王莹莹-综合理财规划-20120307

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1、东方华尔理财规划师培训课程-综合理财规划北京东方华尔金融咨询有限责任公司Tel：(010)88020000本章内容消费支出规划子女教育规划退休养老规划税收筹划投资规划家庭财产分配与传承规划综合规划1消费支出规划案例一金小姐今年23岁，与父母同住，日常开支均无需负担，目前，她在一家公司担任行政秘书，税后月平均收入3000元（预计每年增长10%），花销基本用在吃饭、娱乐活动上，大约占月收入的80%。她计划30岁时独立购买一个小户型居室（预计价格30万）。请为金小姐设计一个购房方案(可适当调整其消费方式)。答题要点理财目标理财分析财务问题首付款的筹集理财建议月供问题理财分析•生活支出相对较高•理财

2、目标是：30岁独立购买一个小户型居室，预计30万左右每月节省额的确定共需100000元300000*20%=60000其他费用40000元2ndresetenter,P/Y＝12，N=7*12=84，I/Y=5,FV=100000,PMT=?PMT=-996.72假设投资回报率为5%理财建议•每月节省开支，结余1000元1000元进行每月定投假设投资回报率为5%30岁时，将拥有100329元理财建议1003296000040329首付款装修等费用理财建议PV=240000P/Y=12N=240I/Y=6假设月收入每年增长10%假设到时住房贷款利息6%所以PMT=-171930岁时，20年期贷

3、款240000，30岁时，月收入为5846等额本息每月还1719PV=360001719/5846=29.64%I/Y=10N=7FV=70154每月收入为70154/12=5846房屋月供额占月税后收入一般应在25%-30%之间较合理，该客户此比率为29.64%,比较合理.理财建议平衡型基中期债券金,500,基金,50%500,50%中期债券基金平衡型基金•案例一参考答案：•1、金小姐目前家庭财务状况：金小姐税后月收入3000元，月结余600元占收入的20%，每月2400元的生活费占收入的80%，从以上数据来看，金小姐的生活支出相对较高。•金小姐的预期理财目标是：30岁时独立购买一个小户型

4、居室，预计价格为30万元。•2、理财建议：•（1）金小姐可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活质量的情况下，尽量压缩购物消费，娱乐消费等项目的支出，保证每月结余达到1000元左右，在金小姐30岁时，她会有100329元左右的资金，可用其中的60000元支付她的首付款，其余的可以作为装修等其他费用的开销。•为了达到5%的投资回报率，金小姐可以将每月结余的1000元做个稳健的投资配置，如500元投资中期债券基金，500元投资平衡型基金。（2）假设到时的还款利率为6%，金小姐贷款240000元，假定还款期限为20年，则每月还款额约为1719元。30岁时，金小姐的月收入可

5、以达到5800元(预计每年10%递增），月还款额占月收入29.64%左右，这个数字是比较合理的。•根据金小姐的情况，可以申请公积金贷款来降低她的借贷成本，而对于公积金贷款利率来说，长期的平均水平为6%是合理的。案例二张先生夫妇3年前购买了一套总价112万的新房，首付40万，贷款72万，利率为6.39％，期限为20年。在采用等额本息的还款方式还款3年后，张朋夫妇想用父母资助的20万元提前还款，张朋夫妇在提前还款后保持每月同样的还款额，想提前结束还款，问还需多长时间才能还清住房贷款？3年后还剩多少本金未还本金减少20万，相同的月供，N？采用等额本息法，计算每月还款额，使用财务计算器计算如下：P/

6、Y＝12，PV＝720000，I/Y＝6.39，N＝240，CPTPMTPMT=-5321.60，所以每月还款额约为5322元。使用分期付款工作表，2ND,PV,将P1设为1，P2设为36，使用下翻键，则查得BAL=661141元。即张先生夫妇在还款3年后还有661141元本金没有还。若张先生夫妇用20万元提前还款，则还剩461141元(661141-200000)需要还。则剩余还款期限计算如下：P/Y＝12，PV＝461141，I/Y＝6.39，PMT＝－5322，CPTN，所以N≈117，即张先生夫妇在提前还款后，还需117期即可还清所有款项。案例三李小姐今年28岁，单身，计划5年后购买

7、一套60平米左右的房子供自己居住，目前想要购买一套60平米小户型、地段稍好的房产，总价差不多也需要100万左右。近几年房屋上涨速度比较快，假设年平均增加率为10%。目前李小姐的年税后收入为24万，李小姐年收入增长率约为10%，年收入中的70%用于消费，剩下的钱可以结余下来。目前李小姐有存款10万元，投资收益按照5%来计。如果李小姐计划采用2成首付，等额本息还款，利率为6%，还款期限25年，请为其设计一个购房方