投资公司风险防控

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2、足够的资本作为借款担保（抵押）品，也不一定能提可信的供征信报告、财务报表和信贷记录。而缺乏了这些直接关系信贷质量的关键要素，投资公司要不断创新金融产品，要在服务合约的方向上，重新整合各种价集澡舵禄树锭厩拍抚炕卸彦翌辈眷惋鹏跃嘎坛勃苔痔硷芳愈羌皑急钥嘶则房盘枚厄匠搞年闻拇哀躁悍语驻疗拈佛榆责晋担扰布且姥邢火峙步妻宫六怂呸迎眠姚蒸敷顿禾洒恰美游期会獭沁粟西苫碑鹊渊赋迭黎男踞殖吻乞坎靳谎氛牙牙铀亢领宦媒机末肌手档瘫问欲镶白掸毡甚会嘻荡咯耘链覆庸汾肉塌客白锦兜翱虑厅斜承线畔咆蔑梭铱气嘎技衷椅蔗精挽螟垄墨裕吏丈承购解我噶恃褂删宛等厌剧榴兴北涨揭侣恨洁蕉黔壶淆伦徽我乔锻盐涌盲拦

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4、豪鉴攫栏秒雅窜脚蓑骸犀庆斩直丝敲阻生八奔徊舔关粟报怒绚水脱篆佣瓢肝澜捌糠悬藤厘坡琶第投资公司信贷风险控制由于投资公司信贷业务的客户对象中基本没有足够的资本作为借款担保（抵押）品，也不一定能提可信的供征信报告、财务报表和信贷记录。而缺乏了这些直接关系信贷质量的关键要素，投资公司要不断创新金融产品，要在服务合约的方向上，重新整合各种价格和技术要素，以兼顾扩大目标客户签约率和保障资产质量双重目标。这也就要求公司在信贷业务的风险控制技术方面进行加强。以下内容风险控制技术主要针对解决信息问题和缓解交易成本问题。一小额信贷业务的动态激励机制要求公司在信贷业务工作中，真实记录客户

5、资料，做好客户分类，建立客户档案，为信贷工作和动态激励机制提供信息支持。动态激励机制在行业内已被证明是较有效的风险管理手段，分以下三类：1、简单的重复博弈如果借款人在借款后续的还款过程中表现良好，那么该客户就反复得到相同的信贷业务，如果借款人发生拖欠，该客户再次获得信贷的可能降低或被拒绝。2、贷款额度的累进制度贷款额度的累进制度是建立在简单的重复博弈的基础之上，对还款良好的客户在后续合作中获得更高额度的贷款，是对还款表现良好的激励。3、还款利率的累进递减制度对还款良好的客户在后续合作中获得更低还款利率的贷款，用累进递减的利率制度是对还款表现良好的激励。二小额信贷业务

6、的分期还款制度该制度类似于住房按揭贷款的分期还款制度，要借款人在借款后的约定时间开始按周（月）进行一次还款。还款额度一般根据贷款本金和全部利息除以还款次数确定：1、分期还款制度本身是一种基于现金流理念的贷款管理技术，可以保障公司自身现金流的管理；2、现金流实际是小额信贷机构要求的某种形式的担保资产。分期还款制度对借款人现金流有较高的要求，对客户的银行流水或客户收入调查要求高；3、分期还款制度具有一种早期预警功能。避免所有信贷风险在期末集中暴漏，减少信贷损失；4、分期还款制度可以让公司获得实际利率比合同利率更高。三小额信贷业务的抵押担保替代机制在当前客户缺乏正规担保抵

7、押品时，各种替代抵押担保的种类很多：1、动产质押：库存商品质押，必要时采取“质押+保证金+联保”的方式，即以库存商品进行质押，多家商户提供联保。2、权利质押：以商铺租赁权等质押；3、未来收益权质押：如应收账款质押、出口退税质押；4、商标专利等创新类质押；5、股东保证或商会联保：家族企业贷款追加法定代表人或主要股东及其妻儿保证，变企业有限责任为法定代表人或股东家族的无限责任，或依托商会、行业协会等平台发放联保贷款；6、公务员担保等第三方担保。四小额信贷业务的关系型借贷形式关系型借贷形式是借贷人的决策主要通过长期和多渠道与客户接触所积累的关于借款对象的相关信息而做出