各国征信业发展模式和我国信用体系建设探析

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1、各国征信业发展模式和我国信用体系建设探析摘要：各国征信行业的发展呈现不同的发展模式，代表性的主要有市场化模式、公共征信模式和会员制模式等，西方国家征信业发展较为成熟，归因于信用管理法规比较健全、民众信用意识强、市场经济发达，在借鉴国外征信业发展先进经验的基础上，我国信用体系的建设应采取适合我国国情的发展模式，逐步推进。Abstract：Thedevelopmentmodesofcreditreportingbusinessindifferentcountriesaredifferent,inwhichthemarketi

2、ngmode,publiccreditregistryandmembershipmodearerepresentative.Owingtosoundcreditmanagementlawandregulations,strongpubliccreditconsciousnessanddevelopedmarketeconomy,thedevelopmentofcreditreportingbusinessinwesterncountriesisrelativelymature・Onthebasisofreferringt

3、otheadvancedexperienceofcreditreportingbusiness,theconstructionofcreditsysteminChinashouldadoptadevelopmentmodesuitableforChina'snationalconditionsandprogressstepbystep.关键词：征信模式；信用体系；建设Keywords：creditreportingmode；creditsystem；construction中图分类号：F831.2文献标识码：A文章编号:

4、1006-4311(2014)36-0139-030引言、发达国家的征信业发展已经有上百年的历史，目前国际公认的征信国家的概念也是指社会信用体系比较健全的国家，而我国征信建设的起步较晚，因此，世界上已经拥有了许多征信发展模式我们可以借鉴。°1几种代表性征信模式目前国际上有几种代表性的征信模式，主要有：第-类，市场化模式。以美国、英国、加拿大为代表。征信机构独立于政府之外，以盈利为目的来收集、加工个人和企业的信用信息，政府不直接参与征信活动，而是设立信用管理局管理信用行业实务，并制定信用管理的法律和监督法律执行。美国的市场

5、化征信模式，是随着二战后经济的飞速发展，信用交易额不断上升而发展的。美国不仅有完善的法律体系和政府监管体系，也有独立、客观、公正的法律环境。征信机构是独立于政府之外的，性质是私有的、完全商业化了。政府不参与征信活动，负责立法、执法、司法，同时政府本身也是征信机构的评级对象，这样保证了征信公司的独立性和中立公正性。联邦贸易委员会对个人征信体系进行监管，还有一些信用管理协会、信用报告、收账协会等组织监管，监管的对象是信用数据的采集、信用评分的过程、信用报告的制作及使用范围、个人隐私的保护、个人信用修复制度等。市场化征信活动主

6、要有资信调查、资信评级、资信咨询、商债追收等。美国有多家征信局和机构，收集信息的来源广泛，除了金融机构信息，还从协会、财务或租赁公司、信用卡发行公司以及商业零售机构，收集正面和负面信息。征信机构都拥有覆盖全国的大型数据库,有行业标准和数据上报格式、先进的数据评分技术和统计模型。这种模式优势在于信用市场活力旺盛、信用服务效率高。劣势在于：一是如果在本地征信制度发展不成熟时，外国或外地大型征信企业将很容易占领本地的征信市场，使得本地征信企业和信用中介服务机构难以发展；二是因征信机构起步阶段总体投资规模较小、协调力量薄弱，信用

7、数据库难以归集到必要的信用信息数据；三是因为市场驱动型是不断通过试错来完善信用法规体系，从而使得社会信用体系建设进程缓慢。另外这种模式对信用立法和行业监管的要求很高，因此在我国现有法律环境下，不能完全照搬这种模式。第二类，欧洲的公共征信模式。主要有法、德、意大利等欧洲国家。公共征信机构主要由各国的中央银行或银行监管机构开设，是由政府出资、非盈利性的，以法律或决议形式强制政府、银行、财务公司、保险公司在内的所有金融机构必须参加公共信用登记系统，按照对等原则，信用数据只向金融机构提供而不向社会其他需求方提供，主要为金融监管部

8、门的信用监管和执行货币政策服务。这种模式的优势在于：在信用信息数据比较分散或缺乏的条件下，可以由政府出面来协调社会各个方面，强制性地向社会各部门征集信用信息数据，从而在较短的时间内可集中力量迅速建立起信用信息数据库，具有很大的社会效益。劣势在于:这个模式的主导思想是为保护金融系统安全和个人隐私，在这个过程中，中央银行