城市商業銀行破解中小企業融資難策略研究

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1、城市商業銀行破解中小企業融資難策略研究提要中小企業融資難問題在我國十分突出，這既有其自身企業信譽資本低、經營規模小、信息不透明以及擔保抵押物缺乏等方面的內部原因，同時也有擔保體系不健全、中小企業融資制度不完善等外部原因。城市商業銀行由於動機優勢、流程優勢以及地緣優勢，從而在化解中小企業融資難問題上可以大有作為。當然，它在實際開展中小企業貸款業務時也面臨著信用風險大、獲取信息難、信用評級難、抵押擔保難以及缺乏有效激勵約束機制等難題。對此，可以通過堅持服務中小企業的市場定位、制定信貸資産結構規劃、建立穩定的信貸員隊伍以及創新擔保方式等策略，化解中小企業融資難問題，開創銀企雙赢的局面關鍵詞：城市

2、商業銀行；中小企業；融資；信用；擔保分類號：F83文獻標識碼：A當前全球金融危機背景下，我國經濟受到很大拖累，無論是政策層還是理論層都在積極探尋穩定經濟增長的良方，中小企業發展問題又一次成為關註的焦點。一方面出口型企業中的大量企業的經營受到嚴重影響，尤其是其中的大量中小企業困難重重，許多已經瀕臨破産倒閉；另一方面我國整體經濟下滑導致就業問題變得異常嚴重，而中小企業作為以往解決就業問題的主渠道，其穩定發展無疑受到密切關註。然而，中小企業的穩定發展，很大的一個難題在於“融資難”，而城市商業銀行在化解中小企業融資難問題方面有著特別重要的作用一、我國中小企業融資現狀（一）我國中小企業融資難問題相當

3、嚴重。中小企業融資難在我國已相當嚴重，目前我國平均每傢中小企業獲得的貸款金額約為大型企業的1/180,絕大多數中小企業無法采用包括股權融資和債權融資在內的直接融資，而獲得政府支持的資金也極其有限。中小企業融資難主要表現在以下幾個方面：一是中小企業融資渠道過窄，難以通過資本市場公開籌集資金。據調查顯示，我國中小企業融資供應的98.7%來自銀行貸款。二是難以獲得信貸支持。我國300多萬戶私營企業獲得信貸支持的僅占10%左右。三是融資結構與實際需求不匹配，銀行主要提供一年以內的短期貸款，難以滿足企業長期發展需要。四是缺乏自有資金，主要依靠自身積累，極大地制約瞭企業的快速發展和做強做大（二）我國中

4、小企業融資難原因分析。我國中小企業融資難的原因是多方面、多層次的，絕不是單獨哪個方面的問題，而是企業自身融資能力有限、金融體制不完善、政府制度供給及金融扶持不足等微觀和宏觀約束共同作用的結果從中小企業自身看，一是中小企業進入門檻低。眾多中小企業缺乏核心技術和無形資產，整個行業低水平重復生產、產品可替代性高、經營績效欠佳。二是中小企業規模小，缺乏擔保條件,難以獲得銀行貸款。三是中小企業信息不透明，難以被外界充分瞭解或認可，即使獲得融資，之後的經營活動也難以被外界瞭解掌握。四是多數中小企業所有權歸屬個人，很少具備健全的內控制度和財務制度，財務報告的真實性和合法性難於令外部置信導致中小企業融資難

5、也有外部原因：一方面由於擔保體系不健全，很多中小企業無法實現融資需求；另一方面中小企業融資制度建設不完善。在政策法律上雖然國傢頒佈瞭《中小企業促進法》，並出臺瞭相關配套措施，但操作上尚處於探索階段二、城市商業銀行開展中小企業融資業務優勢分析城市商業銀行在開展中小企業融資業務方面，相對於大銀行主要存在以下優勢：（一）動機優勢。中小企業貸款雖然是一個蘊藏著巨大商業價值的市場，但並非適合所有銀行都去開發和經營。大銀行因為有更多的機會，更傾向將資源傾斜於大企業、大客戶。同時，發放一筆中小企業貸款和一筆大企業貸款，大銀行付出的財力和精力幾乎一樣，而前者的效益低於後者。從規模效益的動機出發，大銀行對中

6、小企業貸款難是有強烈動機的。而城市商業銀行則不然，由於對大企業貸款不但力不從心，而且還受到單戶貸款比例的約束，因此無論從資源、經營理念與中小企業相匹配的角度，還是從信貸資産風險分散的角度看，在中小企業貸款方面都有著比大銀行更加強烈的動機，目前很多城市商業銀行都把打造'‘服務中小企業的銀行”提升到戰略高度就是明證。誰也無法否認，強烈的動機是克服困難，創造奇跡的一個優勢條件。俗話說：“事在人為”，很多不可能的事都是由於強烈的動機而變成可能的（二）流程優勢。中小企業貸款需求特點是：總量大、涉及面廣，但單筆貸款額小、分散、周期短、隨機性大。對銀行服務的要求是越靈活、越簡潔、越快捷越好，因此要求銀行

7、建立高效的信貸業務流程。目前，大銀行尤其是國有商業銀行普遍上收瞭信貸決定權，貸款須逐筆上報上級行審批，層層把關，耗時較長,等到一筆貸款批下來，對於中小企業有利的市場機遇已經錯失。而城市商業銀行是一級法人，具有較大的經營自主權，決策容易實現髙效，貸款流程容易簡化，可以適應中小企業靈活多變的貸款需求（三）地緣優勢。城市商業銀行土生土長，立足本地經濟發展，與地方政府同呼吸共命運，共同語言多，相對容易得到地方政府的政策扶持。而銀