神府区域防范民间融资引发银行风险的探索1

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1、神府区域防范民间融资引发银行风险的探索一、神府地区民间借贷现状截止2010年9月末，神府二县小额贷款公司20家，正式开业挂牌营业的16家，注册资本达20亿余元。另外那些名为“投资公司”“信用担保贷款公司”“典当行”“小额贷款公司”的“四类公司”，也都想方设法做着“借贷”的生意。加上这些实际不低于220家。这些公司吸收民间闲散资金用于放贷，许多人将原本存在国有银行和商业银行的资金几乎全部交于投资公司放贷，以获取高额利息回报。神府区域的民间融资借贷有一部分用于支撑中小企业的止常经营周转。还有的用于偿还银行到期贷款和贷款利息，主要涉及的行业一般都是一些高利润行业,如房地产

2、业、土地转让、煤炭开采业等。这些高利润行业不惜高利息借贷的原因是利润驱使，单笔贷款数额从几I•万到几千万不等。二、神府地区异常活跃的民间借贷市场的成因（一）地区经济发展迅速，资金缺乏造成神府地区民间融资活跃作为典型的资源型城市，资源出卖型的经济模式在短时间内难以得到彻底的改变。政府GDP增长依然要依靠煤炭销售、洗选等企业来拉动。各大金融机构根据效率优先原则把大量的资金投入到像陕煤集团、亚华煤电集团等大型企业集团，直接支持中小企业的贷款资金相对较少。发放较多的个人贷款，却因为民间融资公司的存在变的不可知和不可控。这样必然会导致难以满足地区经济快速发展的实际资金需求。(

3、.-)高额的利益诱惑和巨大的资金需求同时存在导致民间融资活跃从2000年开始神府两县的财富开始迅速聚集，不少私营和个体经济得到壮大，其积累的民间资金迅速增多，但商业银行的存款利率一再下降，且要征收利息税，使储蓄的收益非常低，为此，很多居民在没有好的投资项目的情况下，受高利率的诱惑，将资金投入民间融资组织。这为民间融资组织的生存和发展提供了资金条件。另一方面，由于中小企业受自身存在的经营管理不规范、财务透明度低、资信达不到要求等因素的影响，很难从正规银行获得贷款,只得通过民间融资筹集资金。在这种形势下以各种名义成立的贷款公司便应运而生。(三)正规金融机构收缩，银行信贷

4、门槛提高由于受国家信贷规模收紧影响，今年的民间借贷史为活跃。小企业、个体户一般很难从现有合法金融机构取得贷款,即使有可能，成本也很高。而且贷款手续繁杂，审批时间较长。向民间金融机构借款，不但手续简单、几小时内就可办理。而且方式方法多样化、期限灵活。所以对屮小企业、个体户和居民有较强的吸引力。三、民间融资对于神府区域经济的影响(-)推动本地区经济的快速发展神木，府谷二县依托丰富的煤炭资源，经济迅猛发展。神府地区经济发展，由从前的单一的资源出卖型经济逐步向多元化发展，由粗放型向集约型转化。加上政府对中小企业支持力度的加大，区域内屮小企业发展较快，而金融机构对他们的资金支

5、持却相当有限。融资难问题已成为制约中小企业发展的瓶颈。与国有银行和商业银行相比民间融资显示出优势，民间借贷也成为中小企业融资的重要渠道。从这一点来说，民间融资在一定程度上促进了民间经济的发展，解决了中小企业、个人资金需求的当务之急；优化了资源的配置;优化了社会融资结构。(―)扰乱了正常的社会金融秩序民间融资机构吸收的资金主要投放在煤炭、土地转让、房地产等高利润行业。并且主要依靠人们之间的信誉来维系，连环担保重复担保屡见不鲜，操作方式极不规范，监管难度大,巨大的金融风险不断累积。另外，随着国家宏观调控和监管力度加大，很多煤炭企业成为高耗能污染严重的限制领域。在这种情况

6、下，一旦发生资金链断裂极易造成当地的金融行业资金回笼困难，产生严重挤兑情况的出现，给社会造成不安定因素。