我国个人信用征信体系构建模式分析

《我国个人信用征信体系构建模式分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、我国个人信用征信体系构建模式分析摘要：通过对我国个人征信发展现状进行分析，对个人征信体系的作用进行阐述，参考发达国家个人征信行业发展模式，结合我国国情提出我国个人征信的发展模式建设方面的建议。  关键词：个人征信，体系，分析 目录1.引言…………………………………………………………………………………12.我国个人信用征信体系的作用………………………………………………………12.1为金融市场等提供依据…………………………………………………12.2通过互联网进行信用授信…………………………………………………12.3对接P2P网络信贷…………………………

2、……………………………22.4生活服务………………………………………………………………23.我国个人信用征信发展现状……………………………………………………24.分析征信业在发达国家的发展模式…………………………………………………34.1以民营征信服务为特征的美国征信体系模式……………………………34.1.1在立法方面……………………………………………………………44.1.2在行业协会方面………………………………………………44.1.3在个人征信局的数据库方面…………………………………………44.1.4在信用信息内容方面……………………………………

3、……………44.2以公共信用调查信用管理机构为代表的欧洲模式………………………54.3亚洲的银行间会员模式………………………………………………………55.我国征信体系的运作模式该如何建立…………………………………………66.结论………………………………………………………………………………8注释……………………………………………………………………………………8参考文献…………………………………………………………………………………9致谢………………………………………………………………………………………91.引言目前各国征信体系，在征信主体、发展模式、法

4、律框架等方面，都存在巨大的差异，不同的征信体系，其特点和优劣各有不同。当今国际上较流行的个人征信模式主要有两种：私营征信体系和公共征信体系。由于不同国家的文化背景和社会、经济基础各不相同，因此信用体系的构建没有一成不变的模式，必须根据本国的具体情况，选择适当的发展模式。国内外专家学者在这方面做了大量的研究工作。在征信体系发展模式方面：罗伯特·开普勒(2004)提出：公共征信机构与私营征信机构，并不是相互取代的关系，而是可以高效率共存的互补体。这样，不但可以全面地满足市场需求，而且还可以促进市场竞争，促使征信机构提供高效、高质量的服务。他同时提出，在

5、公共征信和私营征信共存的情况下，完善的法律环境和监管框架是保障两种模式有效运转的关键。2.我国个人信用征信体系的作用个人信用体系对市场经济起着基础性作用，主要体现在解决与资金和人力等要素相关的信息不对称方面，主要作用有以下几个方面：2.1为金融市场提供依据通过向商业银行、汽车金融公司、保证保险机构等金融机构提供个人信用信息，为这些金融机构的个人住房贷款、个人汽车消费贷款、助学贷款、信用卡、保证保险市场健康发展等业务提供决策依据；2.2通过互联网进行信用授信传统征信只涉及到个人，人与人之间关于金钱的部分，而给予互联网时代的征信，可能和人们的日常生活发

6、生更多的关系。在信用贷款方面，以阿里集团为代表的互联网公司主要是根据用户在平台上的数据给予其授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。腾讯开始得稍晚，但在其微众银行上已经开始应用。在李克强去微众考察的时候，就演示了向一名司机发放一笔3.5万元的信用贷款，在既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保的情况下，腾讯是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。微众银行现在官网上打出的几个主题——想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想约就约，描述的是信用卡、购车、消费、旅游等应用场景，这些也正是信用贷款的重要领域，腾讯征信将会提供基础服务；2.3对接P2P网络信贷随着

7、互联网金融和移动互联网的迅猛发展，有更多市场迹象表明，P2P网络信贷正成为中国金融业内一股不可忽视的力量，其展现出的市场发展潜力甚至令国际市场刮目相看。但就现阶段而言，个人信用报告对于P2P网贷来讲尚未发挥出真正的作用，还是受到了一些限制。如果能把P2P系统和央行征信系统连接起来，对P2P信用借贷无疑是最有力的一项工具。而P2P的借贷信息也可以反馈到央行的征信系统，这样对同一借款个人的信用数据就能起到完善和补充的作用。2.4生活服务除了传统的金融产品，更多的生活场景应用将会是更加令人期待的事情。比如为租车服务公司提供征信记录，信用评分高的人可以免去

8、押金；通过向人力资源使用者提供应聘者的个人信用信息，使用人单位对假身份证、假毕业证、假婚介等假证件进行真实性过滤，避免雇佣