我国民间借贷相关问题研究

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1、我国民间借贷相关问题研究摘要民间借贷是一种古老的融资方式，最早产生在原始社会末期，主要是适应个人之间为解决生活或生产的临时需要而产生的。通过民间资金的调剂，进一步发挥分散在个人手中资金的作用，加速资金运转，促进国民经济进一步繁荣。在其漫长的发展阶段之中，既有过高峰，也经历过低谷。在建国后的近三十年里，民间借贷活动在我国民间地区一直是自发地开展，但规模不大；20世纪80年代初，随着我国商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势头，民间借贷活动也随之逐渐活跃起来；80年代后期至90年代初期，民间借贷越发活

2、跃，在我国达到了一个繁荣时期。90年代中期以后，随着我国金融改革的深化和金融监管的加强，民间借贷活动纷纷转向地下，其发展受到一定程度的抑止。进入21世纪后，一直到现阶段，民间借贷又逐渐复苏，其规模呈现不断上升的势头，尤其是江苏、浙江、福建、广东等沿海地区，非公有制经济较为发达，当地的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响。民间借贷如同一把双刃剑。一方面，民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来，得不到官方部门的重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等事故，往往会引发连锁不良反

3、应，严重时会危害社会安定，因而具有很大风险，是官方重点的管制对象。但另一方面，民间借贷确实对我国的经济发展，特别是对民营企业与中小企业的成长和发展、对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。因此，我们必须深刻认识民间借贷的双刃性，以法律形式明确其在我国金融体系中应有的地位，引导和规范发展其有利于经济和社会的方面，消除其负面影响，从而更好地推动中国经济的进一步发展。民间借贷概述已有的文献资料没有形成清晰、规范的界定何谓民间借贷，学术界多从法律特征和金融监管的角度出发称之为民间金融、民有

4、金融、非正式金融、非正规金融、非制度金融、体制外金融。也有学者称之为灰色金融、黑市金融、地下金融。国外学者对民间借贷内涵的界定多相对于正规金融而言,以是否处于央行和金融监管当局规范和监管范围之内或以金融活动是否经过正规金融体系为判断标准,来界定民间借贷的内涵,将其称为非正规金融,指未经政府相关职能部门批准并监管的!游离于金融法规边缘的金融活动。国内学者则较多与官方金融相比,以融资活动是否得到法律、法规的认可以及官方机构的批准为标准来界定民间借贷的内涵,将其称为民间金融。综合国内外学者不同观点，我将

5、民间借贷内涵界定为：现行法律尚未明确许可,游离于国家宏观调控和金融监管之外,未被政府登记,未反映于正规金融体系的统计报表,不向政府纳税,且资金的借贷活动主要存在于个人之间、企业之间或个人与企业之间的资金筹借活动。民间借贷的发展现状现在的民间借贷手续缺失规范性。民族地区民间借贷手续尚不规范,形式随意,瑕疵较多。大多数民间借贷无固定期限、无借据、无担保或抵押,仅有口头协议。即使有借据或欠条,但内容存在较多瑕疵:如借款金额用阿拉伯数字书写,易被修改;又如只签署了借款日期,而未约定还款日期,容易给欠款方拖

6、延履行提供借口。民间借贷成为民族地区农村借贷主体。在民族地区民间借贷早时主要在农村地区,解决农牧民季节性生产的资金需求。解放后到现在农村地区这种借贷行为仍然不同程度存在,也是民族地区资金供求的组成部分。在计划经济时期,农村资金借贷主要发生在信用社和集体经济之间,民间借贷在生产领域销声匿迹。改革开放给农村带来了翻天覆地的变化,农村经济可持续发展需要大量资金。近年来,一方面,由于国有商业银行实行集约化经营,经营重心向大城市、大企业集中,县以及县以下正规金融体制缺位,服务不足,催生广大中小企业和“三农”

7、经济融资渠道转向民间。目前,青龙满族自治县金融机构营业网点48个,其中工商银行1个,中国银行1个,农业银行4个,信用联社32个,邮政储蓄10个,但都集中在青龙县城及经济相对发达地区,即使在农村地区的信用联社还是设在乡镇所在地,提供金融服务不足,放贷权限上收,贷款限制条件多,这时到信用社贷款就成了一个难题。信用社已不再是借贷的供给主体,从而导致借贷行为的民间化。农村民间借贷早己不再是传统意义上的“高利贷”,通过近年迅速发展的新型借贷中介组织的加入,从原来“一对一”的借贷模式变为了有组织、有程序、有规

8、范的全新模式。民间借贷对中国经济的影响1．积极方面第一，民间借贷促进了非公有制经济的发展，促成了市场机制的发育；同时解决了农村市场对资金的大量需求，促进了农村经济的发展。第二，民间借贷与正规借贷相辅相成，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”。中国非公有经济的发展所需的资本支持有很大的一部分来源于民间借贷，与服务于国有经济的正规借贷一道，成为中国经济这架高速起飞的飞机的两只平稳有力的翅膀，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”，大大提高了中国的经济总量。第三，民间借贷在一定程度上弥