民间借贷行为立法规范的探析

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1、民间借贷行为立法规范的探析［内容提要］近年来，随着房地产等行业的不断发展，以房地产行业为主的i些民营公司、企业主，在资金不足而向银行贷款闲难的情况下，为解决资金短缺问题，便出现了广为向民间借贷的现彖，从而带动了公民与公民Z间的借贷行为，有着悠久历史的民间借贷行为变得更加活跃，且逐渐呈现行业化发展趋势。但由于管理不规范，加之高息诱惑，操作简便、灵活,民间借贷活动也成了一些人非法谋利的工具。在此过程小，出现了一些债务人由于经营亏损,不堪支付高额利息，而选择了跑路、自杀等，致大量放贷人利益受损，引发了放贷人集访、集诉等现象，严重影响了社会的发展、稳定，民间借贷的规范问题迫切需要立法解决

2、。关键词：民间借贷相关问题立法规范探析近年来，随着房地产等行业的不断发展，热门行业的创业与投资人越来越多，在行业发展过程小，以房地产行业为主的一些民营公司、金业主，在资金不足而向银行贷款闲难的情况下，为解决资金愆缺问题，便出现了广为向民间借贷的现象，并带动了许多公民为公民ZI'可的借贷行为，民间借贷行为从私下定向阳光，变得非常活跃，R逐渐呈行业化发展趋势；同时，市于管理上的不到位以及受利益因索驱使等影响，民间借贷行为也成了一些人非法谋利的工具。在长期无序发展的状态下,风险随之而來,高利贷、“倒款”及地下钱庄的普遍存在,由此引发大虽纠纷。随着借贷者经营预期冃的不达，加上高额利息的支

3、付困难，仍然是以房地产行业借贷为主的一些债务人，因为不堪支付高额利息，经营效益日趋下滑，最终走上倒闭、关门之路。这其间，-•些债务人，面対自身利益的极大受损或可能受损，他们有的选择了携款跑路；有的因为受损失太人的影响，以及确实无力还款，加之面对放贷人以不同手段和方式索债的压力，其至选择了以死了债，等等。这些现象出现示，便在社会上产生了系列不良反应，往往是一个债务人跑路或死亡，便导致一大批放贷人的债权无法实现。在受到损失的情况下，很快便出现大最放贷人不稳定的现象，他们有的选择了打官司；有的选择上访、围堵、控告；有的因为一时想不开或不堪承受损失，而选择了自杀，也有的选择采取违法手段拘

4、禁、绑架债务人，甚至杀伤债务人等等。这些都严重影响了社会的稳定和经济的发展。民间借贷活动不规范所带来的危害示果凸显，迫切需要加以立法规范。为此，笔者结合当前社会民间借贷现状与实际，对民间借贷所存在的问题及其立法规范加以简要探析，供广人同仁商榷。一、民间借贷的现实状况民间借贷是指放贷人在一定时间内出借一定数量的资金，到期后借款人还本付息的行为。它分为公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。虽然民间借贷具冇高利率、高风险等缺陷，但其及时、便捷、灵活、互助的特点广受人们青睐，以致民间借贷长期以来普遍存在于不同的社会形态屮，尤其在民营经济发展迅速的时下，更是成为中小微金业和个

5、人融资的主要渠道，在经济社会中扮演着重要角色，对于满足社会生产生活需要发挥积极的作用。由于管理的不到位，民间借贷的H的与用途较以往发生了木质变化，正由“借贷应急”转变为“借钱放贷”，社会上出现了人量以“钱生钱”的方法来“空手套口狼”的现象。在高利息的诱惑下，高风险往往被人们抛在脑后，从普通公民到从事实体经营者乃至一些国家工作人员等等，都纷纷加入到放贷的行列。他们中，有的人是用口有资金放贷，而更多的是从亲戚、朋友、熟人或在熟人介绍下从他人处低息借款再进行高息放贷，还有的人利川公职等身份从银行、信川社等金融机构贷款再高息转贷；放贷主体由个人逐步向机构化发展，而借贷主体则是向少数人或公

6、司、企业集屮；放贷形式呈“滚雪球”模式,利率也节节樊高，一些地方的放贷刀利率低的2%—3%,高的5%—7%,冇的甚至高达10%、20%以上，民间借贷走向了必然崩盘的高风险状态，把握或控制不好，大量放贷人的利益必将受到损失。然而，在民间借贷阳光化的前期，此现象还没有引起人民乃至政府部门的足够重视，直到2011年前后，我国民间借贷领域发生了前所未有的震荡，一些地方相继出现民企老板跑路潮、担保业频爆资金链断裂、房地产商或放贷人自杀、高利贷崩盘等险象，出现了大批放贷人集访、集闹、集诉等现彖。这时，才引起各地政府的高度重视，一些地方及时采取措就,对当地非法吸储等与民间借贷有关的违法行为予以

7、打击，才有效缓解事态的发展。当前，民间借贷活动在历经一度活跃的发展之示，随着路跑跑等现象的出现，一些人在放贷上H趋冷静，心态H趋平稳，有的处于观望状态。从调查情况來看，大多数老百姓和公职人员虽然面对钱存银行利息极低的现实，但也多会在心有不UZ余选择求稳地把闲钱作为定期存在银行。这一现彖，不仅不利于刺激消费和提高收入，更不利于民营中小微企业的生存与发展，因为，在当前民营屮小金业向银行贷款难的情况卜，民间借贷是其解决资金短缺问题的重要渠道，在受到当询国内外经济形势影响，企业经营而临“