建行a分行中小企业贷款风险与定价问题

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1、建行A分行中小企业贷款风险与定价问题第2章建行A分行中小企业贷款风险与定价管理2.1建行A分行简介中国建设银行股份有限公司A分行成立于2004年9月21日，是中国建设银行股份有限公司（成立于1954年10月1日）在A省设立的一级分行。一直以来，建设银行主要致力于支持基础建设，并以此为基础推进国民生活水平的提高。建设银行因地制宜，根据A省的历史环境、市场特点，重点支持A省的汽车、钢铁、石油等传统重点行业，同时大力推进A省电力、交通、物流等行业的发展，为A省经济发展、人民生活做出了较显著的贡献。建行A分行全体员工真拼实干，奋勇争先，积极开拓

2、市场，调整结构，大力推进机构改革，优化经营管理机制，不断创新金融业务，强化风险管理，在激烈的市场竞争中，经营效益和价值创造水平屡创新高。根据中国建设银行官方网站提供的数据，建行A分行：“2010年全年实现拨备前考核利润22.6亿元，实现经济增加值10.63亿元。2010年，全行主营业务发展健步迈上新的台阶，全口径存款余额1337.50亿元，各项贷款余额798.77亿元，时点对公存款余额、存款新增均首次跃居四行同业第一；中间业务实现超常规跨越式发展,全年实现中间业务净收入9亿元,中间业务收入首次跃居同业第一；公司类存量不良贷款项目和非信贷

3、不良资产项目全部实现清零，不良贷款率0.28%，比年初下降了0.21个百分点。”可以说，建行A分行的经营规模、经济效益均处于当地较领先的地位。一直以来，建行A分行秉承“以客户为中心”的经营理念，不断增强员工服务水平、不断创新商业银行产品、不断完善自身管理水平，努力实现银行、员工、客户三方价值最大化的目标。目前建行A分行的金融产品已达到数百种，服务类型能够划分成十几大类，紧跟国际商业银行潮流，在保证传统银行业务稳步发展的基础上，大力拓展房地产金融、委托代理、工程造价咨询、项目融资与贸易融资、投资咨询与财务顾问等各项中间业务，在地区一直保持

4、优势地位，中间业务收入占地区所有银行中间业务收入的30%以上。建行A分行在大力发展银行业务的同时，始终不忘倡导科技领先，在省内金融行业的科技水平一直处于领先地位：个人汇款业务在特定产品的支持下能够实现实时到帐；“重客系统”为大型企业、机关单位等机构规模庞大的客户提供个性化的、定制式的服务；快速、安全的电子银行网络，能够突破地域限制，为客户提供最便捷的、高效率、高安全性的服务。“中国建设银行，建设现代生活”是中国建设银行对广大客户的一贯承诺。建行A分行深入贯彻“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，真诚为所有银行客户提供安全、高效、个性

5、化、全方位的现代化金融服务，全行上下共同拼搏，尽最大努力“为目标客户提供最佳服务，成为区域资产质量最佳、效益最好的银行”。2.2建行A分行中小企业贷款风险管理及定价管理现状建行A分行目前已经建立起相对完善的中小企业贷款风险管理机制，在风险控制方面较其他银行相对严格，不良贷款长期处于较低水平。对于一般的中小企业流动资金贷款：首先由各支行负责营销并进行初审；初审合格后上报省分行（或二级分行）经营中心进行复审，由经营中心统一梳理企业情况、组织材料上报省分行信贷审批部；省分行信贷审批部对贷款项目进行会审；若审批通过则移交至省分行放款中心集中审核

6、放款条件并组织放款；贷款投放后，由支行配合省分行贷后管理部门每季度对企业进行走访调查，直至贷款结清。如图2.1。而对于固定资产类贷款，则要通过专门的风险管理部门及项目评估部门对贷款项目进行可行性研究，在项目可行的基础上再进行类似流动资金贷款的审批流程。7建行A分行在对待中小企业贷款审批方面拥有广泛的、严格的、明确的规定，信贷经营部门和信贷审批部门在经营中小企业贷款时：不仅要对企业的财务状况——包括资产负债规模、利润水平、现金流量水平等——进行多方面核实，确保企业财务状况能充分证明其具有还款能力；还要充分了解中小企业主要经营人的信用状况、

7、生活状况及经营履历，证实企业主的经营能力和自身素质；同时还必须充分考虑企业所处行业的发展情况及政策导向，详细分析企业在所处行业中持续盈利的可能。可以说，这种贷款审批及发放流程基本实现了中小企业贷款“统一授信，审贷分离，分级审批，责任明确”的风险管理体制，在信贷风险管理上取得了一定的成绩。与风险管理状况相比，建行A分行的定价管理方式相对欠缺。在利率确定方面：综合考虑人民银行的基准利率、本地其他银行的执行利率及本行的收益要求，确定所有贷款业务的价格底线，客户经理在综合考虑客户贡献度及风险情况的基础上，测算出初步的贷款利率，交由信贷审批部门审

8、批，信贷审批部门根据实际情况对客户经理申请的利率水平进行适当调整，但调整的结构基本趋于一致。在中间业务收入方面：建行总行制定了一套详细的金融业务收费标8准，建行A分行根据实际为客户提供的服务种类、数量，严格