農村合作金融改革研究綜述

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1、農村合作金融改革研究綜述［作者簡介］髙海(1977-),男,河北遷安人，安徽財經大學法學院2004級經濟法專業碩士研究生，研究方向為經濟法；劉紅(1982-),女，安徽合肥人，安徽財經大學法學院2004級經濟法專業碩士研究生，研究方向為經濟法［摘要］農村合作金融是農村經濟發展的主要支柱之一，也是農村改革的重要內容。中國農村合作金融的改革，既要借鑒國外成功經驗，又要立足本國實際。對此，文章對國外農村合作金融成功經驗及發展趨勢、國內農村正規合作金融改革、合會的合法化與農村合作金融組織創新有關的主要研究成果進行瞭梳理［關鍵詞］農村合作金融；改革；綜述［中分類號1

2、F830.6［文獻標識碼］D［文章編號U003-3890(2006)06-0059-04農村合作金融是中國金融體系的重要組成部分，也是世界各國普遍存在且發展很成功的農村金融組織形式。但是，中國農村合作金融由於在産權和組織模式、管理體制、風險分擔機制等方面存在的問題，現在已經成為制約農村經濟發展的瓶頸，必須進行改革。為瞭方便更進一步研究，筆者根據近年來的相關文獻，對農村合作金融改革研究的重點進行簡單綜述一、國外農村合作金融成功經驗及發展趨勢的介紹(一)合作金融的發展模式柯鐵(2002)從組織機構、管理體制、運行機制三個方面，分別介紹瞭德國、美國、法國和日本的

3、成功經驗。廖富洲、單恒偉(2005)介紹瞭以美國為代表的多元復合式合作金融體制、以德國為代表的多級法人體制，以及國外普遍存在的合作金融行業協會等；認為各國的農村合作金融組織，在內部管理制度上基本采取多級法人制度，在行業管理上一般都有較為完備的行業自律管理制度(二)政府監管和支持奎立雙、馮平濤(2005)通過對美國、法國、德國和日本的農村合作金融發展中的外生性特征進行介紹並比較其異同，認為國傢在資金扶持、產權適時退出、經營風險管理制度和建立合作金融存款保險制度四個方面的外生幹預，對於農村合作金融的發展極其必要。陳林(2005)不僅談到瞭印度存款保險制度建立之

4、初，合作銀行和農村地區的銀行被排除在存款保險制度之外，而且還談到瞭美國的全國信用社股金保險基金和德國的合作金融體系中的貸款擔保基金，認為信用社不應充當存款保險制度的先行者，即使要為信用社建立存款保障，也應首先訴諸於行業性的制度安排，即基金賠償制度。廖富洲(2005)介紹瞭日本和美國的金融監管制度，及其在稅收、利率、存款保險等方面的支持政策，認為內部民主管理、外部監督管理和行業自律管理三者的有機結合，是西方各國合作金融管理的成功經驗。此外，廖富洲(2005)還談到瞭立法支持，認為這些法律能使合作金融的參與者從立法中明確各自的基本權利、義務和風險，形成相互制約

5、和促進的關系，有助於參與者形成穩定的預期和行為，也可較好地避免行政當局決策中容易出現的部門利益或任意性問題（三）國外農村合作金融的發展趨勢柯鐵（2002）、廖富洲和單恒偉（2005）總結瞭國外農村合作金融的發展趨勢。（1）在經營目標上，柯鐵、廖富洲和單恒偉都認為出現瞭淡化合作性質，向商業化經營的發展趨勢。（2）在組織機構和股份構成方面，柯鐵認為，農村合作金融借鑒瞭股份制，加大瞭按股分紅，改變瞭信用互助合作制退社退股的做法，社員不許抽資退股。廖富洲、單恒偉也認為，國外農村合作金融引入瞭股份制的控股原則，不僅擴大瞭股東范圍，而且還增加瞭股金種類和股金數額；同時

6、，一些國傢的農村合作金融組織還改變瞭社員可以自由退社退股的做法，給社員退股制造某種形式的'‘退出成本”。（3）在資金來源和資金運用上，柯鐵認為，除股本金和存款外，現在農村合作金融的資金還有兩個重要來源：一是向中央銀行借款，二是發行債券；而且農村合作金融在貸款對象、貸款數額、貸款期限、貸款用途、貸款方式和貸款利率上，與傳統合作金融相比都發生瞭變化。（4）在業務經營方面，柯鐵、廖富洲和單恒偉都談到瞭服務對象開放化、業務種類多樣化、經營手段現代化、服務追求優質化；而且廖富洲和單恒偉還認為農村合作金融組織的業務范圍，日益跨社區化和國際化。（5）在經營管理方面，柯鐵

7、認為農村合作金融已經改變單純的民主管理，而實行民主化和專業化管理二、國內農村正規合作金融改革（一）産權模式多數人主張在經濟金融發達地區，把信用社改組為農村商業銀行；在經濟金融較發達地區，按股份合作制原則合並信用社，實行縣級聯社一級法人制度；在生產力和經濟較為落後地區，可按合作制原則對原有信用社進行規范，把縣級城市信用社，劃入農村信用社的縣聯社或新成立的農村商業銀行（蔡則祥，2002；彭宇文，2004）o也有人認為應按下列模式進行改革：農村信用社分別改組為中國農業發展銀行的基層網點（基層機構）或政策性金融機構；股份制農村商業銀行；股份合作制農村合作銀行（侯玉

8、林、韓繼偉，2002；梁潤秀、鄭喜喜，2003；崔國平，2005）