温州市商业银行中间业务收费问题研究【文献综述】

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1、文献综述温州市商业银行中间业务收费问题研究商业银行中间业务收入状况已成为国际银行业衡量一家商业银行现代化水平的重要标志。我国中间业务没有得到应有的重视，远远落后于发达国家的同业水平。认识中间业务的收费现状，选择合理的定价策略，不仅是银行业发展的要求，对培养客户理性的金融服务消费观，优化中间业务收费的软环境来说都是至关重要。国内外学者在中间业务收费定价方面均有大量的理论研究，对我国商业银行发展中间业务规模，扩大中间业务收入具有深刻的借鉴意义。1国外研究理论国外学者在研究中间业务时希望变更现有的金融体制和增加新的金融工具来获取潜在利润，因此金融创新是国外学者研究的主要方向。著名经济学家熊彼特

2、(1912)在其成名作《经济发展理论》(TheoryofEconoforcDeveloPment)中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。金融创新涉及的范围相当广泛，不仅包括金融技术的创新，金融市场的创新；金融服务，产品的创新，金融企业组织和管理方式的创新，金融服务业结构上的创新，而且还包括现代银行业产生以来有关银行业务，银行支付和清算体系等方面的历次变革。J·Hicks(1975)和J-Niehans(1981)的交易成本创新理论，他们把金融创新的成因归于交易成本的下降，认为降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定了金融业务和金

3、融工具的创新是否具有实际价值，而金融创新就是对科技进步导致的交易成本降低的反应。银行“中介理论”Sealey和Lindley(1977)认为：商业银行对服务本身也是银行的一项重要产出，存款人接受银行的服务，因而客户应该承担其中的成本。客户消费服务产品，可以享受到资金安全、支付方便等带来的服务，既然客户享受到了银行提供的服务，客户自然应该为自己的消费行为支付价格。国外学者将中间业务产生与发展的动因归纳成为一个“TRICK”模型：Trick+Rational-self-interest=OBSA+Securization,即Trick+理性的自我利益=表外业务+证券化，将其以函数形式表示：O

4、BSA=f[t,r,i,c,k,RSI].上式列举了推动中间业务发展的五大动因：即技术(Technology)，管制(Regulation)，利率风险(Interestrisk)，竞争(Competition)和资本充足率(CapitalAdequacy)。42国内研究理论中国银监会、国家发改委(2003)联合发布《商业银行服务价格管理暂行办法》取消了对商业银行中间业务收费的价格管制，预示着中国银行业服务“免费时代”的终结，取而代之的是与国际接轨的“有偿服务时代”。《办法》规定除人民币开户、销户以及同城同行发生的人民币储蓄存款、大额以下取款不得收费外，其他中间业务均可收费。中间业务服务价

5、格分别实行政府指导价和市场调节价。政府指导价仅包括银行汇票、银行承兑本票、支票、汇兑、委托收款等基本结算类业务，其他的中间业务全部实行市场调节价，由各商业银行根据成本和目标客户自主定价。郭田勇(2010)提出银行收费要物有所值。西方商业银行一般会进行成本投入分析、市场供求状况分析和客户状况分析，然后确定中间产品的合理价格。但在中国面临两个难题，首先是银行市场竞争不充分，大银行垄断地位明显。其次是缺乏成熟的中间业务产品定价机制。当前国内商业银行主要靠利息收入来盈利，想要仅仅提高中间业务的手续费来增加收入是不可取的，应该把中间业务的品种和品质做好，不应该强调收多少钱，而是关注银行服务要到位，

6、重点在于金融工具创新，金融服务丰富。银行业务收费要有成熟的定价机制，收费要透明。同时强调国内商业银行竞争不充分，存在一定的垄断性，业务收费定价机制不成熟，才出现收费乱涨的现象。易会满(2010)认为应坚持进一步优化业务结构，提升中间业务、个人业务、新兴业务和金融市场业务占比，注重从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，在战略上进一步提升零售业务和中间业务地位。付立春(2010)认为当前中间业务还是银行业发展的灰色区域，相关业务制度性框架不够具体、不够严格。要实现中间业务可持续发展，须坚持更为明确的发展导向，给予银行混业经营更为宽松的发展环境，辅以严格的制度框架，同时，随着银行业务交叉现象

7、不断增多，可考虑改革目前的分业监管模式，以期更适应发展需求。何一峰(2010)建议银行需要优先考虑如何持续坚持金融创新。在拓展新中间业务方面，银行可优先考虑顾客支付意愿最强的业务、特色服务以及个性化服务，对于与传统业务挂钩的业务在收费方面则须谨慎。此外，他还认为，银行应千方百计改善中间业务服务质量。提升服务并不仅仅是一张笑脸，应从银行长期发展战略考虑，制定全局性发展计划，从而达到银行服务质的提升。王勇（2010）4指出国外商业银行收