王先生王太太家庭理财规划书.doc

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1、王先生王太太家庭理财规划建议书2009年9月13日星期日谢智峰前言（略）目录第一部分：理财规划建议书的假设前提第二部分：客户财务状况分析第三部分：客户理财目标第四部分：分项理财规划1家庭债务规划2风险管理及保险规划3教育规划4退休养老规划5现金规划客户基本资料：王先生34岁，是一家合伙企业的合伙人。2006年与同岁的王女士结婚，婚后王女士做了全职太太。王先生目前月薪1万元，年终奖金12万元，均为税前收入，没有任何社保。2006年初，王先生贷款购买了一套装60平米的酒店式公寓，价款50万元，30%的首付，采用等额本息还款方式，贷款期限15年，年利率5.31%。婚后两

2、人一起努力，于是2008年1月购买了另一套价值100万元100平米精装修的住房，3成首付后，其中40万采用公积金等额本息贷款方式，贷款利率4.85%，贷款期限20年；其余采用等额本金贷款方式，利率5.81%，贷款期限同样为20年。搬入新家后，原来的公寓用于出租，每月租金税后2000元；随着房价格上涨，目前该公寓已升值至65万元。2008年末，王先生购买了一部价值20万元的轿车，每月养车费用1000元。王先生一家基本生活开支每月2000元；王太太美容健身每年6000元，二人每年一次的旅游支出10000元。此外，王先生由于业务应酬开支每月2000元；王先生很少有时间顾

3、及到家庭理财状况，2008年初购买了20万元的股票和30万元股票型基金，基金到年底赢利50000元。股票亏损20000元，此外，王先生家庭有活期存款5万元，定期存款20万元，国债20万元。12008年8月，二人的奥运宝宝涵涵出生，一家人在高兴的同时，王先生希望儿子能很好的接受教育，预备留50万大学教育金，假设投资回报率5%。2王先生二人都没有购买任何商业保险，王先生考虑王太太不工作，一旦他发生意外，家庭生活将成为问题，因此考虑购买一定的商业保险。3王先生夫妇打算55岁退休，二人预计寿命85岁，考虑到通货膨胀，以7%的报酬率，到55岁共需280万养老金4王先生虽然收

4、入较多，但每月房贷压力很大，考虑到以后养老及孩子的教育，王先生很担心，希望理财规划师能为其做一个合理规划，帮助改善家庭债务状况。5能保持家庭良好的现金流动性。提示：信息收集时间为2008年12月31日不考虑存款利息收入，折旧，工资所得免征额为1600元1、客户财务状况分析（1）家庭资产负债表：单位：元客户：王先生与王女士家庭日期：2008年12月31日资产金额负债与净资产金额现金与现金等价物负债活期存款50000住房贷款定期存款其它金融资产债券基金股票实物资产负债总计自住房投资房产机动车净资产资产总计负债与净资产总计（2）家庭收入支出表：单位：元客户：王先生与王女

5、士家庭日期：2008年1月1日——12月31日年收入金额百分比年支出金额百分比工薪类收入房屋按揭还贷8958954.10%王先生78.79%日常生活支出2400014.49%投资收入3000011.77%交通费用120007.24%租金收入240009.42%旅游支出100006.04%其它支出3000018.12%收入总计支出总计年结余89126（3）客房财务状况比例分析结余比例34．99%投资与净资产比例89．29%清偿比例68．45%负债比例31．55%负债收入比例35．17%流动性比例18通过对您给我们的财务资料的分析，我们得出了以上的财务指标，其中有些数

6、据不是非常详细，所以会存在一些偏差，从这些指标上来看，您的资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改进，具体分析如下：1．王先生家庭的节余比例为34.99%,稍高于30%的标准值，这说明王先生家庭储蓄掌握的较好，投资意识强。2．王先生家庭的投资与净资产的比例为89.29%，高于50%的标准值，说明您有非常强的投资意识。3．您家庭的清偿比例为68.45%，高于50%的标准，这说明您的资产负债情况比较安全，同时也说明您还有更好地利用杠杆效应以提高资产的整体收益率。4．您家庭的负债比31.55%，低50%的标准，和清偿比反映了相同状况。1．您的负债收入比35.17%，低于

7、40%的标准，说明您的短期偿债能力基本可以保证。2．您的流动性比18，反应您有很强的支出能力，您的流动性资产可以支付未来18月的支出。以您目前的收入水平有些偏高，也反应了您家庭资产增值能力的不足。二、客户财务状况预测王先生家庭的收入以王先生为主，合伙企业的兴衰直接关系您的收入，您的家庭未来将承担较高的风险。您的负债主要为不动产贷款，随着您儿子的长大及父母亲的老去，您家庭的支出将有较大幅度增加。三、客户财务状况总体评价王先生家庭属于收入和支出都较多的中产阶级家庭，虽然家庭收入较多，但不均衡，您的企业效益，身体健康状况都直接影响整个家庭财务状况，但以目前看，您的财务状

8、况良好，但