我国农村民间借贷问题研究

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1、-6-东北财经大学网络教育本科毕业论文我国农村民间借贷问题研究作者谢美珍学籍批次201503学习中心厦门学习中心层次专升本专业金融学指导教师王晓枫-6-内容摘要农村民间借贷是正规借贷的有益补充，但目前还没有任何一条法律和国家政策对其进行正式确定。农村民间借贷是一个“双刃剑”。一方面，它是不包括在正规借贷部门的领域，但对市场经济的运作和企业的发展有一定的贡献，所以在很大程度上影响了经济发展。在我国许多地方农村民间借贷非常活跃，但是由于农村民间借贷本身具有复杂的特点，它的规范已经成为中国借贷改革的瓶颈。关键词：农村民间借贷；风险防范-6-目录一、农村民间借贷概述1（一）农村

2、民间借贷的含义1（二）农村民间借贷的特点11.获取资金快12.借贷条件低13.使用效率高1二、我国农村民间借贷机构及小微企业融资的现状及问题1（一）我国农村借贷现状1（二）我国农村小微企业融资问题21.融资渠道窄22.融资难度大33.融资成本高3（三）农村借贷存在的问题31.严重扰乱国家借贷管理秩序32.容易引发刑事案件和社会矛盾43、非法利益驱使44、与黑恶势力勾结45、刑民交错，引发隐患46、法律意识淡薄4三、如何合理引导农村民间资本解决小微企业的融资困境4（一）从小微企业来看4（二）从民间资本来看4（三）从社会机制来看5四、规范我国农村民间借贷管理建议5（一）健全

3、法规，保障合法化5（二）完善监管，提供良好环境5（三）加大政策支持5五、结论6参考文献7-6-一、农村民间借贷概述（一）农村民间借贷的含义农村民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。[1]（二）农村民间借贷的特点1.获取资金快按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右;而农村民间借贷放款一般仅需要3至5天甚至更短的时间即可获得所需资金。[2]2.借贷条件低中小企业贷款风险大、

4、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物;而农村民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于及需用钱的个人和中小企业。[3]3.使用效率高银行贷款期限一般以定期形式出现，而农村民间借贷对借款人而言，可以即借即还，适合于个人和中小企业，资金使用频率高的特点。二、我国农村民间借贷机构及小微企业融资的现状及问题（一）我国农村借贷现状从总体情况来看，利率和农村民间借贷的发展水平在一定程度上也影响着相关市场经济的因素，从经济的角度，民间融资利率水平已经影响供给和资金需求之间的关系。农村民间借贷的利率之高，所带来的是它创造的经济收益结果是以私人经济利益的形

5、式体现出来。农村民间借贷的高利率是形成其风险的因素之一，因为相较于“同利益”的借贷机构，农村民间借贷的风险还是很高的。农村民间借贷提供的贷款制度比较简单，对相关贷款设定的管理机制也十分粗糙，在其投资领域中更没有对其进行详细的分析，投资对象的信用评级也没有详细评估，甚至有的民间机构没有有效的评价体系。[4]在一项有关于农村居民农村民间借贷过程中，对农村民间借贷机构的满意度调查中，也显示出，我国农村民间借贷机构的风险控制不足，管理机制失调，尤其是在借贷利率的管理方面，问题尤为突出。本次调查的数据来源，（如图1）源于一家农村6-6-民间借贷机构，于2015年的一次随机借款者抽

6、样调查反映而来。在该借贷机构已经调整和改善了管理制度和机制的情况下，随机抽样调查进行电话访问的500位曾经以及目前正处于借贷情况下的客户反映，其中有345位借贷者表示对机构的管理机制持不满意的态度。一是机构对自身的放款条件的限定没有十分严格的根据，机构的额度限定、评级体系并非十分完善，在借贷的过程中，往往会给自身带来不少的困扰；二是该借贷机构的利率管理不定，会随着时间的推移而改变利率的设定方式，虽然在国家规定的银行4倍的利率范围之内，但是每次来咨询借款时，不同的借款经理所给出的利率标准是不同的，也反映出机构对借贷者利率这一方面的管理和规定的缺失。[5]图1农村民间借贷机

7、构客户满意度调查在该借贷机构已经调整和改善了管理制度和机制的情况下，再次随机抽样调查进行电话访问。在调查的过程中发现，借贷者对借贷机构以及新制度的满意程度呈现出不同的满意情况。在进行调查的500名借贷者中，有78%的借贷者对借贷机构新的借贷管理制度表示满意，而只有28%的借贷者对借贷机构的新制度表示无所谓、可有可无。从借贷者的反映情况来看，基本已经符合了借贷者对借贷机构管理制度的需求，且制定的管理制度也有一定的公正性。图2农村民间借贷机构的制度满意情况（二）我国农村小微企业融资问题1.融资渠道窄6-6-首先来看融资渠道窄的问题。小微企业因