关于规范我国民间借贷相关问题探究

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1、关于规范我国民间借贷相关问题探究【摘要】在我国，由于经济体制和企业自身原因，银行主要为大型企业或国有企业提供融资，致使中小企业普遍存在融资难的问题，然而中小企业的发展需要强有力的金融支持，所以近年来，我国民间借贷规模迅速扩大，引起社会广泛关注。民间借贷异常火热的背后反映出许多令人深思的问题，有鉴于此，本文将以此轮民间金融危机为契机，重新探讨并审视民间借贷问题，对其现状、产生的深层次动因、风险等问题进行深入分析，最后给出正确引导民间借贷规范发展的几点建议。【关键词】民间借贷；动因；风险；建议一、我国民间借贷发展现状、特点分析

2、5民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指微观经济个体相互间或向某一集体提供的信用，利息由双方当事人商议决定，但不得超过国家规定的利率。我国很早就存在民间借贷，尽管在建国初期计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但亲友之间互帮互助的资金融通一直都存在。改革开放之后，虽然由于政策上、认识上的原因，民间借贷的发展经历了许多波折，但随着我国金融体制改革的逐步深入以及社会主义市场经济多种经济成分的崛起，民间金融逐渐活跃起来，融资内容和范围不断扩大，形式也出现多样化。2011年，由于国际经济形势黯淡、国内央行实施紧缩货币政策，民间金

3、融得到了空前大发展，民间借贷成为全社会广泛关注的热点话题之一。在中央银行信贷紧缩政策及政府对房地产市场的严厉调控之下，我国民间借贷规模迅速扩大，并从浙江省等这些民间金融较为活跃的沿海地区，发展到迅速崛起的内蒙古、陕西等中西部地区，高息民间借贷也正呈现出向全国蔓延的趋势。[1]总体来说，我国目前民间借贷的特点表现在：（一）民间借贷规模巨大2010年和2011年的一系列货币紧缩政策刺激了民间借贷市场发展，民间借贷同比增速为51%和38%。中金公司研究部发布的《中国民间借贷分析》报告显示，2011年中期我国民间金融市场借贷余额可

4、能达到3.8万亿元，这相当于银行总贷款余额的7%①。另外2011年上半年中国人民银行温州中心支行发布的报告显示，温州民间借贷市场规模达到1100亿元②。（二）民间借贷利率水平偏高5民间借贷者大多数是那些很难，或完全无法在正规金融机构获得贷款的，从而不得不寻求民间借贷以取得资金的那些人。民间借贷的利率标准主要依靠借款的时间长短，借款人的信用状况，借款人的经济实力而定的。根据调查，对于那些实力较强的，借款时间在半年以上的，月利率一般在1%到1.5%之间；对于那些实力较差的，或者借款用于临时性需要，或周转银行贷款的，月利率一般在

5、2%到3%之间，甚至极个别的，月利率能达到5%的水平。③大量的民间金融资本演变成高利贷，其利率之高、涉及范围之广远非人们所能想象的，从而不断爆发民间借贷危机。（三）民间借贷形式多样化当前我国民间借贷形式很多。一是口头约定型，这种形式大多在亲戚朋友、同事、同乡等熟人之间进行，他们完全依靠个人信用及感情行事，没有任何履约手续；二是简单履约型，借贷双方大都仅凭一个中间证明人或一张借据即可成交，借款利率或低或高，借款期限或短或长，这要看双方关系的深浅而定，这种借贷形式简单，因此也较为常见；三是高利贷型，在国内金融市场上实际利率为负

6、而又缺乏资产保值增值工具的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们将资金借给那些临时出现流动性困难的个人或企业，收取远高于银行贷款利率的利率，从而获取高额报酬。二、我国民间借贷存在原因分析民间借贷作为一种自发的融资方式，其形成既有历史方面的因素也有现实的因素，既是资金需求方自身的内在要求，也是在正规金融系统资金供给不足情况下的无奈之举。（一）社会传统观念和感情因素影响5中国乃礼仪之邦，尤以同一社区内互帮互助为传统美德。民间借贷这种信用形式很早就出现了，我国的民间借贷在1956年社会主义完成改造之前较为活跃，但在计划经

7、济时期规模骤减，接近于消失。长期以来，受传统计划经济的影响，官办金融的色彩较浓，向银行借款是一般老百姓不敢想象的事儿，因此老百姓急需用钱时，首选向民间借款。而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，并且亲朋好友相互之间比较了解，借贷成本低，这极大地促进了民间借贷的发展。因此，虽然我国民间借贷至今仍未获得合法地位，但是在许多地区已得到认可。（二）社会资金供求的失衡5近年来受国内经济环境等多种因素影响，正规金融机构惜贷，一方面不少资金在银行沉淀，另一方面急需资金的个体户、中小企业却得不到贷款。中小企业之所以难以获得贷款，一是我国中

8、小企业财务信息不透明，经营风险较大，并且中小企业贷款具有“短、少、频”的特点，这使得银行的审查监督成本和潜在收益不对称，银行对中小企业审查成本很大，但是从中小企业获得的潜在收益比较小，这降低了它们对中小企业贷款的积极性；二是银行的贷款条件比较高。由于一些个体户、小企业资信程度不够高，又没有足够的财产作抵