《汽车信贷与保险》张晓华主编

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1、第四章汽车保险概述本章主要内容风险与保险汽车保险的含义、特征与作用汽车保险的起源与发展第一节风险与保险一、风险1、风险的含义主要观点：“风险是指测定的不确定性”；“风险是指发生某一经济损失的不确定性”；“风险是一种无法预料的、其实际后果可能不同于预测后果的倾向”；“损失的可能即为风险”；“风险是指对特定情况下关于未来结果的客观疑虑”本书的观点：风险是指人们因对未来行为的决策及客观条件的不确定性而可能引起的后果与预定目标发生的偏离。2、风险的构成要素风险因素：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。风险事故：风险成为现实，以致引起损失的事件风险损失：非故意的、非计划的和

2、非预期的经济价值的减少风险要素间的关系可以表示为：风险因素→风险事故→风险损失二、风险管理1、风险管理的含义风险管理是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。2、风险管理的程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术评估风险管理效果3、风险管理的手段风险控制对策中的手段：损失回避、损失控制、风险隔离、风险结合、风险转移。风险财务对策中的手段：财务型非保险转移、财务型保险转移、自我承担。4、风险管理的目标损失前目标：减小风险事故的发生机会。以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。

3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。遵守和履行社会赋予家庭和社会的社会责任和行为规范。损失后目标：（1）减轻损失的危害程度。（2）及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环。三、保险1、保险的含义经济角度：分摊意外损失、提供经济保障的一种财务安排。法律角度：合同行为。风险管理角度：风险管理的一种方法，或风险转移的一种机制。2、保险的要素可保风险；多数人的同质风险的集合与分散；费率的合理厘定；保险基金的建立；订立保险合同。3、保险的特征经济性互助性法律性科学性4、保险的分类按照

4、实施方式分类：强制保险、自愿保险按照保险标的分类；财产保险、人身保险按照承保方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险第二节汽车保险的含义、特征与作用一、汽车保险的含义汽车保险又称机动车辆保险，是以各种机动车辆为保险标的的保险。它除了承保各种类型的汽车外，还包括各种以机器为动力的车辆，如拖拉机、摩托车等。二、汽车保险的特征1、机动车辆保险属于不定值保险2、机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式3、保险标的出险率较高4、业务量大，投保率高5、扩大保险利益6、被保险人自负责任与无赔款优待三、汽车保险的作用1、促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求。2、稳定了社会公共秩序。

5、3、促进了汽车安全性能的提高。4、汽车保险业务在财产保险中占有重要的地位。第三节汽车保险的起源和发展一、汽车保险的起源汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。二、汽车保险在国外的发展1、汽车保险的发源地――英国：英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。2、汽车保险的发展成熟地――美国：汽车保险问世、建立了未保险判决基金推出未保险驾驶人保险、无过失责任保险。三、我国汽车保险的发展进程萌芽时期：鸦片战争以后试办时期：1950年，创建不久

6、的中国人民保险公司就开办了汽车保险。发展时期：1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。