保险市场及其监管-保险学

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1、第十二章保险市场及其监管INSURANCEMARKETANDIT’SSUPERVISION保险学精品课程保险市场及其监管保险市场概述保险市场的组织形式保险市场的供给与需求保险市场的监管第一节保险市场概述保险市场的概念保险市场的特征保险市场的要素保险市场的分类保险市场的模式保险市场的机制保险市场发展程度的衡量指标保险市场的概念市场：商品交换的场所商品生产者间的交换关系的总和保险市场：保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间产生的全部交换关系的总和。保险市场的特征交易的对象与风险直接相关是一种特殊的“期货”交易市场是非即时清结市场政府干预性保险市场的要素主体：供方、需求方、中介方客体：保险

2、商品无形性非渴求性隐性消费性保险监管机构保险市场的分类1．按承保标的不同划分:国际：寿险市场、非寿险市场国内：人身保险市场、财产保险市场2．按保险交易的层次不同划分：原保险市场、再保险市场、专业自保市场3．按经营主体与投保人的关系划分：保险人市场、保险中介市场4．按保险活动空间划分：国内保险市场、国际保险市场保险市场的模式完全竞争型保险市场完全垄断型保险市场寡头垄断型保险市场垄断竞争型保险市场中国保险市场的模式选择发展阶段：起步阶段（1949－1985）垄断打破阶段（1986－1991）对外开放与扩大市场准入阶段（1992－1998）重组改制阶段（1999－2003）市场全面开放阶段（

3、2004年至今）在开放型经济条件下，中国保险市场模式的理想选择将是垄断竞争型模式。链接：2005年保险市场份额图保险市场机制价格机制：基本机制，但其对保险商品的价值形成及价格调节具有一定的局限性；供求机制：与价格机制紧密联系、共同发挥作用，主要表现为供给、需求与价格之间的关系；但供求状况本身并不是确定保险费率的主要因素；竞争机制：保险市场上，非价格竞争的重要性大于价格竞争的重要性。保险市场发展程度的衡量指标一国保费收入总额及其占世界保费收入总额的比重保险密度保险深度寿险和非寿险保费收入的对比第二节保险市场的组织形式保险市场的一般组织形式我国现行的保险组织形式保险市场的一般组织形式1．国

4、营保险组织2．私营公司保险组织保险股份有限公司相互保险公司3．私营非公司合作保险组织相互保险社保险合作社等4．私营个人保险组织5．专业自保组织我国现行的保险组织形式国有独资公司股份有限公司相互保险公司中外合资保险公司外国保险公司分支机构第三节保险市场中的需求和供给保险市场的供给分析保险市场的需求分析保险市场的供求均衡保险市场的供给分析概念：是指在一定时期内、一定的费率水平上，市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。影响保险市场供给的因素：保险费率、偿付能力、互补品与替代品的价格、保险技术、市场的规范程度、政府监管保险供给弹性：是指保险供给对其影响因素变动的反应程度。Es=保

5、险市场的需求分析概念：是指在一定时期内、一定的费率水平上，保险消费者愿意并有能力购买的保险商品的总量。影响保险市场需求的因素：风险状况、保险费率、消费者的收入水平、互补品与替代品的价格、人口状况、经济和法律制度保险需求弹性：是指保险需求对其影响因素变动的反应程度。Ed=保险市场的供求均衡在保险商品的需求和供给函数既定不变的情况下，在某一费率水平上，保险企业愿意供给和消费者愿意购买的保险商品的数量将达到相等，费率也不再有变动的趋势，则保险市场就处于均衡状态。总量均衡：市场总供给或承保能力总规模与全体消费者各类保障需求总量间的平衡；结构平衡：保险供给的结构与保险需求的结构相适应。第四节保险

6、市场的监管保险市场监管概述保险人市场监管的内容保险中介市场的监管保险行业的自律管理保险市场监管概述保险市场监管的必要性保险市场监管的原则保险市场监管的目标保险市场监管的方式保险市场的监管机构保险市场监管的必要性保险经营的公共性保险经营的负债性保险合同的特殊性保险交易过程的特殊性保险市场监管的原则依法监管的原则适度竞争原则公开公平原则不干预监管对象自主经营的原则保险市场监管的目标保护被保险人的利益防止保险欺诈维护保险市场秩序保险市场监管的方式公示管理规范管理实体管理保险市场的监管机构国际上的设置：在政府部门下设立专门的部门从事保险监管，如日本、英国等；设立独立的保险监管机构从事保险监管，

7、如美国。我国保险市场的监管机构：1984年－1998年，中国人民银行1998年起，中国保险监督管理委员会保险人市场监管的内容偿付能力监管：偿付能力评估偿付能力不足处理市场行为监管：保险机构监管保险业务监管财务监管偿付能力监管偿付能力评估预防性的保险偿付能力指标监管强制性的偿付能力额度监管偿付能力不足处理对偿付能力充足率在70％以上的公司，保监会可要求其整改，逾期未达标的，可对其采取要求增加资本金、责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分红、限