论民间借贷的立法完善

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1、论民间借贷的立法完善摘要所谓民间借贷，意指民间借款，是双方通过平等自由协商而口头或约定的借款协议。随着经济不得不断发展，民间借贷的规模越来越庞大，一方面极大的促进了中小企业以及个体工商户的发展，另一方面因为法律规范尚不完善，也引发了一系列社会问题。改革开放以来，随着社会主义市场经济体制的逐步建立和个体、私营经济的迅速发展，各种借贷投资也随之迅速发展。因为借款人从金融机构贷款的难度大、程序复杂，借款人随之转向更为方便、便捷的民间资本。但是，民间借贷的高利率，使其从本质而言已经成为一种高利贷，由于缺乏相应的法律及机制加以约束和规范，且民间借贷本身又是一种个人之间的自发的行为，自由

2、的发展导致了近年来越来越多的法律纠纷。本文从民间借贷存在的问题出发，在剖析民间借贷产生纠纷的原因的基础上，提出建议和对策。关键词：民间借贷；法律制度；监管目录一、民间借贷的概念1二、民间借贷的法律特征1三、民间借贷中的法律问题2（一）高息借贷2（二）借贷保证3（三）利滚利,计复利3（四）非法集资3四、我国现行有关民间借贷的规定3（一）关于自然人与自然人之间、自然人与企业之间的民间借贷3（二）关于企业之间的借贷4五、我国现有民间借贷法律制度分析4（一）我国现有民间借贷法律制度5（二）我国现有民间借贷法律制度存在的问题分析5六、完善民间借贷法律监管制度的对策6（一）明确合法借贷和

3、非法集资的界限6（二）制定和完善民间借贷的法律法规7（三）完善民间借贷的法律监管体制7七、结语8参考文献9一、民间借贷的概念目前，民法学术界对民间借贷的概念有多种看法，学者们各持己见未达成统一的意见。有的说法认为民间借贷指的是“公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为”张书清.民间借贷法律体系的重构[J].上海金融,2009，(02).；有些说法则认为民间借贷指的是“公民与公民之间不经过金融行政主管部门批准或者许可，根据约定来进行民间资金的借贷的一种民事的法律行为”张成翠，韩颖慧.论民间金融及其规范化发展经济问题[J].经济问题,20

4、08，(12).。本人认为，民间借贷则是指平等主体之间，根据自己的意愿，约定借用的物体种类、数量、利息、归还时间的一种民事法律关系。二、民间借贷的法律特征民间借贷作为一种合同行为，与以银行等金融机构为出借人的借款合同不同，主要以下特征：第一，民间借贷法律关系的主体仅限于自然人之间、自然人与单位之间。除了以银行等金融机构为出借人的借款合同可以发生在单位与单位之间外，我国法律禁止单位之间的相互借贷。第二，民间借贷的资金来源分布以个人为主，融资形式及渠道多元化。除企业和个人间借贷、企业募集资金（集股）、私募基金、地下钱庄以及资金中介外，典当行、小额贷款公司、担保公司、自发性的产业与

5、金融协作组织等机构大量参与民间借贷。有的民间借贷交易是以自然人的身份独立开展资金融通活动，如亲朋好友间的借贷；有的民间借贷交易是依托民间借贷组织为中介而进行，如典当、汽车租赁行业的抵（质）押借贷，小额贷款公司、担保公司借贷。第三，民间借贷合同为实践合同，合同成立的时间是出借人向借款人交付借款的时间，而不是出借人与借款人意思表示一致的时间。以银行等金融机构为出借人的借款合同是诺成合同，该合同自出借人与借款人书面意思表示一致时成立。第四，民间借贷合同为非要式合同。民间借贷合同当事人之间一般都有足够的信任关系，尤其对于亲朋好有间生活用途的借贷，出借人和借款人一般都认为没有必要非得采

6、用书面形式。为此，法律也没有做强行性规定。9因此，民间借贷合同的形式可以是书面的，也可以是口头的，还可以是其他形式。与此不同，以银行等金融机构为出借人的借款合同则为要式合同。出于对银行等金融机构监管方面的需求，法律强行规定以银行等金融机构为出借人的借款合同必须采用书面的形式，严格按照法定的程序办理。第五，民间借贷可以是有偿的，也可以是无偿的，这完全取决于民间借贷合同当事人之间的约定。亲朋好有间生活用途的借贷一般都是无偿的，而生产经营用途的借贷一般都是有偿的。有偿的民间借贷的具体利息的高低由当事人根据彼此间关系的远近、资金的用途、归还期限的长短等因素来具体协商确定海思著.金融的

7、幻象[M].北京：中国发展出版社,2010.。第六，民间借贷大多发生在熟人之间。民间借贷是最早出现的信用形式，民间借贷活动体现出支持资金使用者创业和发展壮大的现实功能，促进和带动了区域经济发展。尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。原因在于，民间借贷的主体一般为亲朋好友，或者为企业和员工，或者为关系紧密的客户或者为长期生活在一起的邻居等等，感情投资成份较多，相互间比较了解，因此操作起来手续比较简便，方式灵活，具有依托人际关系（熟人居中担保）的隐性担保机制，一般只需写