heb银行牡丹江分行中小企业贷款风险管理

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1、HEB银行牡丹江分行中小企业贷款风险管理第3章HEB银行中小企业贷款风险管理现状分析自从HEB银行牡丹江分行正式建行以来，就开始对中小企业贷款这项业务进行创新经营方面的尝试，但是受制于HEB银行所处在的地域和牡丹江分行成立时间等方面的束缚，HEB银行目前已经开展的一系列贷款业务在与牡丹江市现有的其他商业银行市场占有率比例少。为了改善这样的局面，争取更多的市场占有率与贷款资金比率，HEB银行牡丹江分行努力调整了业务的分配、人员的设置等方面，各项传统与创新的贷款业务正在在积极努力地开展。经过从2011——2015年五年的努力探索，HEB银行牡丹江

2、分行已经努力调整自身的前提下，重点开发中小企业贷款的一系列相关业务。截至2015年末，HEB银行牡丹江分行贷款总户数为42户，中小企业贷款户数为27户，客户贷余额42300万元，其中中小企业客户贷余额22600万元。HEB银行牡丹江分行在总结长期贷款管理经验的基础上探索出一条贷款管理之路，建立了对贷款的“贷前调查、贷中审查和贷后管理”。3.1贷前调查阶段贷前调查是发放贷款、减少贷款风险、保证贷款安全的基础，银行在发放贷款之前，必须按照安全性、流动性、盈利性三者协调统一的原则，对各中小企业每笔贷款进行系统、全面的调查。HEB银行牡丹江分行对贷前

3、调查主要从贷款的申请与受理、贷前调查、客户贷款信用评价这几个角度着手，首先中小企业客户到银行营业部提交企业贷款申请，经过HEB银行受理贷款业务、详细记录申请贷款中小企业客户信息、审批中小企业客户贷款资格的过程后，中小企业贷款客户可在贷款审批通过后，等待递交的企业资料被上交至管理层进行进一步审核。待商业银行审核通过中小企业贷款申请信息后，贷款部门的客户经理将对企业进行实地考察，对贷款企业的资产情况、企业经营状况以及资金的需求和用途几个方面进行调查取证，核实相应中小企业提供企业相关资料和所需要的财务报表的真实性，到企业现场实地查看贷款的申请人以及

4、涉及到的贷款保证人所在企业的经营管理情况是否达到申请贷款的标准，若果有抵押品或质押品，也要考察它们的现状，确保调查结果的真实性与客观性。对中小企业贷款客户进行现场检查间隔原则上最长不超过3个月。其中：对于结算账户建在HEB银行，以封闭现金流为主要资金结算方式的贷款产品，实行非现场检查为主，现场检查11为辅的检查方式。对账户监测检查间隔最长不超过1周，要求进行账户监测记录，现场检查间隔最长不超过6个月。对于项目贷款或固定资产贷款，要求在贷款审查时结合项目预计进度，由营销经理和风险经理共同制定本笔贷款的贷后管理计划，报分行备案。对于同时符合授信额

5、度在1000万元以下、信用等级为AAA级、与我行至少合作过2次授信业务、合作期限在二年以上四项条件的优质客户，可适当降低贷款检查频率，由经办行自行制定贷款检查和服务方案，报分行备案。对于联保贷款，对联保小组成员实行定期检查之外，要求每季度至少召开一次联保小组会议，以加强组内各成员之间的沟通，以及营销经理实施交叉检查。最后根据HEB银行内部信用评级标准对客户进行评分，从而确定其信用额度、还款能力、还款期限等重要因素。在进行贷款贷前调查的过程中，按照中华人民共和国中国人民银行中小企业贷款业务的相关规定，商业银行在向中小企业客户直接提供的资金的过程

6、中，必须要严格按照《授信申报流程》规范地、科学地进行申报。提出贷款业务申请的中小企业客户最起码需要符合中小企业概念内涵界定的标准，在首轮通过中小企业范畴之内的贷款审批资格后，再进行到下一步，所谓的对中小企业贷款客户要进行贷款业务的信用评级阶段。HEB银行牡丹江分行在贷前调查的过程中按照传统业务的规定，内容基本上从财务因素与非财务因素两个方面着手进行研究。往往一个中小企业的财务因素主要包含以下主要内容：商业银行所调查研究的企业的财务状况，企业进行贷款业务后具备的的偿债能力、日常经营管理过程中的经营成果以及发生财务的现金流量状况。除了考虑以上财务

7、因素之外，还要对一系列非财务因素进行研究分析，这些非财务因素大体上包括：国际上、国内的宏观经济政策及其环境对中小企业经营的影响、贷款的中小企业行业的特性、贷款的中小企业的组织机构、人员岗位设置结构、主要的经营范围、目前的生产技术水平及生产经营状况等因素。3.2贷中审查阶段贷中审查一直被认定为是贷款管理的关键环节，中小企业贷款计划审批以后，在实际放款时，仍需逐笔审查发放，贷中审查的基本内容包括：审查贷款原因、审查贷款额度、审查贷款期限、审查贷款用途。HEB银行牡丹江分行对贷中审查主要从贷款审查、贷款审批和贷款发放这几个角度着手，工作人员人员会对

8、客户的贷款申请资料的进行审查核对，保证资料的真实性和完整性并递交给上级审批人员进行审批。经审批同意后，工作人员将结果告知中小企业贷款客户，签订贷款合同及相关手续，银