竞争格局下农信社的经营风险新动向及防范对策

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1、竞争格局下农信补的经营风险新动向及防范对策作者：金永口高…文章来源：本站原创点击数：217更新时间：2010-4-19近年来，随着国家支农惠农政策的落实，农八的生产积极性迅速提高，资金需求规模也不断扩人，越来越多的银行机构投身“三农”市场，拓展贷款业务，农贷竞争也由此产生。对于收入来源单一的农村信用社（以下简称农信社）而言，扩大贷款规模短期内仍然是其完成利润指标并在竞争中站稳脚跟的唯一出路。但在农信社扩大贷款规模的过程中，管理能力不足的问题及其经营风险进一步暴露，并呈现出一些新动向，值得我们深度关注。竟争背景下的经营风险及其新动向（一）“跨年度贷款”

2、掩盖下的信用风险不容小视“跨年度贷款”是农信社在第四季度发放贷款的统称，一般于次年（第四季度）到期。它是农信社扩人贷款规模、延长资金占用期限的主要方式，其所占农信社短期贷款的比垂已经达到一半以上。但在监管中发现，各社迅速增长的“跨年度贷款”掩盖下的两种信用风险不容小视。一•是“跨年度贷款”的还款能力己经出现困难，风险己基木暴露的贷款通过借新还旧，掩盖信用风险。对某市辖8家县级农村信用介作联社（以下简称联社）的快速抽查屮发现，其中7家不同程度存在这种现象。而某联社在发放新贷款的同时清收门贷款，对超过当年贷款总额10%的以前年度、至少应划归次级类的风险贷

3、款进行了集中处理。二是“跨年度贷款”掩盖下的贷款接龙正在蔓延，区域性信用风险不断上升。由于各家贷款机构各自为战，对借款人的资产负债情况缺乏全而及时学握，使借款人游走在各家农贷银行Z间获取贷款，以贷款接龙的形式维系着看似运转正常的资金链和良好的信用状况。监管人员在简单抽查22户邮政储薔银行借款人的60万元贷款后发现，其中7户21万元被用于归述农信社的到期贷款。之后农信社新一轮“跨年度贷款”到手，部分资金又被用于归述邮政储蓄银行利率相对较高的贷款。2009年农业灾情较重，农户资金冋笼难度加人，这种贷款接龙有进一步扩大的苗头，值得关注。（二）贷款保市场的同

4、时，操作风险呈抬头Z势为了在农贷竞争中力保现有市场不失，以维持收入来源，农信社从贷款的利率、期限、担保、用途、制度安排等方面实行了更宽松的政策，以保证贷款规模的扩张。但抽查发现，在农信社新发放的贷款小，冒名贷款、关系人不合理优惠贷款、放贷收息、抵押担保不全等信贷违规行为仍然不少。另一方面，有限的管理被更多地倾注到营销和考核指标当中，对存款和会计结算等重要岗位和关键业务环节重视不够，一定程度上助长了库房管理松懈、前后台制约失效、章证交义、柜员卡串用其至“一手清”等内控失效、违章操作现象的产生，成为基层农信社严重的风险隐患之一。（三）传统农贷经营模式下的

5、市场风险管控状况堪忧农信社在短期农户贷款方面积累了丰富的管理经验，但而对大额贷款，尤其是涉及房地产等高风险行业的应期非农业贷款时，还不能进行产品的细分，生搬碾套农贷经营模式，导致操作环节漏洞频出。主耍表现在：一是明知借款人的真实用途而授意其编造农业用途，贷款发放即被挪川，贷片管理等环节无可避免地流于形式；二是为了帮助借款人规避企业贷款方面的严格要求，以合伙人相互担保的方式发放多笔自然人人额贷款；三是以个人名义向历地产商贷款，直接用于开发，致使资金流入高风险领域；Z四是当前资产价格虚高，通胀压力陡增和房地产行业问题频发，风险不断积累的情况下，对借款人以

6、积压楼盘、商服、甚至弃置厂房作抵押，虚佔资产套取贷款缺乏敏感。（四）繁荣的指标背厉个别高管人员的道徳风险必须重视不可否认，改革中建立起来的法人治理机制尚未完全改变各社“内部人控制”的现状，对“一把手”等高管人员的软控制仍然是潜在的风险來源。检查发现，个别高管人员以跨越发展、指标考核或农贷竞争为山，通过政策导向、人事安排等手段，集机构之力追求衣面文章，不计成本揽储的同时，忽视其至有意掩盖风险放贷，推动整个机构在规模冒进的路子上奔跑,当机构遇到经济环境逆转或外部监管政策调整时，则风险会集屮暴露，成为发展道路上的一个新的历史包袱。风险原因分析上述现彖不仅反

7、映出农信社的管理能力低下，也折射出在IH有的合规性问题尚未完全解决,或者在表面上看似介规的情况卜•，农信社的经营风险在竞争的催化卜•发生了新变化。究其原因，主要在于：（一）考核不合理，偏重数量规模与监管部门的考核相比，农信社白C的考核评级机制偏重存贷款数量和利润规模，轻风险拨备等要素。为了完成额度不断增加的考核指标，基层社只有扩人贷款投放，其至在贷款出现风险的情况下不惜放贷收息，完成账面利润。这种只加油不刹车的考核为个别高管追求短期效益、透支机构的未來起到了一眾的导向作用。竞争加速了这种规模冒进战略的步子，使基层社在贷款抢市场的过程中，有意无意降低了

8、対程序、风险等重耍因素的考核标准。（二）经营不审慎，追求表而短期效益自统一法人社改革以来，农信社在国家政策资