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1、民间借贷及其相关立法研究1、相关定义1.1、定义重要法律概念一国的法律规定应该具有传承性,笔者认为可以延续已有法律体系中的合理规定。当民间借贷专门立法后,大多数民间借贷会以合法阳光的形式重新出现,会被纳入国家金融监管范围,而我国各地经济发展水平差异较大,关于合法的民间借贷的指导利率可由中国人民银行省级分行确定。央行省级分行将根据本地金融统计报表在一定时期内发布一个民间借贷指导利率。在具备主体资格的前提下,以民间借贷的利率水平参照中国人民银行省级分行发布的同期民间借贷参指导率,区分一般性民间借贷、商事借贷、高利贷。(1)一般性民间借贷对于不约定或约定利率的民间借贷,如果其利率与央行省级分
2、行确定的同期“民间借贷指导利率”持平,视为一般性民间借贷。主要因民事活动所产生,如自22然人为生活需要、筹集医疗费或子女教育费用所产生的借贷。(2)商事借贷从事商事借贷行为,首先必须具备商事主体资格。商事借贷的利率可以适当高于中国人民银行省级分行确定的同期民间借贷指导利率,但又未超过央行省级分行发布的同期民间借贷指导利率的4倍(包含利率本数)。这种借贷主体的以连续性的营利性目的行使借贷为主要特征,指因商事性活动的需要所产生的借贷,如农村个体户、中小企业为筹措再生产资金而产生的借贷。(3)高利贷如果民间借贷的利率超过中国人民银行省级分行发布的同期民间借贷指导利率4倍时,应该界定为高利贷。
3、此时,民间借贷的利率已超过法律规定的最高数额,牟取非法高额利息的行为就是高利贷行为,法律对这种利息的约定不但不予保护,而且要对此种借贷行为进行法律制裁。1.2、民间借贷概念民间借贷,顾名思义,包括了“借”与”贷”两种行为,体现了资金的融通。民间借贷有悠久的历史,在现实生活中也大量存在,但对于民间借贷的准确定义,我国法律法规没有明确的规定,相关领域的专家与学者则从不同的角度和出发点作出了不同的回答。如有学者认为:民间借贷是指公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为、有的学者从行为主体出发认为民间借贷是”指非金融机构的自然人、其他经济主体之间以还本
4、付息为内容的一种融资活动,它包括三种类型:一是自然人之问的借贷;二是自然人与企业及其他经济主体之间的借贷;三是企业及其他经济主体之间的借贷”?还有人从是纳入国家TF.规金融体系出发,认为民问借贷是”与正规金融相对而言的一种民间金融形式,是在我国银行保险系统、证券市场、农村信用合作金融等以外的民间资金融通活动,属于非」H规金融范畴”“。这?定义与国外学者较为接近,国外多将民间借贷定义为民间金融,如AndersIsaksson将民间金融定义为”游离于正规金融体系之外,不受国家信用控制和中央银行管制的信贷活动及其他金融交‘以上关于民间借贷的概念,基本上从主体、行为内容或者金融管控角度出发进行
5、定义,在不同的研究环节下有其合理性。狭义的民间借贷,仅指自然人之间的借贷,或不包括非法集资、高利贷等非法的借贷行为;广义的民间借贷,则是公民、法人及其他经济组织之间发生的资本融通行为,不仅包括合法的借贷行为,也包括非法集资、高利贷等非法的借贷行为。笔者综合诸多学者的研究结果,根据个人对现实实践的调查和理论分析,认为民间借贷是指公民、法人及其他经济组织之间未通过丨F.规金融机构而发生的资金借贷融通行为,是游离在我国银行、证券、保险等lE规机构以外的民间资本融通活动,它是民间借贷主体以富余资本流通为内容的投融资行为。2第一章民间借贷概述1.3、民间借贷无完整定义经笔者查阅,除央行在其部门规
6、章中将民间借贷界定为在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动,我国目前法律体系中再无任何规章层级以上的规范性法律文件法对民间借贷做出完整的定义。司法解释中,结合1991年最高院《审理借贷案件的若干意见》第1、2、6条以及2008年最高院《民事案件案由规定》第77条可推导出司法机关对民间17借贷的认定。2009年浙江省高院的文件规定了可以作为借贷主体和标的物。①但是对于蓬勃发展的民间借贷市场来说,部门规章、司法解释和其他规范性文件这些零散的规定并不能促进民间借贷的健康发展,容易滋生很多社会金融问题。1.4、民间借贷的概念,学术界已经做过一些研究
7、,有的学者也把民间借贷称为民Ibj金融或地下金融等。笔者认为民间借贷是相对于正规金融机构借贷而言,泛指在国家依法批准设立的金融机构以外自发形成的社会自然人、法人、其他组织之问的以货币资金为标的的价值让渡及本息偿付的活动行为。民间借贷是一种直接融资渠道,是一种民事行为,是建立在借贷双方协商自愿的基础之上,遵循诚实信用原则,互帮互助、互惠互利的一种借贷形式。现阶段,民间借贷虽然没有被金融监管当局所控制,但借贷双方达成口头协议或签订书面借贷协议形成特
