保险理赔难问题探究

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1、保险理赔难问题探究李旭圆金融0952009011299中文摘要：保险“理赔难”已是令消费者最不满的一件事，也确确实实影响了一些人的投保积极性。那么，为什么保险会理赔难呢？如果消费者和保险公司都用正确、理性的方式来对待投保，就不会出现这些“理赔难”的问题了。关键词：保险、理赔难、对策正文消费者为何会赔不到钱？在社会上，保险“理赔难”已是令消费者最不满的一件事，也确确实实影响了一些人的投保积极性。、那么，为何会被拒赔？(-).从消费者的角度来说,大家首先要有一个概念，保险并非有险必保，也并非有保必赔。并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。所谓期望越大，失

2、望越大，把期望值事先稍微降下来点，说不定就不会那么郁闷了。事实上，获得有效赔偿需要满足多个要素。首先，所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故，若超过了保险合同约定的责任范围，保险公司可以不承担赔偿或给付保险金的责任。保险公司到底赔不赔钱，很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时，要看保险合同是否有效，是否在等待期（观察期）内，进行索赔时，是否还在索赔时效内，这些都与保险公司是否赔钱直接有关。保险公司赔不赔钱，赔多少，还与客户耍求赔偿的金额有关。如果一份保单约定最高赔偿金额为10万元，投保方已经先后拿到了6万元的理赔金，那么万一再发生保险事故，消费

3、者最多只能拿到4万元理赔金，超过部分就会被保险公司拒付了。在保险公司拒赔的案例屮，消费者在投保时，未能做到实告知占,也占很大一部分比例。保险合同有个重要原则，就是投保人需要承担“如实告知”义务。投保吋一个小小的“隐瞒”，很容易令失去FI后索赔的权利。另外，比如，有些投保人未能按时缴纳保费，直至过了“宽限期”，此后保险合同就会失效，万一发生了保险事故，也会被保险公司拒赔。还有，在申请理赔时，一些投保人、被保险人、受益人若缺少必要索赔单证、材料不清楚具体的保险责任，比如投保时不仔细看条款；代替被保险人签名；触发免责条款等情况，也会被拒赔。如果超过了理赔请求权

4、的时效，或是谎报保险事故，自然也很容易被拒赔。这些过错，与很多投保人对保险的重视程度不够、保险知识匮乏、法律意识淡漠有关。(-)保险公司方面换个角度看，保险未能赔，更多的时候，并非投保方、消费方的责任或无知，毕竟在信息不完全对称的情况下，消费者是出于弱势地位的。作为强势方的保险公司，无论有多少苦衷，你毕竟是比消费者要有更多的资源、更多的资木、更多的人力、更强的社会资源，必须要为自己发出去的拒赔通知书负责。比如，在“可赔可不赔”的案子里，保险公司的理赔人员通常会找一些理由搪塞，对于“可赔”的理由、事实却视而不见，最后给予被保险方拒赔结论。而人部分消费者本身

5、是没有保险、保险法等方面专业知识的，对保险理赔的技巧也儿乎不懂，很容易就被动接受了保险公司的拒赔通知。一些保险代理人职业道徳低下或专业知识贫乏，也是造成消费者感觉保险理赔难的一大原因。虚假的宣传与刻意或无意的误导，投保过程中的违规行为，比如在推销保险时随意夸大保险责任，而对除外责任则轻描淡写或避而不谈，夸大保障范围和理赔金额，代投保人签字，怂恿投保人不如实告知存在的疾病、多报收入等，都会给投保人未来的理赔埋下隐患。还有的保险代理人，虽然在消费者投保时没有什么违规行为，售后服务意识却非常淡漠；或者发现投保人失去加保及转介绍的能力后，在服务上就大打折扣，发生

6、理赔吋让投保人自己准备资料、去保险公司申请理赔。很多投保人并非专业人士，对理赔问题研究得也少,往往会由于准备的资料不全或不符合保险公司的要求，来来回回跑好几趟才能把事情办好。就算最后对理赔额并无异议，顺利地拿到了理赔款，但仍会发出保险“理赔难”的感慨。多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展、忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。保险公司业务前期管理的诸多环节存在问

7、题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴露出来，再有，我国保险业务近年来发展非常迅猛，但相应的是，保险理赔专业人员的发展还不是很快。查勘、定损、核赔等人员屮，一部分人员的专业技能还不是很强，在一些较为复朵的理赔案中，调查取证工作困难，结案定损意见也分歧较大。还有少量理赔部门的人员，服务意识不强，对于需要客户提供的相关材料，不是耐心地一次讲清，而是想起一个说一个，致使客户跑了许多冤枉路，无数次返工之后，令消费者产生“理赔难”的印象。此外，保险营销队伍的流动性大，保险公司理赔人员配备数量少,理赔案件数量多，这些客观实际困难，有时候也

8、会造成了保险公司理赔工作有困难，不愿积极主动地去帮助客户搞好理赔，真是叫“心有余