温州市商业银行中间业务收费问题研究【开题报告】

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1、开题报告温州市商业银行中间业务收费问题研究一、立论依据1.研究意义、预期目标据统计，美国、英国、日本的商业银行中间业务收入占全部收入的比重分别高达38．4％、41．1％和39．9％。在我国，中间业务没有得到应有的重视，其占全部收人的比重平均为8％，远远落后于发达国家的同业水平。为迎合国际金融市场的发展趋势，加快中间业务的发展，增加中间业务收入是当前亟待解决的问题，因而扩大中间业务收费，选择合适的收费定价策略，不仅可以给商业银行带来更多的收入，而且可以提高商业银行自身竞争力，加强与其他金融机构的合作，为应对外资银行的挑战提供良好的业务基础。本文以温州市建设银行

2、中间业务收费定价问题为例，系统地分析了当前中间业务收费定价管理现状，并总结出制约商业银行中间业务收入水平提高的因素，在此基础上，提出商业银行必须改变经营理念、提高收费透明度、积极拓展中间业务品种以及建立科学的中间业务定价管理体系等建议，将使商业银行中间业务收费定价问题更加趋于规范，将有效防止商业银行乱收费，收费价格与服务质量不平衡等问题，从而营造良好的金融服务收费环境，使商业银行中间业务健康蓬勃地发展。2.国内外研究现状一、国外研究现状著名经济学家熊彼特(1912)在其成名作《经济发展理论》(TheoryofEconoforcDeveloPment)中对创新

3、所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。金融创新涉及的范围相当广泛，不仅包括金融技术的创新，金融市场的创新；金融服务，产品的创新，金融企业组织和管理方式的创新，金融服务业结构上的创新，而且还包括现代银行业产生以来有关银行业务，银行支付和清算体系等方面的历次变革。J·Hicks(1975)和J-Niehans(1981)的交易成本创新理论，他们把金融创新的成因归于交易成本的下降，认为降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定了金融业务和金融工具的创新是否具有实际价值，而金融创新就是对科技进步导致的交易成本降低的反

4、应。银行“中介理论”Sealey,Lindley(1977)认为：商业银行对服务本身也是银行的一项重要产出，存款人接受银行的服务，因而客户应该承担其中的成本。客户消费服务产品，可以享受到资金安全、支付方便等带来的服务，既然客户享受到了银行提供的服务，客户自然应该为自己的消费行为支付价格。3二、国内研究现状中国银监会、国家发改委(2003)联合发布《商业银行服务价格管理暂行办法》取消了对商业银行中间业务收费的价格管制，预示着中国银行业服务“免费时代”的终结，取而代之的是与国际接轨的“有偿服务时代”。《办法》规定除人民币开户、销户以及同城同行发生的人民币储蓄存款

5、、大额以下取款不得收费外，其他中间业务均可收费。中间业务服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。政府指导价仅包括银行汇票、银行承兑本票、支票、汇兑、委托收款等基本结算类业务，其他的中间业务全部实行市场调节价，由各商业银行根据成本和目标客户自主定价。郭田勇(2010)提出银行收费要物有所值。西方商业银行一般会进行成本投入分析、市场供求状况分析和客户状况分析，然后确定中间产品的合理价格。但在中国面临两个难题，首先是银行市场竞争不充分，大银行垄断地位明显。其次是缺乏成熟的中间业务产品定价机制。当前国内商业银行主要靠利息收入来盈利，想要仅仅提高中间业务的手续费来增加

6、收入是不可取的，应该把中间业务的品种和品质做好，不应该强调收多少钱，而是关注银行服务要到位，重点在于金融工具创新，金融服务丰富。银行业务收费要有成熟的定价机制，收费要透明。同时强调国内商业银行竞争不充分，存在一定的垄断性，业务收费定价机制不成熟，才出现收费乱涨的现象。易会满(2010)认为应坚持进一步优化业务结构，提升中间业务、个人业务、新兴业务和金融市场业务占比，注重从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，在战略上进一步提升零售业务和中间业务地位。付立春(2010)认为当前中间业务还是银行业发展的灰色区域，相关业务制度性框架不够具体、不够严格。要实现中间业

7、务可持续发展，须坚持更为明确的发展导向，给予银行混业经营更为宽松的发展环境，辅以严格的制度框架，同时，随着银行业务交叉现象不断增多，可考虑改革目前的分业监管模式，以期更适应发展需求。王秀燕(2010)提出制约我国商业银行中间业务收费的因素主要有：(1)观念落后。(2)中间业务管理机制不健全，缺乏独立运行的业务管理机构。(3)人才队伍缺乏。收费标准不统一。(4)缺乏科学合理的定价策略。(5)市场竞争无序。3.参考文献[1]贾伟．我国商业银行服务定价与收费管理问题的探讨[J]．金融与经济，2011(05)．[2]何明．商业银行支付结算服务收费经济性和公益性的统一

8、[J]．海南金融，2010(07)．[3]中国银监会