个人征信体系建设意义-经济法学

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1、精品文档个人征信体系建设意义/经济法学信用是一个经济范畴，是指以偿还和付息为条件的价值单方面的运动，狭义信用的本质是一种债权债务关系。现代市场经济不仅是法治经济,而且是信用经济。信用是市场经济的实质和内在要求。没有信用，就没有秩序；没有信用，就没有市场，经济活动就难以健康发展。一、建设个人征信体系的意义我国的市场经济建设要求有良好的个人信用环境，而在个人信用环境的建设中，征信机制的建立是其核心内容。“征”，即通过征求得到佐证，因此，征信可理解为“征集信用”，是指在法律允许的范围内，对自然人、法人或其他组织的信用信息资料进行采集、整理和分析，并在此基础上

2、对外提供信用信息咨询、调查和信用评估的活动。个人信用征信，也即个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人信用状况提供服务的经营性活动。2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创8/8精品文档建设个人征信体系具有以下现实意义：一是调查验证他人的信用，使赊销、信贷活动中的授信方能够比较充分地了解信用申请人的真实资信状况和如期还款能力；通过信用信息的传输来降低信用信息不对称的困境，从而约束

3、市场交易各方的行为，使授信方的风险降到最低。二是节约交易成本。征信是由专门的征信机构负责对个人的信用状况进行调查评定，专业征信机构的出现是社会分工的必然结果，有利于提高社会运行的效率，节约单笔信用交易的成本，减少社会和个人时间成本。三是个人征信系统的完善还起到对失信者的惩戒及提高社会信用观念的作用。由于征信机构掌握的信用信息覆盖面广，信用结果的传播速度也快，失信惩罚机制的作用能得到最大限度的发挥，使个人认识到守信的重要，失信获得的利益是暂时的，而经济惩罚则是长期的、广泛的。征信还可以起到一种无形的导向作用，使信用变成一种潜在的经济资源，信用报告可以成为

4、政府、企业或个人进入信用社会的一种资格证明，成为从事契约活动的通行证，从而对个人的行为起到制约和规范的作用，提高全社会的信用观念。正是因为征信具有上述现实意义，征信业才逐渐发展成为市场经济中不可或缺的一环，成为目前我国个人信用体系发展过程中的重点问题。二、中国个人征信体系建设现状及存在的问题2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创8/8精品文档1999年，上海被确定为个人信用征信建设试点城市，我国个人信用征信建设开始进入摸索阶段。xx年11月，央行征信管理局建立，xx年12月15日，个人信用信息基础数据库开始试运行，在北京等7城市对各

5、商业银行开通联网查询。与此同时，与征信服务密切相关的一些中介机构得到了一定的发展。xx年1月，全国统一的个人信用信息基础数据库正式联网运行，我国征信体系建设跨入新的发展阶段。该数据库目前采集了亿自然人的信息，其中有信贷记录的超过5500万人，在全国金融机构的各级营业网点共开通查询终端万个。在有关个人信用制度建设方面，中国人民银行颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，此外还有一些地方性法规，如《上海市个人信用联合征信试点办法》等。尽管我国个人信用征信体系建设取得了初步的成绩，但是，严格地说目前我国个人信用征信体系发育程度还很低，完善的个人信用征信

6、体系还远没有建立，仍然存在如下突出的问题：1.与个人信用相关的立法滞后2016全新精品资料-全新公文范文-全程指导写作–独家原创8/8精品文档市场经济是信用经济，但信用如果没有法律作为保障就很难有效实现。目前，我国还没有一部专门对个人信用进行规范的法律。个人信用体系的建设和完善需要很多相关的法律制度的健全，如个人信用数据的收集、公开、使用、披露个人隐私权的保护等问题都离不开法律的支持。从各国的实践看，建立和完善社会信用体系难点并不在于信用中介服务机构的建立，也不在于政府如何对信用行业进行有效管理，而在于相关法律法规的建立。2.个人信用评估缺乏统一标准。

7、在个人信用制度建设中，个人征信数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面都涉及标准化问题。在美国等发达国家，个人信用评估采用信用模型分析方法。将个人信息资料折算成信用分，根据信用分高低进行决策。目前我国缺少一整套经过科学设计、严密论证、权威度高、可推广使用的个人信用评估程序和相应的评分模型，以保证个人信用评估的公开化、标准化和公平性。3.信用资料不完全，缺乏个人信用评估的基础数据。目前，我国个人信用的信息和数据主要来自于公安、街道、单位、税务、工商、银行、证券、保险、司法、医院、公共事业收

8、费单位、商家等部门。但从上海试点的实际情况来看，仅实现了银行、电信、公用事业等少数部门的联合征