保险行业深度报告：从国内外医保制度对比探析商业健康险的蓝海

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1、目录1.世界主要国家医疗保险模式11.1美国的医疗保险制度11.1.1以商业保险为主的混合型医疗保险制度11.1.2具有混合兼容性、分散性、市场性以及收费高的特点21.2日本的医疗保险制度发展概况41.2.1“全民皆保”的公共医疗保险制度41.2.2具有强制性、模式化、公共服务性和公平性的特点41.3德国的医疗保险制度发展概况51.3.1法定保险为主体，私人保险为辅助的多元化保险体系51.3.2具有普遍性、公平性的特点61.4英国的医疗保险制度发展概况61.4.1全民福利型医疗体制模式6资料来源：71.4.2具有覆盖广、满足多层次需求且成本低的特点72.我国的医疗保险制度及商业健康

2、险发展概况72.1我国的医疗保险发展现状72.1.1基本医保与补充医保相结合82.2.2具有覆盖广、保障力度不足、城乡分布不均的特点92.2商业健康险作为医保重要补充发展前景可期112.2.1商业健康险是社会基本医疗保险制度的补充112.2.2医疗与养老刚需推动健康险需求显著释放122.2.3我国健康险起步晚、发展速度快132.2.4发展程度低于发达国家，增长空间巨大142.2.5政策利好、科技创新为健康险发展提供支撑163.保险公司健康险业务分析173.1安泰保险：以健康险为主的多元化经营173.2联合健康保险：产品与服务双线并进183.3中国平安：科技加持健康医疗领域布局领先2

3、03.4新华保险：客户需求导向明显，健康险产品为亮点21图表目录图表1：全球主要医疗保险模式梳理与对比1图表2：医疗保险支付结构中商业健康险占比2图表3：人均卫生费用总支出对比3图表4：OECD国家婴儿死亡人数（每千人）3图表5：OECD国家潜在生命损失者（每十万人）4图表6：各国卫生支出额占GDP比重6图表7：德国卫生支出总额增速平稳6图表8：图表英国健康保障体系构成7图表9：中国社会基本医疗保险制度结构8图表10：三项基本医保制度政策9图表11：中国医疗保险覆盖人数（亿人）9图表12：政府/社会医疗保险参与度9图表13：个人卫生支出占总卫生支出比例（%）10图表14：中国人均卫

4、生费用数据概览11图表15：医疗费用占人均可支配收入比例11图表16：健康险是社保的重要补充12图表17：我国个人卫生支出额及占比12图表18：65岁以上人口占比逐年增加13图表19：人均预期寿命逐年延长13图表20：我国保险密度、深度不断提升13图表21：我国健康险保费收入及比例快速增长13图表22：我国健康险保费收入占比逐年提升（2006-2018H）14图表23：各国健康险密度（美元/人）14图表24：各国健康险深度（%）14图表25：人均保费占个人可支配收入比例15图表26：人均健康险保费占个人可支配收入比例15图表27：我国健康险赔付额占总卫生费用比例偏低16图表28：医

5、疗保险业务内容17图表29：健康保险业务收入占比较高18图表30：政府医疗保费增速高于商业医疗（百万美元）18图表31：安泰保险会员人数（千人）18图表32：联合健康保险两大板块业务内容19图表33：总收入（百万美元）与收入增速19图表34：两大业务板块收入占比19图表35：健康保险各业务条线收入占比20图表36：健康保险业务覆盖客户数（千人）20图表37：中国平安健康险保费规模最大（百万元）20图表38：新华保险健康险收入比重较大22图表39：新华健康险占比快速提升221.世界主要国家医疗保险模式国家医疗保险模式、社会医疗保险模式、储蓄医疗保险模式和商业健康保险模式是目前全球比较

6、典型的4种医疗保险模式。国家医疗保险筹资模式以国家税收为主，运用风险分摊法来保障医疗体系运行，具有高福利、覆盖全面等特征；社会医疗保险模式的筹资来源以社会保费为主，政府税收津贴为辅，运用风险分摊法，以全体国民共同分担的形式化解社会少数成员随机产生的疾病风险，具备强制缴费、广覆盖、保障较为基础等特征；储蓄式医疗保险模式的筹资仅来源于雇主与雇员双方缴纳，补偿与待遇具有显著的针对性与层次性，缴费差异化、待遇差异化是其明显特征；而在以商业医疗保险为主导的美国，筹资主要来源于私人缴纳的保费，是在一定缴费群体内实现的风险分摊，其医疗支出相对较高，但同时需求满足能力也远远高于其余几种医疗保险模式

7、。实施国家医疗保险体系的主要是英国，中德日是实行社会医疗保险制度的代表国家，储蓄式保险目前仅有新加坡实行，而美国较为特殊，实施的是以市场竞争主导的商业健康险模式。图表1：全球主要医疗保险模式梳理与对比医疗模式国家筹资模式运营机构体系评价国家医疗保险英国政府税收政府全民覆盖，保障与福利较好社会医疗保险中国德国日本社会与国家筹资，筹资来源分别为各方资金缴纳的社会医疗保险基金，政府税收与财政补贴收入政府政府与非营利机构政府与全国键保协会覆盖大部分人口，个人出资高，效率低覆盖