民间借贷与其立法价值探析

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1、浙江大学硕士学位论文1引言1引言“民间金融”、“民间融资”、“民间借贷”成为当下的热点词汇，有人关注的是“建立温州市金融综合改革试验区”，有人关注的是“吴英案”，但是不论是普通公众还是学者都会提出“法制不健全”，“法律的滞后性”等言论，希望能通过加强金融立法来改善现状，关注民间金融。法律作为治国理政的工具，顺应社会现实的需要而制定成为必然，但是如何制定法律却要有明确的认识。自20世纪90年代以来，我国金融法规纷纷出台，一方面为了促进经济发展要适度放松管制，一方面为了保障金融安全又要严打违法犯罪，在金融效率与金融安全之间左摇右摆，试图找到一个平

2、衡点，却忽略了体制外的正常货币流动。随着民间金融成为一支不能忽视力量，使这根杠杆变得更加难以持衡，立法不得不重新思考：一味追求效率和安全是长久之计么?能符合暗潮涌动的金融行业么?用科学的发展观来指导立法，借鉴国外的金融立法经验，可得：参与金融是每个人的权力，需要公平的对待，金融关系首先是人与人之间的关系，然后才是人与货币之间的关系，所以好的金融立法首先要尊重和保障人权，使其能够公平公正的参与金融。保障权利、维护安全秩序与提高效率三者相互制衡，相互促进才能够使金融市场健康持续的发展。民间金融活动中的民间借贷最为通俗易懂，它产生与发展现状最能够反

3、应经济发展的需求，本文就是以保障公平与人权，维护秩序安全、提高利益和效率三者为价值指导，通过分析民间借贷的现状与发展趋势，并结合一些国内外治理民间借贷的经验，来给出立法发展的方向建议．浙江大学硕士学位论文2民间借贷的界定、成因及优劣势分析本章对民间借贷的概念进行界定；对其产生经济原因，社会原因进行分析；并对其存在的经济价值、法律价值，以及现存的民间借贷给未来金融行业的发展、社会的管理，政府的宏观调控造成了哪些不良的影响和障碍进行讨论分析。2．1民间借贷相关概念的界定关于民间借贷的讨论很多，但是由于我国法律没有专门的规定，所以各方讨论对其定义并

4、不权威，本文吸收经济学、法学的相关言论，作略微细致的区分与界定，方便讨论。2．1．1民问金融国内对民间金融概念的界定一直都比较混乱，学术上没有统一的认识。本文暂且按照银行业的解释来总结民间金融的几点特征，为正确认识民间借贷做下铺垫。民间金融，一般解释为非正规金融活动，央行认为其是相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体(财政除外)之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付；世界银行解释其为那些没有被中央银行监管当局所控制的金融活动。根据上述两种解释总结民间金融所具备的特征有：第一，民间金融建立具有非官方

5、性。央行的解释显示出民间金融组织在设立上的自发性，这与民间金融的产生原因是相符合的，当正规的金融渠道不能够满足社会活动的需要时，民间金融应运而生。从事民间金融活动的不必一定是组织、机构，不必要有一定的经营场所，即便是组织、机构也无需在国家工商管理部门登记注册。第二，民间金融的监管调控不具有正式性。正式性就是指正规金融活动的调控监管都是依靠的社会法律体系，譬如我国的金融调控与监管法：《中国人民银行法》；金融机构组织法：《中华人民共和国商业银行法》；金融业务管理法：《票据法》《证券法》、《信托公司管理办法》；涉外金融法：《外资银行管理条例》等浙江

6、大学硕士学位论文2民间借贷的界定、成因及优劣势分析等，而民间金融在国家信用和相关金融法律的控制之外进行运转，虽然也受到一定民商事法律的制约，例如《合同法》中对民间借贷的利率规定，但那只是一种参照或者援引。第三，民间金融并不具有违法性。很多学者讨论民间金融时候都会讨论其合法性与非法性，甚至将非法性等同于违法性，本文认为，法无明文禁止即许可，且即便民间金融不在法律规定的秩序框架内行走，也并不能说明其违法，且本文将要讨论的并不是“国家依法取缔或打击”的那一部分民间金融活动。当然，国家的“依法”到底是依什么法，本文虽有质疑，但并不做详述。211．2民

7、间融资民间融资与民间金融的概念几乎一致，本文作者也并没有找到相关的权威研究以作参考，许多文章都会举例论证民间融资的内涵与外延，但却并不区分民间融资与民间金融，行文之间民间融资与民间金融两个概念互相代替。有观点说，金融活动有许多种，最基本的分为融资类活动与投资类活动，所谓的民问融资就是指金融活动当中的融资部分．这种说法牵强附会，本文不作深入。本文探讨的民间融资范围不包括融资租赁等金融活动，所以范围比民间金融要小。民间融资与民间借贷也常被混淆，本文旨在从合同关系的角度出发规正民间金融与民间借贷，虽差之毫厘，本文亦进行说明。民间融资可以分为股权融资

8、和债权融资，本文探讨的是债权融资。2．1．3民间借贷民间借贷就是一种债权融资。民间借贷在我国法律上并没有明确的释义，《最高人民法院发【1991】21号关于人民法院审