宁波地区商业银行银行卡业务收费研究【文献综述】

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1、文献综述宁波地区商业银行银行卡业务收费研究随着银行业的发展，商业银行收费已经成为不可改变的现实。银行卡的出现是20世纪银行业在消费信贷基础上的一个重大创新，目前已成为银行的主营业务之一。银行卡手续费的支付对象为银行卡特约商户和持卡人，对持卡人收取的银行卡手续费包括账户管理费、透支利息、ATM跨行取款和查询费、转账交易费、外汇兑换手续费等。银行卡收费业务作为银行业中间业务核心，是中外银行经营的必争领域。中外学者对于商业银行收费包括银行卡收费展开一系列的讨论研究，形成了不同的观点。1国外对银行卡收费的研究美国的戴非·H·布泽尔

2、在《银行信用卡》一书中将银行卡定义为“任何由银行或者是非传统意义的银行发行的，能使得客户获得资金来源的卡片。依据这个定义，可将信用卡分为普通信用卡(CreditCard)和专用信用卡、ATM卡、借记卡(DebitCard)、智能卡(即IC卡，IntegratedCircuitCard)和支票保证卡”。国际银行卡最早称为信用卡，其产生于商业信用卡。银行卡的起源可以追溯到国际信用卡发源地美国，银行卡是从商业信用卡发展而来。1951年，美国弗兰克林国民银行发行了世界上第一张现代意义的上银行信用卡。最早对美国银行卡产业的理论研究由

3、Baxter(1983)展开。通过建立银行卡交易的经济学分析框架，Baxter发现银行卡市场存在的双边市场交叉网络外部性带来了市场缺陷。银行卡收费项目中的交易费是校正外部性带来的市场缺陷所必不可少的制度安排。交易费及其定价机制是银行卡产业有效运作的核心。正因为如此，自Baxter首次提出交易费的经济学分析框架之后，围绕交易费及其定价机制产生了许多争议，使得银行卡产业不但成为反垄断机构关注的一个焦点，而且也成为了网络经济学的一个重要研究领域。Rochet,Tirole(2004)在其进一步研究中跳开银行卡产业，研究双边市场。

4、将双边市场产生的原因归咎于科斯定理的失败，并清晰划分固定费用和可变费用、固定网络外部性和可变网络外部性；在此基础上，通过规范化模型分析了固定费用和可变费用对双边市场的不同影响。其研究模型与银行卡产业的定价结构偏离，但是其对可变费用和固定费用划分对银行卡产业的研究具有很大的借鉴意义。MagnusWillesson（2009）4提出信用卡支付服务价格包含许多因素，在不断发展的网络环境和技术中的成本和收益的变化、网络对双边市场和价格捆绑的影响等。通过描述斯堪的那维亚银行以消费者为中心的定价方法，表明了在斯堪的那维亚银行更在意消费

5、者在隐含的价格中获得的收益，而不是银行在使用更多的有效的技术所产生的交易成本。2国内对银行卡收费的研究我国国内对银行卡收费的研究，涉及金融学、经济学、财会学等多个领域，产生了一系列的研究成果。从市场结构角度看，周琼、庄毓敏（2005）按照传统产业组织理论的市场结构、市场行为、市场绩效分析框架，以多个指标计算了中国银行卡产业的市场集中度，分析了银行在银行卡市场上的价格行为及其背后的原因及反映的趋势。这是目前仅有的运用产业组织理论对中国银行卡产业价格行为的研究。其他研究银行卡价格的文献大多是社会各方对银行收费现象反应的一个描述

6、，以及其合理性的论述，缺乏从银行卡产业内部进行深入的分析。骆品亮、韩冲、余林徽（2010）则通过对交叉网络外部性的测度来检验我国银行卡产业的双边市场特征,并结合对消费者持卡支付影响因素的识别,提出我国银行卡产业发展的相关政策建议。在进一步的数据模型分析发现,消费者持卡支付还与经济发展水平、金融市场发展程度、城镇居民消费水平等因素有关。从定价的问题建议角度看，张晓锋（2010）《银行卡收单市场存在的主要问题与改进措施》中针对银行卡收单市场监管乏力，收单机构概念不清，人员素质参差不齐，缺乏完整的银行卡定价机制等问题提出规范银行

7、卡收单市场的措施，包括：出台规章，使收单市场管理有法可依；规范竞争，科学发展银行卡收单市场；健全定价机制，调整利益分配关系；政策引导与市场主导相结合，努力营造银行卡消费。高展（2009）在对中间业务定价制度研究中发现，完善中间业务定价制度，既要体现业务导向和市场细分导向，又要体现差别定价和定价机制的灵活性，还要体现成本核算。在完善中间业务定价制度的过程中，要完善定价机制，提高定价能力；要防止垄断价格；要加快业务创新；要承担企业社会责任；要进一步规范收费标准，合理解决成本收益问题。从服务定价的技术角度看，许建忠《银行产品与服

8、务的定价方法》（2005）一书中，对各类银行产品与服务的成本、定价方式、定价结构、定价原则等进行了研究和分析，并提出了自己的意见和建议。王晓蕾（2009）认为研究银行卡产业中的价格结构有助于解决实践中银行卡产业价格的不平衡问题。银行卡定价格结构的难点在于银其间接网络外部性的存在。运用模型研究和对比研究的