小额贷款公司可持续性发展问题探析

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1、小额贷款公司可持续性发展问题探析★口毛愫璜(浙江广播电视大学经济管理学院，浙江杭州310030)[摘要]小额贷款公司足我国面向农村和欠发达地区进行金融改革的一项有益尝试，但后续资金匮乏、风险防范能力不足等问题目前JF逐步制约着其发展。文章在分析影响我国小额贷款公司发展问题的基础七，借鉴国外一些小额信贷机构的操作经验，从经营模式和风险、监督管理等方面就如何促进我国小额贷款公司可持续发展提出了对策建议。[关键词】小额贷款公司；叮持续发展[中图分类号】F830．5[文献标识码]A[文章编号]l∞3一1154(2011)眈删—03小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公

2、众1竽款，经营小额贷款业务的自．限责任公司或股份有限公司。2008年5月，．银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称“指导意见”)的出台意味着我国对小额贷款公司今后的发展伞面“开闸”，各省对参与试点小额贷款公司的热情逐渐高涨。以浙江省为例，2008年7月，浙江省政府办公厅颁布了《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》。随后，省丁商局颁布了我国首部小额贷款公司登记管理办法暨《小额贷款公司试点登记管理暂行办法》。截至2010年5月，浙江省已审核通过并正式运行的小额贷款公司达117家，注册资本187．46亿，贷款余额226．57亿元，累计放贷9．6万笔，累计贷款1003-3l亿元，成

3、为首个小额贷款公司累计贷款超干亿的省份。而从伞国范围看，从“指导意见”的出台剑现在短短的两年多时间里，已经有1300多家小额贷款公司成立，大量民间资金讵通过小额贷款公叫源源不断地投入到小型、微型企业与农户贷款之中。b，见，作为我同面向农村和欠发达地区进行金融改革的一项自．益尝试，发展小额贷款机构具有积极的意义。一、我国小额贷款公司发展面临的现状但足，从我同小额贷款公司发展的现状来看，由于各种主客观因素的影响，H前仍存在以下～螳问题：(一)后续资金不足根据《指导意见》规定，小额贷款公司定位于“只贷不存”，以避免非法集资和变相吸收公众存款等违法违规行为的出现。但是，由于小额贷款公司的融资需求旺

4、盛，很多小额贷款公司成立2—3个月后就将全部注册资金都贷出去了，这样，资金贷放的速度快于资金回收速度，资金面紧张势必难免，极大地限制了小额贷款公司发挥更大的作用。以浙江省第一家开业的小额贷款公司海宁宏达小额贷款股份有限公司为例，公司注册资本总额为16000万元，开业一个月出借资金已达4800万元，只要3～4个月公司就出现无资金町贷的局面。可见，对业务不断成长的小额贷款公司来说，“只贷不存”政策无疑是阻碍其可持续发展的瓶颈。虽然相关规定指出还有所有者权益、捐赠、银行业金融机构等融资途径，但在现实中都或多或少地面临一定的困难。因创立孟加拉乡村银行而获得20016年诺贝尔和平奖的穆罕默德-尤努斯

5、曾经评价“只贷不存”等于“锯掉r小额信贷的一条腿”。(二)风险控制能力较弱尽管在设立小额贷款公司时，相关规定明确要求建锣准备金制度和风险保障基金等风险控制措施，但民营机构及民间资本的趋利性特点使这些形同虚设。首先，由于我国金融体系的特殊性，使参与发起小额贷款公司的企业家多从事与金融无火的其他实业，对金融业务的运作缺乏々业知识，公司也缺乏贷款风险评估方面的专业人才，这些都可能影响小额贷款公司的资金回收。其次，在贷款担保nq题上，由于缺乏有效的土地流转市场和合理的定价，类似土地流转权作为抵押品目前在法律卜还存在障碍，使小额贷款公司的抵押贷款风险隐患总足存在。+基金项目：杭州市哲学社会科学规划(

6、项目编号：A09YJ06)；浙江省新世纪教改项目(项目编号：zc2010064)■管理现代化第■，虽然《指导意见》要求贷款公司发放贷款时坚持“小额、分散”的原则，鼓励面向农户与小型、微型企业。着力扩大客户数量和服务覆盖面，对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5％。但小额贷款客户自身的特性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性，而农户的承受风险损失的能力更是有限，一旦出现较大的自然灾害，在我国农村基础配套没施还不完善条件下，为其提供贷款的小额贷款公司必然要承担着较大的经营风险。(三)业务狭窄，前景不明根据规定，小额贷款公司可以从事贷款、资产租赁、信用捎保等方面的业务，但受资金

7、及专业人才限制，当前绝大多数的公司业务晶种普遍单一，收入主要来源于贷款利息。而小额贷款公司的贷款成本却冈对象性质所属比较高，如难以获得银行信贷征信系统的服务。虽然性质不属于金融机构，却要按照普通工商企业来纳税，缺乏税收优惠政策，等等。所以虽然贷款利率可以相对高峰(规定不能超过基准利率4倍)，但一日．出现闷题，仍将元利口，图。另外，欲通过参与小额贷款公司来涉足会融领域也是许多企业热心的重要因索，然而，目前对小额贷款公司未来