§31保险生存环境分析

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1、第3章保险的生存环境与发展基础学习要求：通过木章学习，了解保险产生与发展的历史过程；记住哈雷、劳埃徳、巴蓬对现代保险的贡献，以及在我国保险业发展史上外商广州于仁保险公司、华商上海义和保险公司、保险招商局等所起过的作用；理解保险业的产牛、发展与内部条件和外部环境的关系：了解和掌握中、外保险业的发展现状与趋势。引言保险是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品经济的一种特殊表现形式。从保险的产生和发展过程中可以看出，它伴随着商品经济的发展而发展，并为商品经济的发展鸣锣开道、保驾护航。§3.1保险生存环境分析3.1.1保险的起源与发展1.古代保险思想

2、的萌发与原始保险形态人类在改造自然、征服自然的漫长历史进程中，为了抵御口然灾害和意外事故，除利用己经掌握的生产技能进行积极地预防外，还逐步懂得了“以备补患”的道理，学会了通过建立经济后备的形式，防止风险对于社会经济生活所造成的损失。在我国西周时期，人们就较普遍的认识到，储藏谷物，以备将来不吋Z用，是立国安邦所必须的。据《礼记•王制》所述：“国无九年Z蓄，曰不足；无六年Z蓄，口急；无三年Z蓄，曰国非其国也。”《夏箴》记载：“天有四殃，水旱饥荒，英至无时，非务积聚，何以备之？”认识到H然灾害何时发生难以预料，必须随时贮备粮食以济灾荒。荀子、墨子

3、都有后备方面的论述。如荀子提出：“节用裕民，而善藏其余”，“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁Z患。”①这些都是主张把剩余产品（主要是粮食）储备起来，遇到灾荒年代，使百姓不会受冻挨饿。这种后备仓储方式，在我国大约于公元前20世纪就开始形成制度，到了战国吋期，设置仓储后备更为普遍，以后的各朝代都把征收赋粮、仓储后备作为一种“荒政”措施，用以巩固封建政权的统治，如汉朝的“常平仓”制度、隋唐的“义仓”制度等等。在国外，据载，公元前18世纪至16世纪古巴比伦王国的国王曾命令僧侣、官员及村长等对其境内居民征收赋税，以便救济火灾及其天灾z用。在其第六代国王汉穆

4、拉比吋期,曾颁布了《汉穆拉比法典》，对刑事、民事、贸易、婚姻、继承等作了规定，其屮有这样的规定：“商队间如有马匹货物等中途被劫或发生其他损害，经当事人宣誓，确无纵容过失等事情，可免除其个人之债务，而全体商队补偿Z。”这是对在运输过程屮，发牛马匹和货物损失的分摊补偿。在古埃及，人约公元前4lit纪，埃及石匠流行着一种互助仑作组织，参加者交付的会费，用于会员死亡后的丧葬费用。在古希腊有一•种团体，有相同观点的政治或宗教信仰的人聚集在一•起，或者是同一行业的工匠参加的，每力交付一定数额的会费，当参加①见《荀子集解》。者遭遇不幸时，即由该团体给予救

5、济或类似方式。公元前3世纪的占罗马军队中，也曾有过带着宗教色彩的士兵团体。该团体规定，凡加入者要缴纳会费，如会员遇难身亡时，由该团体向其家属支付抚恤费用。由上可见，在古代社会中无论是东方，还是西方，很早就萌生了保险思想，并在现实生活中已有了一定的原始形态。这种保险思想的萌发，决非偶然，而是当时社会的一种客观需要。1.保险的起源M发展在中世纪的欧洲，各国城市屮出现了以行业为核心的各种专业行会。成立这些行会的目的和活动范围尽管不一致，但或多或少都具有在本行业内相互扶助的性质。它们所进行的互助行为，是现代海上保险、人身保险、火灾保险和其他专业损害

6、保险的萌芽。(1)海上保险的起源与发展古代的航海贸易，为海上保险的形式与发展提供了条件。在公元前916年的路徳岛上,国王为了保障海上贸易的正常进行，制定了一项法律，规定某位货主遭遇的损失，由包括船主和所有该船货物的货主在内的受益人来分摊。这条规定一直沿袭下来，被称Z为“共同海损”的基木原则。大约在公元前七八壯纪左右，随着海上贸易的发展，出现了船舶抵押借款和货物抵押借款制度。借款条约规定：如船舶安全到达,本利均须偿还；如船舶屮途沉没,债权就随Z消失，由债主承担船舶航行安全的风险。因此，它的利息比一般借款高。这种高岀的额度,实质上相当于海上保险

7、费。公元533年，罗马皇帝查士丁尼下令编纂的法典中规定，船舶抵押借款利息为12%,比一般借款利息高一倍，从法律上承认了利息中包含保险费的成分。冒险借贷方式，是最早的海上保险。到公元14世纪，贷款与损失保证分成两个独立的行业，正式的保险经营开始建立。1310年，佛兰徳尔商人成立了保险商会，定立了海上货物运输的保险费率。1347年10月23月，热那亚商人乔治•勒克雅伦开立了世界上最早的保险单。这张保险单规定，如船舶在6个月内安全到达，保险人就不负责赔偿：但保险单未订明保险人所承保的风险，还不具有现代保险单的形式。到1397年，在佛罗伦萨出现的保

8、险单，注明承保“海上灾害，火灾，抛弃，王子的禁制，捕捉”等字样，开始具有现代保险单的样式。15世纪以后，欧洲一些国家的海外贸易发展很快，尤其向海外扩张，掠夺海外殖民地,更刺激了海