二）金融1C卡发展方向1.银行卡在我国的发展现状。表12015-2016年银行卡产业发展概况截至2017年第一季度末，全国银行卡在用发卡数量62.63亿张。其中，借记卡在用发卡数量57.73亿张，同比增长10.84%，环比增长2.00%,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.90亿张，同比增长8.94%，环比增长5.43%。另一方面，银行卡受理环境也在不断改善，银行卡跨行支付系统联网特约商户2131.74万户，P0S机具2548.90万台，ATM机具94.06万台。交易量方面，全国共发生银行卡交易307.43亿笔，金额

6、196.06万亿元，同比分别增长24.79%和1.95%。银行卡渗透率达48.60%，环比上升0.12个百分点;银行卡人均消费金额达1.10万元，同比增长11.71%;银行卡卡均消费金额为2424.37元，同比增讼1.07%;银行卡笔均消费金额1342.29元，同比下降20.68%。从同比下降剧烈的银行卡笔均消费金额屮可见，现今小额支付逐渐流行开来，为银行卡产业进一步发展提供了契机，也带来了新的问题。2.金融1C卡发展状况。中国人民银行在2010年初步明确了商业银行发行金融1C卡时间表，将金融1C卡推广提到了重要的议事日程。2017年，根据《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》（银

7、发[2016]170号）要求，各发卡银行应自2017年5月1日起全而关闭芯片磁条复合卡的磁条交易，让客户使用安全高效的金融1C卡。表22010-2016年我国金融TC卡数量占银行卡总发卡量的比重自2011年《屮国人民银行关于开展金融1C卡推广工作的通知》发布以来，金融1C卡跨行业应用的实践取得良好成效。在公共交通领域，重庆、韶关、亳州、秦皇岛等多个城市的公交公司已经受理金融1C卡;上海、大连部分地