对农信社加强经营风险管理的对策建议

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1、对农信社加强经营风险管理的对策建议当前，农村信用社在面临更大发展机遇的同时，也将承受前所未有的竞争与挑战，而如何加强和完善风险管理，成为新一轮体制改革后农村信用社必须面临和亟待加强的一个重要课题。笔者着重从如何加强经营风险管理探讨：一、农村信用社经营风险的成因（一）负债经营。这是由于农村信用社是以货币和货币资金为经营对象，经营的内容是货币的收付、借贷及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务，自有资金在其资金构成中仅占很小的比例，绝大多数资金是对社会公众的负责。这种负债经营是农村信用社经营风险形成的原因。（二）激烈的市场竞争。农村信用社作为金融机构是市场经济活动的主体，必然要受市场经济规律

2、的支配，因此，农村信用社在业务经营过程中必然存在着激烈的竞争。农村信用社在激烈竞争中有胜着，也有败着，胜着业务会迅速发展，败者可能面临破产倒闭的危险。激烈的市场竞争也是农村信用社经营风险形成的原因。（三）盈利性与流动性、安全性之间的矛盾。追求盈利是农信社经营的目标要求，也是农村信用社改进服务，不断开拓业务经营的内在动力；同时也是农村信用社增加经营实力、巩固信誉、提高竞争的基础。农村信用社只有保持理想的盈利水平，才能不断充实资本，增强经营实力，巩固信誉、提高竞争。然而，农村信用社是靠负债经营，自有资金占比很小，因此，在经营中需要首先考虑自身的安全，只有在保证自身安全的基础上，才能追逐最大的利润。

3、农村信用社要保证经营安全，就要保证资产的安全性和流动性，而资产的安全性，流动性与盈利性之间存在着矛盾，这三者之间的矛盾也是导致农村信用社产生经营风险的原因。（四）管理水平的限制。农村信用社能否在激烈的市场竞争保持不败，并实现预期的利润目标，关键在经营着管理水平的高低。农村信用的管理水平不仅取决于管理者的学识、能力、经验等条件，而且取决于管理者对客观事物的认识与判断的准确与否，农村信用社的管理者如果能准确认识金融发展的客观规律，并根据外部经济条件的变化，作出正确的决策，有效的组织实施，那么就可以使农村信用社在竞争中立于不败之地。因此，农村信用社经营管理者水平的高低也是导致农村信用社产生经营风险的

4、原因。二、农村信用社经营风险的主要类别（一）流动性不足的风险。所谓流动性，简单的说，是指农村信用社能随时应付客户提取存款和满足客户借款需求的能力。从农村信用社自身的经营特点上看，农村信用社主要是靠负债经营的，这种负债对农村信用社来说是被动的，由于这种负债的被动性，往往使农村信用社不易筹集到足够的资金来源以保证发放贷款和投资等资产业务扩大的需要。此外，存款必须随时满足储户提取，如果不能满足储户提款的要求，就会使储户对农村信用社失去信任，甚至引发挤兑风潮，给农村信用社经营带来更大困难，造成极大损失。（二）资本金不足的风险。资本金一般是指农村信用社拥有的永久支配使用的那部分自有资本。农村信用社在业务

5、经营过程中，由于受多种因素的影响，常常会遭受一些无法预期的损失，这些损失不但给农村信用社的正常业务经营带来极大的困难，而且也会使储户的利益受到很大的威胁。拥有一定数量的资本是它赖以存在和进行业务经营活动的前提。因此，农村信用社要保证业务的正常进行，有效抵御经营风险和减少损失，就必须拥有充足的资本。（三）信用风险（资产损失风险）。所谓的信用风险，是指债务人由于种种原因不能或不愿偿还债务而使农村信用社遭受损失的可能性。农村信用社的信用风险主要集中在发放贷款上。放款是农信社最重要的资产业务，是农信社最重要的利润来源。农村信用社发放贷款的主要的资金来源是存款，而存款是有存有取，必须支付利息的，这就决定

6、了放款必须有放有收，并收取利息。如果农村信用社发放出去的贷款不能按期如数收回本金和利息，就有可能引起支付困难，甚至使农村信用社倒闭。（四）政策风险。所谓的政策风险主要是指农村信用社受中国人民银行货币政策和国家的财政政策变化所引起的风险。农村信用社是人民银行货币政策作用的客体，当人民银行实施紧缩货币政策而提高法定存款准备金比率时，就会减少农村信用社的超额储备，而使经营成本相应提高，并直接影响农村信用社的放款能力和经济收入。国家财政政策多变或实行赤字财政政策，将会使经济产生震荡，从而引起通货膨胀，物价上涨，甚至会发生挤兑风险。三、农村信用社经营风险管理的建议对于农村信用社存在的经营风险，必须把它置

7、于改革与发展的环境下进行管理，在改革与发展中寻求解决问题的途径，在发展中不断消化和积极防范经营风险，这才是风险管理的根本途径。（一）提高风险管理认识，树立科学发展观实行风险管理，首先要求农村信用社从观念上树立起科学的发展观。要正确处理好速度与质量的关系；发展与管理的关系；短期利益与长期利益的关系；股东利益、存款人利益与员工利益的关系。从过分追求数量和速度的粗放型、外延式的发展方式转变为以效益为目的