從供求均衡的角度探討我國農村金融體系的構建

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1、從供求均衡的角度探討我國農村金融體系的構建摘要：文章試從供求均衡理論出發，分析我國農村金融結構現狀並探究其深層次的原因，並從優化農村金融市場環境、努力改善目前我國金融二元結構格局、積極推廣孟加拉鄉村銀行模式等角度提出瞭構建和諧城鄉金融體系的時代使命關鍵詞:金融體系;農村金融;商業銀行一、我國城鄉的金融結構現狀一一供求不平衡20世紀80年代以來，我國的金融市場獲得瞭較快發展，形成以銀行業金融機構為主體、多種非銀行業金融機構共同發展的金融格局。就目前城鄉金融機構分佈狀況或金融服務供給主體方面來看,農村

2、的金融結構隻有農村信用社、農業發展銀行、農業銀行及郵政儲蓄機構，資本市場對我國農村融資作用基本為零（一）我國農村金融資本匱乏的主要原因是農村信用合作社的“非農化”農村信用合作社是分支機構最多的農村正規金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村，也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶具有直接業務往來的金融機構。四大國有商業銀行不斷壓縮在農村金融領域中的業務量，政府機構對農村合作基金會等準正規金融組織的定位不準確，客觀上確立瞭農村信用社在農村金融市場上的霸主地位（二）農業保險日益萎縮，加劇瞭農村金融供

3、給緊張的狀況從1994年起，我國實行全面稅制改革，實行新的財務核算體制，取消瞭“收益共擔，風險共擔”的財政兜底政策，商業保險公司出於對自身的經濟利益及生存和發展的考慮，對農業保險的結構進行戰略調整。至此，農業保險的險種、機構、從業人員及保費收入開始不斷萎縮，這與我國近年來保險業呈快速發展的勢頭形成鮮明對照。農業保險規模和保費收入也逐年下降，農業保險的政策性開始弱化（三）農村郵政儲蓄分流農村資金我國的郵政儲蓄業務是在1986年國傢為瞭抽緊銀根、抑制通貨膨脹等目的而重新開辦的，它以與其他商業銀行和信用

4、社相同的利率吸收存款，然後以較高的利率轉存人民銀行，並不對外發放貸款，郵政儲匯局坐收利差收入而沒有任何風險。因此，郵政儲匯隻要增加存款，就有利潤。郵政儲蓄網點增加很快，其儲蓄存款的增長歷年均快於農行和信用社及其他銀行儲蓄存款的增長，而資金卻用不到農業和農村，造成農村資金的大量流失，惡化瞭農村資金的供求矛盾，不利於農業和農村經濟的發展綜上所述，不論是從商業性金融、政策性金融還是合作性金融的角度，或是隻存款不貸款的農村郵政儲蓄，我國農村金融的抑制狀況都十分嚴重。同時,農村資金通過農村正規金融機構不斷向

5、外部流動的規模還在擴大，由此導致當前農村金融供需失衡的矛盾日趨嚴重二、農村金融供求失衡的深層次原因分析（一）從產業結構的角度分析原因産業結構主要是指一國各産業部門之間的組合與構成情況以及它們在社會生產總體中所占的比重。1978-2006年，我國第一産業GDP構成自27.1%下降為14.6%,第二產業GDP構成由48.2%上升到52.2%,上升較慢，第三產業GDP構成由23.7%上各到352%,上升較快；第一産業就業人員構成由70.5%下降為49.1%,第二産業就業人員構成由17.3%上升為21.6

6、%,±升較慢，第三産業就業人員構成由12.2%上升到29.3%,±升非常快。由此可見，我國産業結構狀況發展協調（二）從城鄉基本建設情況角度分析原因1990-2006年，我國基建投資迅速增長，而農業基礎建設投資則徘徊不前，增長非常緩慢,農業基礎建設投資與全部基本建設投資的差額越來越大。隨著我國工業化程度越來越高，服務業也在政府的積極推進下大力發展,而工業、服務業主要集中在城市,農業則集中在遠離城市的農村，所以造成的結果是城鄉基本建設投資絕對差日益變大。盡管我國農業基礎建設投資占全部基本建設投資的比例

7、也越來越大，但卻始終保持在全部基礎設施投資的0.5%-3・5%,而工業、服務業基本建設投資占全部投資的比非常大,城市基本建設投資占全部基本建設投資的比例遠遠高於農村基本基礎建設占全部基本建設投資的比例三、時代使命下構建和諧農村金融體系（一）倡導發展中小額信貸機構和民間民生貸款機制第一，積極進行體制創新，為我國農村小企業及傢庭發展提供良好的金融環境。由於體制上的諸多弊端，農民貸款的難度非常大，額度也非常小。目前，我國農村小額信貸主要是農信社的農戶小額信貸。農戶小額信貸是指農信社以農戶的信譽狀況為根據

8、,是對其傳統信貸業務和政府推動型小額信貸進行創新的結果第二，積極促使農村信用社本位作用回歸，推進商業銀行在農村的逐步發展。國有商業銀行縣鄉級機構近年來信貸功能嚴重萎縮，尤其是信貸方面更是缺少相應的權利。既然這樣，可以與讓其與總行脫釣，改造為地方性商業銀行，實現“雙贏”，既能促進農村中小額信貸的發展，又能卸下國有商業銀行的“包袱"。總之，要通過改造和改革來恢復這些機構的信貸功能，為農村中小額信貸服務。同時鼓勵發展農村中小型商業金融機構。適當放寬進入農村金融市場的條件，新設一批民營的、