征信体系建设与经济金融发展

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1、中国人民银行兰州中心支行2006.9征信知识第一章征信及征信活动的产生一、征信的概念“征信”就词义本身理解，“征”就是“征集”，同时含有“证明”、“证验”的意思，“信”就是指“信用”、“诚信”，合起来就是对信用、诚信情况进行征集、证明、证验。“征信”一词对应的英文名称有“CreditReporting”、“CreditInformationServices”、“CreditInvestigation”、“CreditChecking”等，意思就是信用报告、信用信息服务、信用调查。它是海外华人传入国内的，中文译法取自《左传》中“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。这句话

2、的大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。根据信用管理理论，征信概念的现代解释就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和传播，其中也包括对信用信息进行加工后的增值服务，如信用评级、信用评分等。二、征信活动的产生征信源于信用交易，是为防范和控制信用风险而产生的一种信用管理活动。信用交易与钱货两清的商品交易比较，不是等价物的双向转移，而是价值运动的特殊形式。信用交易发生时，货币或商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷方，一定时期后必须归还，并且要加上相应的利息。由于贷出与归还两个行为存在时间间隔，因此就会产生信用风险，即借方不能

3、按期偿还本金和利息的风险。信用风险按照形成的原因可分为道德性信用风险和非道德性信用风险。道德性信用风险是指债务人缺乏诚实守信的道德观念，在主观上没有偿还债务的意愿，有履约能力但故意逃避履约责任而形成的信用风险。在失信惩戒机制不健全的情况下，不守信用所带来的收益可能很大，但付出成本很小，因此道德风险在信用风险中会起到推波助澜的作用。非道德风险是由于缺乏偿债能力而形成的不能按期偿还债务的风险，主要包括行业风险、政治风险、经营风险和经济周期风险等。信用风险是一种客观存在。只要有信用交易，就会有信用风险。为了识别、控制信用风险，债权方就设法通过一定的手段和渠道去收集交易对手的信用

4、信息，对其信用状况进行了解和判断，这样就产生了征信活动。在传统经济条件下，经济活动的地理空间限制较大，人与人可以通过相互接触而产生信任，银行或赊销企业一般采用上门调查方式或根据平时了解掌握情况来判断交易对手的信用风险，决定是否贷款和提供赊销。但随着现代经济的发展，人们的活动空间不断扩大，信用交易的范围日益广泛，方式越来越复杂，以直接接触的方式了解对方的信用状况变得极为困难，信息不对称问题越来越成为制约信用交易的瓶颈。顺应信用交易的发展需要，市场经济国家先后发展了制度化、专业化的独立于放贷机构和赊销企业之外的第三方机构，负责收集并提供关于债务人的信用信息，帮助银行和企业进行

5、信用交易决策。这种依赖第三方机构提供交易对手信用信息的制度就是征信制度。三、征信的分类1、征信活动按被调查对象的不同，可分为企业征信和个人征信。企业征信主要收集企业信用信息。企业征信由于与贸易有关，所以也叫商业征信。个人征信主要收集个人信用信息。个人征信由于与消费信贷有关，所以也叫消费征信。在国外，有些把从事个人征信业务的机构叫征信局。2、征信活动按服务对象的不同，可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信等。信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持。商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供支持。雇佣征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持。3、征信活

6、动按范围的不同，可分为区域征信、国内征信、跨国征信等。区域征信一般规模较小，只在某一特定区域内提供征信服务，这种模式一般在征信业刚起步的国家存在较多，征信业发展到一定阶段后，大多走向兼并或专业细分，真正意义上的区域征信随之逐步消失。国内征信是目前世界范围内最多的形式之一。跨国征信这几年正在迅速崛起。四、与征信相关的几个概念1、信用记录信用记录是征信机构利用数据库技术所汇集到的能够反映市场参与主体资信状况的信息记录。信用记录作为判断企业和个人道德水准及偿债能力的重要依据，是由当事人自己“书写”的，一经形成，就成为一种客观存在，任何人都不能改变（不能改变指的是正确的信用记录，

7、但对因操作、技术原因形成的错误信用记录，征信机构必须予以改正）。2、信用信息数据库信用信息数据库也就是征信系统，是征信机构对企业和个人信用信息进行采集、整理、存储、加工、分析和提供查询服务的计算机应用系统。一般来说，征信机构在开展征信业务的过程中，都要建立数据库。没有数据库，征信业务就难以开展。3、信用报告信用报告也就是征信报告，是反映企业和个人信用状况的格式化文件，是征信机构所生产的信息产品。适应不同的征信需求，信用报告有很多种类，如普通企业信用调查报告、深层次企业信用调查报告、企业家族调查报告、消费者当事人信用报告、消费者