商业银行对中小企业投资风险防控探究

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1、商业银行对中小企业投资风险防控探究摘要：我国经济发展过程中，中小型企业提供了重要的支撑力量，而且这一表现日益明显。当时中小企业存在明显的融资困难问题，主要在于中小企业自身的经营资产较少，负债能力低，因此商业银行在中小企业投资过程中会进行更为完善的考虑，从大多数商业银行的信贷体制来看，其都通过十分严格的控制手段对中小企业投资进行把关，这在一定程度上限制了银行中小企业投资的规模。同样由于上述因素，商业银行(尤其是在欠发达地区)对于向中小企业投资更为慎重，这严重影响了中小企业信贷业务的发展。因此，文章针对商业银行中小企业投资的风险防控方

2、案着手进行分析，着重从调整与改良风险控制方案，提升和发展中小企业信贷业务，提出基础的改善方案。关键词：商业银行中小企业投资信贷管理中图分类号：F830文献标识码：A文章编号:1004-4914(2013)04-212-02一、改善商业银行对中小企业投资风险防控方案的意义从商业银行的业务发展需求来说，对企业的投资行为需要进行完善的风险防控，这是一个必然需求，但本文是基于商业银行改善中小企业信贷规模的，因此还需要对商业银行和中小企业关系以及中小企业信贷困难进行分析，找到平衡商业银行风险高低和中小企业信贷难度的关键。下面我们对银行改善中

3、小企业投资风险防控方案的意义进行完整分析。首先，商业银行有发展中小企业信贷业务的重要需求。中小企业一直是我国经济发展的重要基础，如果我国经济发展日趋稳定，中小企业所能贡献的力量更为明显。目前，我国中小企业已达4200万户（包括个体工商户），占企业总数的99%以上，经工商部门注册的中小企业数量达到430万户，个体工商户达到3800万户。有数据显示，中小企业提供了我国75%以上的就业岗位和50%的税收，由此不难看出中小企业对我国经济发展的重要支撑作用。换一个角度来说，中小企业是未来商业银行提高利润增长的关键点。其次，中小企业的发展需要

4、商业银行的信贷业务支持，但目前存在信贷难的问题。中小企业自身的规模限制了银行对其的信用评价，由于其自身经营资产少，负债能力低，加之地方政府对中小型企业的支撑不足，导致中小企业贷款融资相对困难，当然其中最为明显的仍然是商业银行对中小企业融资贷款的限制，商业银行对贷款客户的审核相对严格，中小企业负债能力低的问题也对商业银行为其提供的贷款评价造成一定的影响，会潜在地降低商业银行对中小企业的资质、信用等方面的审核，同时由于中小企业数量众多，商业银行为了最大程度地规避投资风险，进而提升对中小企业贷款体制的条件，这也限制了大部分有能力、有资质

5、承担贷款风险的中小企业获得投资。最后，商业银行在业务发展方面有自身的需求，但在信贷业务发展中也承担更大的风险，不敢放开贷款条件。目前存在的主要问题有三个方面：其一，大部分商业银行对申请贷款的资料进行限制，主要是提供多年的财务运行状况，就目前我国中小企业的发展现状而言，很多企业不具备完善的资料；其二，大部分商业银行在中小企业贷款上有自身的观念障碍，这在上一点中已做阐述；其三，与中小企业市场相对应的商业银行地方支行的授权、授信权限较低，目前我国大部分商业银行采用集中管理，权限下放较少，地方支行的信贷授权权限较小，这也是地方企业贷款困难

6、的一个因素。综上所述，商业银行改善中小企业投资风险防控方案的重点应该从平衡风险程度和中小企业贷款发展来进行改良。二、解决中小企业投资风险防控平衡的方案1•遵循法律规定的中小企业信用客户准入要求。依靠法律标准和手段是完善商业银行投资风险的重要基础，也是保证商业银行承受最高风险的一项保障，为商业银行对中小企业投资提供了一定的参考。中国企业信用客户准入要求中的规定如下：符合国家法律法规、产业政策和环境保护要求，经工商行政管理部门核准登记且年检合格的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户；有固定经营场所，产权关系明晰，依法合规经营，

7、内部管理健全，产品适销对路，具备履行合同、偿还债务的能力，企业成长性好，盈利能力强；主要经营者品行端正，有良好的个人信誉，经营管理能力较强，具备行业从业经验；经营性现金流充足，收入能够完全覆盖到期债务，能有效保障贷款的偿还；持有人民银行核发的有效贷款卡，无不良信用记录，且在本行开立结算账户并以本行为主要结算银行。西方发达国家商业银行在客户管理上更为严格，美国学者Berger总结美国几乎所有商业银行的主要客户均为中小企业，大型企业的融资渠道多样化，因此对中小企业客户的管理和准入制度限度的研究更成熟，不以客户书面材料为主，主要通过银行

8、自身调查及审核方案来确定客户的准入能力。在法律规定的基础上适当加强对中小企业客户中信用评价较低的客户进行严格控制，能够更有效的控制投资风险。2•完善企业调查规范和流程。商业银行从信贷、授信的规范和流程上着手进行完善，同时处理两个方面的内容：第一，完