第五章保险市场与保险监管

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1、第五章保险市场一、保险市场概述了解保险市场的参与者和市场运作的基本原理掌握确定保险需求的方法，理解保险需求的主要因素了解保险产品定价需要考虑的因素，理解影响保险供给的主要因素理解一般供求规律在保险市场作用的特点1.保险市场的参与者保险市场是保险商品交易及相关行为的总和。保险市场的参与者包括；供给者（保险公司）需求者（保险消费者）中介人（保险中介人）管理者（保险监管机构）2.保险市场的运作原理：风险的聚集与转移；风险经营与损失分担；供求规律。3.保险市场的分类（1）按保险承保标的划分：人身保险市场和财产保险市场（2）按保险活动空间划分：国内保险市场和国外保险

2、市场国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保险市场国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保险市场（3）按保险承保方式划分：原保险市场和再保险市场。（4）按不同的市场结构特征划分完全竞争型保险市场垄断竞争型保险市场寡头型保险市场垄断型保险市场完全竞争市场存在大量买方卖方，产品同质无差异，资源自由流动，信息充分完全。垄断市场整个保险市场完全由一家保险公司所控制，没有竞争。还可以细分为两种形式一种是专业型完全垄断模式另一种是地区型完全垄断模式。垄断竞争市场保险市场中有许多厂商生产和销售有差别的同种产品。寡头市场（寡头垄断市场）少数几家厂商控制整个保险市场的产

3、品的生产和销售。现在大部分国家的保险市场都是属于垄断竞争市场和寡头市场。完全垄断寡头垄断垄断竞争完全竞争保险公司数量惟一几个很多很多保险产品差别程度惟一的产品，且无相近的替代品有差别或无差别有差别完全无差别对价格控制的程度很大程度，但经常受到管制相当程度有一些没有进出保险行业的难易程度很困难，几乎不可能比较困难比较容易很容易2005年广东省（深圳除外）产险公司市场格局2005年广东省（深圳除外）寿险公司市场格局二、保险市场供求p30保险需求保险供给保险市场的一般供求规律道德风险逆向选择(一)、保险市场的需求1、含义保险需求——在一定费率水平上，保险消费者从

4、保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品数量。保险市场需求——在特定时间内，在不同费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市场需求。效用函数：2、主要因素：（1）风险因素风险是产生保险需求的触发条件（2）保险费率（价格因素）保险费率与保险市场需求呈反方向变化定义：保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度。即影响保险需求的因素每变动１％所引起的保险需求的变动率。如下：式中，D-保险需求，D-保险需求的变动，f-影响保险需求的因素，f-影响保险需求的因素的变动。影响保险需求变化的因素很多，其中保险费率（价格）和消费者的收入是直接而有效的两个因素。保

5、险需求的价格（费率）弹性指保险商品的价格每变动1%所引起的需求量变化的百分率。保险需求与费率之间呈负相关关系。一般来讲，强制保险的价格弹性被认为完全缺乏弹性，责任保险的价格弹性缺乏弹性，保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度（3）经济因素消费者的货币收入：消费者的货币收入与保险市场需求呈正方向变化利率：（4）互补品与替代品价格互补品价格下降，保险需求增加替代品价格下降，保险需求减少（5）人文社会环境因素长期的封建文化抑制保险需求中国小农经济社会：重实物轻货币、重个人情感轻法

6、律契约、重近期轻长远。中国文化信奉"富贵在天、生死由命"，信奉"养儿防老"。（6）经济体制市场经济有利于保险需求的增加（7）消费者的效用函数（风险喜好、中立、厌恶者）案例：利息率因素对保险需求总量的影响1997年之前，中国寿险业的定价利率在7.5%-9%之间。如中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%，1997年则为7.7%。1996年以后，中国人民银行连续8次降低存款利率，而保险产品的价格调整相对滞后，大量消费者趁机购入保险产品获取高利息，直接导致1997年的寿险保费收入超常规增长。1996年寿险保费收入324.64亿元

7、，占总保费收入的38.50%，1997年则为607.17亿元，占55.53％。1997年寿险保费收入比1996年增长87.03%。1997年也从而成为保险销售史上的一个“盛世”，至今仍时常被人提及。（二）保险市场的供给1、含义保险市场供给是指在一定费率水平上，保险市场中保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示。保险供给包括质和量两个方面。近几年我国保险供给情况表（单位：亿元）年份保险赔款支出总额寿险赔款健康及意外险赔款产险赔款20051130307151672200410043081295682003841264

8、101476200270722550432200159820339