中小企业贷款风险因素与管理策略

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1、中小企业贷款风险因素与管理策阵摘要：在我国市场经济构成屮，屮小企业作为市场主体，其发展水平会对我们国家的经济状况产生直接的影响。新时期受到企业规模、金融和市场环境等因素的影响，很多中小企业面临着贷款难等问题，这在一定程度上影响着我国中小企业的发展。因此，为了更好的促进中小企业的发展，本研究以中小企业贷款风险作为研究对象，就影响中小企业贷款风险的因素与管理策略进行了分析。关键词：中小企业商业贷款风险管理一、引言中小企业作为我国市场主体构成部分，中小企业的发展状况，会对我国经济发展产生直接的影响。屮小企业融资问题作为商业银行的工作主要内容，中小企业融资难问题，

2、其主要表现是贷款难。通过分析我们会发现影响中小企业贷款的因素是多样化的，在这些因素里面贷款风险管理不到位是造成中小企业贷款难的主要原因之一。当前，商业银行流动性过剩问题较为普遍，银行资金使用的压力在不断增大，加大对中小企业贷款业务的开发，成为银行非常现实的选择。二、中小企业贷款风险因素的分析(―)中小企业自身存在的风险影响因素由于我们国家中小企业的数量非常大，但是企业的规模较小，中小企业的生产等科技含量较低，缺乏足够的能力来抵御金融风险。并且，国内的中小企业在经营方式上表现出了较强的家族性，这就使得中小企业的管理人员素质要求较低、中小企业的自主研发能力也不

3、能得到及时的提升，影响了屮小企业的可持续发展。(二)商业银行监管等存在的风险影响因素对于商业银行来讲，由于借款人对自身经济状况的了解程度，要明显大于贷款人的了解程度，使得在交易过程中贷款人处于弱势，中小企业贷款的这种信息的不对称问题，将会造成逆向选择与金融道德风险的产生。在金融市场环境屮，逆向选择指的是金融市场里面，i些最冇可能导致不利结果的贷款人，寻求资金支持最积极，并且具有最大可能获得资金的人。为了有效降低交易所需的成本，商业银行一般情况下都会根据平均风险成本，对企业设置相同的贷款利率。对于那些高质量、低风险的企业，由于不乐意接收较高的贷款利率，而离开

4、商业银行的借贷市场。而一些低质量、高风险的企业，在资金需求的驱使下愿意承担较高的借贷利率。这样•来,银行的信贷业务将会面临人量的低质量、高风险的借款企业，造成逆向选择局面的产生，无形中增加了贷款的风险。此外，银行缺乏对中小企业进行风险预警和管理的机制，不能够客观、真实的实施中小企业信用风险评价，也不利于中小企业贷款风险的管理。三、提升屮小企业贷款风险管理效果的策略(-)加大信贷产品设计与客户类型的分析首先，要加大产品设计与客户类型的结合力度，使用信用风险模型，就中小企业客户类型进行详细的划分，在这一工作的基础上，开发出适合不同类型客户群的金融产品。通过专业

5、的评分模型做出进一步的细分，将一些更为实用、更为安全的金融产品向中小企业进行发放。英次，要加大对银行信用风险分析技术的应用，注重对中小企业财务指标的分析，特别是企业现金流指标的分析。对于一些地方性的银行，要改变传统的仅仅看有无抵押、有无担保的传统方法，要通过企业财务指标的分析，构建信用风险分析的模型。要加大对中小企业家个人信用情况等非财务指标的考察力度，为银行更好的判断企业的状况提供决策的依据。再次，要加大对中小企业信贷丿力史数据的搜集与分析。准确模型的构建需要相关的历史数据作为依据，受到信息化数据库建设速度等影响，一些中小企业历史数据资料较为欠缺。所以，

6、需要银行做好中小企业各类历史数据的搜集与整理，在此基础上，银行才能更好的进行信贷决策、构建风险评估模型，获得基础条件。(-)构建完善的中小企业信用风险评估制度首先，商业银行要冇效的推进利率的市场化改革。相关的研究表明，利率、借款数量、期限等因素，同违约之间有一定的逻辑关系，利率在一定的范围内能够发挥甄别中小企业风险、信贷资金配置的功能。所以，银行要加大利率的市场化改革，可以在风险评价的基础上，进行利率的设置。这样一方面能够对企业的违约行为进行约束，另一方面对于提升银行的收益也有着重要的作用。其次，要通过构建科学的中小企业信用担保制度，实现对中小企业贷款风险

7、的管理。在实施的过程中，构建专业的信用增级公司，给予低信用级别的中小企业发型直接债务融资工具提供真实的增级。信用担保制度作为帮助中小企业解决资金难的重要制度，政府需要在提高政策扶持力度的基础上，通过具体的金融政策和措施，来促进金融担保机构业务的正常开展。再次，要通过政策颁布和制度的监管，引导屮小企业建立健全内部信用管理制度，提升对金融风险管理的认识，增强企业诚信经营的理念。银行要引导中小企业可以通过成立专门的信用管理部门，提高企业信用管理工作的有效性，为企业贷款风险的管理提供决策性依据。四、结束语综上所述，商业银行等在进行屮小企业贷款管理的时候，需要通过制

8、定科学、有效的信用政策，按照中小企业的不同需求与具体情况进行授信额