電子信用證在銀行風險中的防范分析

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1、電子信用證在銀行風險中的防范分析［摘要］國際貿易結算中，電子信用證為國際貿易提供瞭“生命的血液”，極大地促進瞭電子商務交易額的增長。電子信用證是國際貿易不斷深化與科技飛速發展相結合的產物，正逐步成為國際貿易結算的新工具。在信用證電子化的發展歷程中，其相對於傳統信用證的優勢、仍需解決的問題及風險在國際貿易結算的應用中都有所髏現［關鍵詞］電子信用證；國際貿易；結算工具；信用證欺詐［中圖分類號］F823［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432(2011)13-0076-011引言在互聯網應用普及後，電子信用證在開放式因特網的環境

2、下逐漸演變為網上信用證，即在網絡平臺操作傳統紙張信用證。同時,E時代的到來，使得當代國際貿易由紙制單據向無紙化貿易逐漸演變，傳統信用證業務的單證運作模式受到瞭很大的沖擊，電子交單和電子審單已經提上議事日程2電子信用證在國際貿易發展中存在的問題(1)電子信用證的效力問題。對受益人來說，電子形式的SWIFT信息是否是一個有效的信用證,電子合同的載體與傳統的書面文件大不相同。這使現行的法律規范的某些規定對作為電子合同載體的電子數據信息的法律效力及有效性產生瞭影響。如果不解決電子數據信息的法律效力問題，也就無法確定電子合同的法律效力，這

3、勢必對電子交易的正常發展構成極大的阻礙(1)書面形式的確定標準問題。在電子交易環境下，當事人傳遞的隻是一組電磁記錄，且可以不同格式存在於多種形式中，但現有法律沒有明確表明書面形式的格式要求。電子信用證開證行承擔瞭提供電子記錄格式的義務，如果開證行提供瞭電子記錄的格式，對相對人來說，實際上是提供瞭一份格式合同，對此相對人必須無條件接受。由此可見這一條是對傳統合同法乃至電子合同法下格式合同訂立自由原則的否定(2)電子簽名引發的安全問題。傳統的書面手工簽名具有較強的證據力，發送方和接收方可通過書面文件上的手書簽名與蓋章來判別文件的歸屬

4、。而電子簽名的安全性較之傳統手工簽名要低很多，因為電子簽名更容易被模仿和偽造。而且，各方當事人所傳遞的信息如果不采取特殊的保護措施將很容易被修改而不留任何痕跡。目前，還沒有一種電子簽名能夠得到使用者的普遍接受,這也使得對電子簽名的規制變得更加困難(4)主體多元化引發的安全問題。內外銀行在電子信用證業務中的步子邁得比較謹慎，相反，很多電子商務企業已紛紛涉足電子信用證業務，導致信用證業務主體的多元化。但因後者並不具有商業銀行的信用，所以其開展的電子信用證的業務，導致信用證的異化，改變瞭傳統信用證銀行信用的界定。因此,對電子信用證的服

5、務主體進行認證，成為必要之舉。另外，電子信用證的交易過程是在虛擬的網絡空間處理單證信息，各方當事人可能並不瞭解對方是否真的存在，更不用說商譽如何，因此，各方當事人很難保證其交易的安全性(5)減輕瞭銀行電子審單責任，加重瞭電子交單人的責任。由於電子信用證項下所有單據制作，傳遞都是借助電子工具，偽造單據非常容易。銀行對電子信用證的發送者的身份，信息來源不承擔責任，銀行對電子記錄是否完整及未經更改也不承擔責任。銀行對報文傳輸或單據遞送過程中發生的延誤、中途遺失、殘缺或其他錯誤產生的後果，概不負責(6)電子信用證的實踐有待規范化。紙制國

6、際結算方式在一段時間內，特別是在發展中國傢將保持不變，電子網絡際結算的實務性操作統一規范有待進一步推廣和完善,即使是在目前的國際電子信用證實踐中，也隻有Bolero與Swift密切合作，因此，明確聲明采用Eucp規則。而其他的電子信用證實踐都是自成一傢，國際商會統一電子信用證運用規則的努力遭到瞭挑戰3電子信用證在銀行風險中的防范分析(1)信用證在開立、修改和傳遞過程中的風險。信用證電子化，使得其開立和修改隻是經由開證申請人之手，進行數據錄入，而不用再由銀行的工作人員進行進一步的錄入,從而降低瞭手工錄入的錯誤，或者是由於開證申請人

7、的書寫問題而導致信用證內容的錯誤(2)審查單據上的風險。傳統信用證的審單過程,往往是最為復雜的過程，也是不法分子進行信用證欺詐最常用的環節。UCP600中規定的信用證獨立抽象性的基本原則和“單內一致、單單一致、單證一致”的表面相符標準審核交單人提交的單據。銀行雖有義務“合理小心地審核一切單據”，但隻要單據表面上達到“一致”，銀行就必須對賣方履行付款義務,銀行沒有義務審理單據的真實性。除非單據偽造是顯而易見的，否則銀行就有義務付款。對於這方面的信用證欺詐防范，電子信用證設立瞭三道防線：會員制的保障。系統服務商在提供信用證服務是采用

8、會員制，即"內部人”進行交易的方式，有效減少瞭信用證欺詐。即在開證申請人通過系統服務商提供的平臺進行相關操作的前提是該服務商的會員，而要成為會員就必須對其的基本信息進行錄入，而後就會存在服務商的電子檔案之中，並將對其後續的服務進行跟蹤。采用註冊會員制，會使得交易