平安银行萧山支行中小企业贷款风险管理改进

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1、平安银行萧山支行中小企业贷款风险管理改进第2章平安银行萧山支行中小企业贷款风险现状分析2.1萧山支行现状及中小企业贷款业务的实际情况分析2.1.1萧山支行运营现状从世界范围来看，中小企业都是市场经济的重要组成部分，其数量多，组织形式灵活，对市场经济的发展起着不可或缺的作用[22]。但是近年来中小企业融资难引起了社会的强烈关注，并成为制约中小企业发展的重要障碍。中小企业融资难产生的原因复杂多样，主要有中小企业自身的缺陷、通货膨胀的影响、货币政策的调整、信贷市场的不规范等。另一方面，由于中小企业规模小，抵御市场风险的能力弱，组织管理不科学等原因，银行对中小企业发

2、放贷款也面临着诸多风险。本文首先对平安银行萧山支行中小企业贷款业务的发展现状进行分析，并做出概述，在此基础上进一步探讨该类业务的风险。首先了解一下平安银行萧山支行的社会背景：平安银行萧山支行所在的萧山区隶属浙江省杭州市，地处中国县域经济最为活跃的长三角南翼，被誉为浙江文明之源头、浙江交通之枢纽、浙江经济之首富、浙江休闲之胜地、浙江民生之乐园μ。萧山区2013年，实现国内生产总值1673亿元，实现工业总产值5804.76亿元，工业销售产值5728.95亿元。完成财政总收入230.68亿元，实现地方财政收入122.68亿元。年末金融机构存款2984.38亿元，贷

3、款2630.39亿元。工业方面，该区是中国园林绿化产业基地、中国纺织生产基地、中国羽绒之都、钢结构之乡、中国汽车零部件产业基地。值得注意的是，萧绍一带是我国的纺织化纤产业基地，以织造为基础，向上游有PTA、熔体纺、纺丝、加弹企业，下游有印染、服装加工等企业，有一个庞大的产业群，其产值也占当地工业的40%左右。其次，平安银行萧山支行的业务发展情况：平安银行于2011年11月30日在萧山成立支行，目前在该区有两个网点，在同业中处于中等水平。支行现有公司客户经理38人，业务以服务中小企业为主，近年来大力发展贸易融资业务、中小企业区域集优票据业务、现金管理业务、对公

4、理财业务、优质政府平台项目、纯存款业务。至2013年12月末，中小企业公司存款56.77亿元，共有中小企业授信客户362户，授信余额88.9亿元，实际贷款余额49.63亿元，票据敞口13.04亿元。公司在萧山区有较好的品牌形象。2.1.2中小企业贷款比较集中在区域性的行业截止2013年12月末平安银行萧山支行中小企业客户数及授信总量已具备较大的规模，有中小企业授信客户362户,授信金额88.934亿元，其中萧山支行262户，金额60.8亿元，萧东支行100户，金额28.134亿元。授信中小企业主要分布在纺织化纤业、建筑业、五金机械业等。如下图所示：上图所反映

5、的授信企业分布与之前提到的该行的社会背景相吻合，但这种授信相对集中的情况与鸡蛋不放同一个篮子里μ的通常做法背道而驰，这就形成了该行中小企业贷款的隐性风险，例如当纺织化纤业市场不景气时，该行就面临较大的坏账风险，经营业绩会剧烈震荡。这不仅不利于银行的长期稳定发展，还造成了银行存贷管理上的困难，市场的瞬息变幻使得银行不能较准确地控制存贷比和准确预提贷款损失准备。这种状况会导致银行随着市场周期交替出现资金流动性不足和资金闲置，这些都极大的伤害了银行的稳定发展和业绩的提升[23]。银行发放贷款不仅要考虑自身资金状况、经营战略等内部因素，还要与国家法律法规、政策指向相

6、协调。国家严格限制对两高一剩μ行业的贷款发放。据青岛财经日报消息近期，监管机构内部下发类似于工作通知的工作意见书，严禁向以下产能过剩行业发放新增贷款，主要涉及水泥、炼钢、炼铁、化纤、电解铝和煤炭等近十个行业，同时禁止上述行业以短融券、中期票据、可转债、新发企业债等方式融资。由于产能过剩行业往往存在着较高的风险，因此，各银行对于此类行业的贷款限制，一直都较为严格[24]。业内人士表示，最新的监管口径与和本月初的相关文件相比，明显趋严。同时，目前北京地区一些银行已经完全不受理钢贸、水泥等行业的贷款。μ很遗憾的是，萧山支行的贷款主要分布在纺织化纤、建筑类、五金机械

7、类行业，而这些行业恰恰成为了政府限制贷款的行业。如此看来，萧山支行把贷款主要投向对银行来说属于红色地带的行业，势必会造成问题贷款的增加，资金收回的困难。该银行在发放贷款上应该进一步严格贷款政策的原则即通常的6Cμ原则，鉴于萧山区主要产业集中在化纤业、建筑业和这些行业近期有产能过剩的问题及国家政策的变动等复杂的现实形势，萧山支行应在对品质、能力、现金、抵押（character、capacity、cash、collateral）进行审慎审查的基础上加大对环境（condition）和控制（control）的审查力度，以降低不良贷款率，保证银行的持续稳定发展。另一方

8、面，银行应加紧改变目前贷款集中在行业限制领域的高风险