王自强理财规划

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1、王自强理财规划——建行常州CFP培训班第一小组2006年4月12日小组成员邵兰华、陈大明、奚海蓉、陈长、辛朝娣殷敏、黄恩玉、薛明敏、廉淑、王书宇情况介绍王自强先生于5年前自行创业，独资经营一家有30名员工的自强制鞋厂，目前业务稳定，公司盈余成长率预估未来五年为20%，以后维持10%。前一年底的财务报表如附件一。王先生于前妻的离婚协议中，承诺需在离婚后五年内，每月需支应前妻2,000元生活费。王先生每月还要负担母亲的生活费与看护费4,000元，预计还要负担5年左右。王先生离婚后暂时与女儿租房100平米居住，房租每月3,000元。另外还需支付自己与女儿的生活费用每月5,000元。情况介

2、绍情况介绍张怡君小姐为国营事业员工，年资已有18年。目前的月税前工资为每月5,000元，预计以后每年增加200元。每月房租净收入为3,000元，需支付自己与女儿的生活费用每月4,000元。情况介绍理财目标王先生与张小姐于一年前认识，打算在最近结婚。由于双方都是再婚且各有子女，打算就订定婚前协议书，婚后互为对方买保险，并订定遗嘱。王先生与张小姐两人再婚后打算购房200平米自住，约需100万元资金。王先生与张小姐至少要准备子女上大学的费用。如果能力许可的话，希望两人的女儿均可以出国留学。张小姐55岁需届龄退休，王先生届时拟将制鞋厂转让当退休金一起退休。预计两人退休后每年的开销现值为5万

3、元。王先生过去五年的事业盈余除了家用外都用来扩充鞋厂的规模，目前获利已较稳定，希望未来可以分散投资金融商品，王先生属于较积极的投资人，可承担10%左右的损失。张小姐除了投资用房产以外，并未做其它的投资。王先生与张小姐也希望金融理财师可以提供两人结婚以后应如何投资，才能达到理财目标的建议。两人的资产可以一起运用，但希望投资报酬率可达到5%以上，同时每年的最大损失幅度可控制在5%以内。假设条件假设条件1、王先生与张小姐的无忧生活年龄皆为90岁，规划时间为53年2、目前大学四年每年学杂食宿费15,000元，出国念硕士两年，每年学杂食宿费150,000元。3、当地目前的平均房价每平米5,0

4、00元。资产负债表婚后家庭资产负债表收入支出表收入支出表婚后合并收入支出表根据上述婚前的各项条件，可分别计算出王自强和张怡君的现金流量表家庭财务诊断指标数值理想经验数值计算过程资产负债率10.33%小于50%负债/资产*100%流动性比率7.263-8流动性资产/每月支出净资产流动比率4.72%15%流动性资产/净资产*100消费比率40.62%60%消费支出/收入总额*100%储蓄率59.38%40%1-消费率债务偿还比率7.93%小于35%每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100%净资产投资率28.79%大于50%投资资产总额（生息资产）/净资产*100%财务自由度186

5、.99%100%月投资性收入/月消费支出婚前协议由于双方都是再婚且各有子女，为避免今后不必要的纠纷，签订婚前协议书婚前协议婚前公证必带材料：个人的身份证明，如身份证、户口簿，如果结婚需带结婚证。与约定内容有关的财产所有权证明，如房产证、未拿到产权证的带购房合同和付款发票。双方已经草拟好的协议书，协议书也可以由公证人员起草。婚前财产的使用、维修、处分的原则等。婚前保险等权利的收益继承问题。准备好上述材料后，双方必须共同亲自到公证处提出公证申请，填写公证的申请表格。办理婚前财产公证每起500元。婚前协议示范节税规划王自强先生目前经营的是个人独资企业，每年应缴所得税：（380000-16

6、00*12）*35%-6750=119530元如将其改制为合伙制企业，则每年应缴所得税：（190000-1600*12）*35%-6750=53030元2*53030=106060元差额为119530-106060=13470元建议将王自强个人独资企业改制为由他与张怡君的合伙制企业。此外，建议王自强个人及企业交缴个人公积金与养老金，可以在税前列支，也可以为养老增加一份保障。购房规划方案一：将张小姐现居住的50平米的房改房出售可得250000，再加100000现金，得到35万首付款，再贷15年期20万公积金贷款，15年期45万商业贷款的组合贷款。购房规划年份首付金额公积金贷款商业贷款

7、贷款本金本金支出利息支出贷款本金本金支出利息支出12006350000.00200000.00(9687.72)(8820.00)450000.00(20066.32)(24795.00)22007190312.28(10114.94)(8392.77)429933.68(21171.97)(23689.35)32008180197.34(10561.01)(7946.70)408761.71(22338.55)(22522.77)42009169636.33(110