新型農村銀保合作機制研究

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1、新型農村銀保合作機制研究【摘要】通過保單質押為農民增信，解決農民貸款難問題,是加強農村金融服務能力的一項有益嘗試，也是銀保互動服務三農的一種有效方式。但農村貸款實踐中的農戶保單質押並非法律意義上的保單質押，也不屬於物權法上的權利質押,而是一種通過讓與保險金請求權來部分地保障債權實現的擔保方式。應尊重當事人的意思自治,賦予這種擔保方式以法律效力，同時完善具體制度，實現當事人之間的利益平衡【關鍵詞】銀保合作;保單質押貸款;農村保險銀保合作，是指銀行和保險公司采用相互滲透和融合的戰略，將多種金融服務聯系在一起，通過整合客戶資源和共享銷售

2、渠道，提供與保險有關的金融產品服務，從而以一髏化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求農村銀保深度合作的順利推進能夠使銀行、保險公司、農戶、政府四方受益:銀行能有效降低風險，進而大膽開拓農村市場，能夠實現資金的優化配置和風險的分散化，培育新的利潤增長點;保險公司能充分利用銀行的網點優勢降低展業費用，開發新客戶；客戶能以較小的成本及時獲得所需的資金，解決自己發展過程中的資金瓶頸問題；政府能夠貫徹落實三農政策，建立現代農村金融制度，健全農村社會保障體系,全面建設社會主義新農村、農村銀保合作的必要性分析發展''三農'，是構建和諧社會、

3、建設社會主義新農村的關鍵，也是改變我城鄉二元經濟結構的重點。但是，自2007年以來，受傢宏觀經濟調控等各種因素的影響，農村地區信貸資金供求矛盾逐步加大，支農資金不足，農民申請貸款滿足率不足三成。產生上述問題的根源是農村融資風險過大,農村金融體系缺乏風險分散機制。發展農村銀保合作能夠有效防范和分散涉農信貸風險，實現金融、保險、農戶、政府四方共贏（一）農村經濟發展客觀上要求農村金融機構和業務多元化改革開放三十多年以來，我國農業基礎產業地位不斷加強,農村經濟社會面貌發生瞭顯著變化，農業進入一個新的發展階段。農村經濟發展離不開農村金融的支

4、持，而目前我國農村金融機構與支農業務大量收縮，使得農村經濟發展面臨諸多障礙，要解決這一問題,從本質上說需要大力發展各種類型的農村金融機構，包括農村銀行類金融機構、農村保險機構以及農村擔保機構等，為農村經濟發展提供多元化的農村金融服務，滿足農村經濟日益發展的各種需要。同時，為瞭拓展農村市場，降低各類農村金融機構的經營風險，還要求各類金融機構之間要通力合作，充分發揮自身優勢，不斷開發新的產品,提供農村資金利用率（二）農村金融健康發展需要保險保駕護航農業生產容易遭受自然風險和市場風險的雙重威脅，是高風險的弱質產業。由於涉農貸款的不良率較

5、高，因此，很多金融機構“望農生畏”，盡量規避涉農貸款，導致近年來農村地區出現金融支持不足和農村資金大量外流現象。央行報告顯示,2007年末，全部金融機構涉農貸款餘額為6.12萬億元,占全部金融機構貸款總額的22%,占GDP的24.8%o截至2008年底，中國銀行業金融機構涉農貸款餘額6.9萬億元，在全部貸款餘額中占2成。這一信貸份額與農業作為第一產業的地位顯然不相適應。實行銀保合作，可以為農村金融以及農戶、農村經濟組織部分解決這一難題。首先，保險機構作為管理風險、經營風險的專門機構對於風險管理和控制方面的工作有一定的經驗和技術支持

6、。其次，保險可以增強農戶等資金需求方的貸款信心。農村資金需求方可以通過購買保險將自身的一部分風險轉嫁出去，提供融資信用度，從而增加貸款的獲得性。最後,保險還有利於構建良好的農村金融環境。農村金融體系的構建離不開保險的支持，大力發展保險、完善我國農村金融體系是促進農村經濟發展的重要任務（三）開拓農業保險市場需要借助農村金融機構農業保險是專為農業生產者在從事種植業和養殖業過程中遭受自然災害和意外事故而造成的經濟損失提供補償。我國農業保險由於成本高、費用大、收益難以保證等問題,發展比較滯後，導致我國農村保險市場發展緩慢。推行銀保合作，進

7、行風險共擔和產品互補，有助於創新農業保險產品，提高農業生產者的參保率,減少銀行和保險公司的成本支出,達到銀行和保險公司都降低風險並降低成本的“雙降”目的二、農村銀保合作機制的創新一一農戶保單質押貸款（一）農戶保單質押貸款的主要做法保單質押貸款，是保單持有人即投保人以具有現金價值的長期壽險保單為質押物向保險公司或銀行申請貸款的一種金融業務。目前，保單質押貸款的業務模式主要有兩種:一種是保單持有人將保單質押給保險公司，直接從保險公司取得貸款。這種貸款通常按照壽險合同中的相關條款進行，是長期壽險合同特有的功能。另一種是保單持有人將保單質

8、押給銀行，利用保單中的財產權益為貸款提供擔保，由銀行發放貸款給借款人目前實踐中的農戶保單質押貸款主要是指通過財政補貼，農民向保險公司投保政策性農業保險，然後農民以保單為質押物向銀行申請小額貸款。如2009年陝西省推出的“銀保富”產品就是為造價1萬元