我国民间融资的风险防范.pdf

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1、2015年5月中国管理信息化May，2015第l8卷第l0期ChinaManagementInformationizationVo1．18．No．10我国民间融资的风险防范代翠平(商丘市城乡一体化示范区财政局，河南商丘476000)【摘要]民间融资作为获取资金的一种重要途径，在经济发展中起到一定的积极作用，但作为一种高风险的金融活动，其潜在风险也不容忽视。如何规范民间融资、规避其风险，需要进行深入的研究和探讨。本文从法律、监管、总体制度设计等方面提出建议。[关键词】民间融资；风险；防范doi：10．3969／j．issn．1673—0194．2

2、015．10．127[中图分类号】F832．5[文献标识码]A[文章编号]1673．0194(2015)10．0152．O11民间融资界定道路。本文所采用的定义实质为非正规金融。是相对于国家依法批准3．2建立民问融资组织的市场准入和退出制度设立的金融机构融资而言的，泛指非金融机构的自然人、企业及其金融市场准入制度是指金融机构的设立、市场运行的法定条件他经济主体之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。民间的原则和规范制度的总称，包括组织形式准人、资本准入、业务准人融资是游离于国家正规金融机构之外的、以资金筹借为主的融资活等、准确地评估审查新设民

3、间融资组织是否具备从事民间融资活动动。据此定义，正常的企业间商业信用不在民间融资范畴之内。但的资格，能有效地防止不适格主体进入市场，保证金融市场秩序的如果商业信用时间超出合同约定时间并收取利息或其他报酬，同样稳定，符合政府宏观调控的需要。现行的民间融资组织主要是各种会被纳人民间融资范畴。民间金融包括所有未经注册、在央行控制类型中介机构，比如合会、担保公司、投资咨询公司、融资网站、典之外的金融形式。“民间金融”的内涵一般包含在“非正式金融”当行、寄售行、房屋中介公司等，可以借鉴台湾地区对合会进行规制中，非正式金融既包含民间金融形式也包含一些正规金

4、融机构的非的经验，规定公民和法人进入市场从事民间融资活动所必须满足的正式产品和形式。在中国，由于民间金融的规模很大，所以有必要条件和必须遵守的制度与规范，首先，限定民间融资组织的主体资突出民间金融部分，而非笼统称之为非正式金融。格，如人员构成、资本门槛、经营范围等，同时制定其运行的规则，2民间融资存在的问题监管部门应依法定期对其进行现场监管和非现场监管，及时掌握其2．1标的大、利率高、时间短、违约风险高经营状况和资本维持情况，防止民间融资组织在运行过程中偏离正一是标的都相对较大。贷款标的有几万元、几十万元的，有的常的轨道，发生违规行为，保护资金

5、需求方和供给方的利益。甚至上百万元、千万元，贷款标越大，回收风险也越大。二是普遍利在建立严格的市场准人制度的同时，民间融资的市场退出机率偏高。据统计，在交易中1／2以上融资在3％左右，有少数甚至高制同样不可忽视，现实当中很多民间融资的案例之所以扰乱市场金达5％、6％，远远偏离了市场平均投资收益水平。三是贷款期限相融秩序，造成社会不稳定的原因就在于没有建立一套完善的市场退对较短。由于投资公司、典当公司、寄卖行自身发展的特点，好多都出机制，缺乏统一完整的法律规定。对正常经营过程中的民间融资是由于做生意、投资人股或其他生产生活急需资金，在商业银行一机

6、构退出，要求其先向政府监管部门申报，在政府监管部门对其经时难以贷到而用于临时周转，所以贷款期限往往相对较短，大部分营行为和债权债务进行审计清算后允许其退出，对因经营不善导致在1年以下，最短的还有lO天、15天。破产的民间融资机构，应依据企业破产法，并结合民间融资自身特2．2存在非法集资风险点，建立起民间融资机构破产制度，对民间融资机构的破产宣告，清因为市场混乱、行业自身发展缺陷、监管不力，因此许多人抱着算方式进行规定。对相关责任人和机构进行明确的界定，使民间融投机的心态，在本来自有发展资金不足的情况下加入投资、典当、资的市场退出机制有章可循。寄

7、卖行业。现有典当、寄卖行、担保公司，大多依靠吸引民间资本来3．3改进民间融资的监管方式扩充资金数量，扩大自身发展规模，且不核实款项的性质，也有不少过去我国对银行监管的主要目的是使银行信贷服务于宏观经“黑钱”的不良资金来源，为整个资金链的良好发展留下阴影。济政策，通过信贷配给将资源配置到国有企业。随着经济的发展，3民间融资的风险防范市场体制的健全，它们的弊端越来越明显，同时也很难实现其监管3．1加大法律保障，引导民间借贷健康运行目标。因此要转变对金融机构的监管方式，要实现由静态监管转向鉴于民间借贷在实际经济生活中所起到的作用和影响，以及动态监管、

8、由事后处罚转向事前防范、由机构监管转向功能监管，时适应市场经济发展的要求，建议从理论和政策上给予其合理定位。刻关注、控制、防范和化解民间金融机构的风险